日前，中国银保监会等部门表示，会同相关部门落实鼓励中小银行兼并重组支持政策，按照市场化、法治化原则推动农村中小银行兼并重组和区域整合。近日，中原银行吸收合并洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行获批，我国中小银行兼并重组步伐加快。

在依法合规的前提下，中小银行加快兼并重组有助于化解金融风险，形成规模效应，提高经营效能。但兼并重组是手段不是目的，应采取更多有效措施，从根本上推动中小银行健康可持续发展。

从国际上看，二十多年来，中小银行兼并重组速度加快。如在德国，1991年到2019年兼并重组持续进行，商业银行机构数量减少了近三分之一，信用社机构数量更是减少约四分之三。美国、日本等国家在金融危机之后，银行业金融机构数量也显著减少。通过兼并重组，中小银行单个机构规模扩大，抗风险能力提升，如德国信用社2019年底平均资产规模是2000年底的5倍。

近两年来，我国中小银行通过兼并重组、股权投资、联盟合作、平台搭建等多种形式密切联系、加强合作。从兼并重组看，一批省级城商行如中原银行、山西银行、四川银行和市级农商行如佛山农商行、乐山农商行、徐州农商行相继成立。中小银行上一轮兼并重组活动主要目的是“做大做强”，其成果之一是成立江苏银行等省级城商行，部分银行目前已经成为我国系统重要性银行。

相比之下，这一轮中小银行兼并重组主要目的是“抱团取暖”。在经济下行和疫情蔓延双重压力下，我国中小银行生存与发展面临挑战，部分规模较小的银行如城商行、农商行、农信社、村镇银行等经营较为困难，兼并重组、抱团取暖成为比较现实的选择。在金融管理部门支持下，中小银行通过兼并重组推进体制机制改革和增强风险抵御能力，正在成为我国银行业普遍现象。

在兼并重组的形式上，未来还可以进行更多的探索。如将规模较小的县级农商行、农信社，进行跨县市合并重组；将经营不善的村镇银行，作为一个分支机构并入主发起行；对入股高风险中小银行的股东，暂时豁免“两参一控”等监管要求。不过，当前中小银行兼并重组主要由地方政府主导，建议地方政府量力而行，尤其不要搞简单的“拉郎配”；必须引入市场化机制，并在股权结构、机构重组、高管配备等方面妥善安排，否则可能造成更多问题。

更重要的是，无论是金融管理部门还是地方政府，都不应对兼并重组抱有过高期待。兼并重组不是“一招鲜”，防范化解金融风险、加快发展中小银行，还需付出更多努力。在我国金融体系中，中小银行作用不可或缺，支持中小银行稳健发展要有新思维、新方法、新举措。

第一，重视中小银行作用，对中小银行进行准确定位。中小银行与小微企业、个体工商户有着天然的相容性，发展中小银行机构、增加金融供给主体，有助于填补我国大型金融机构难以顾及的市场，从而优化和完善金融机构体系，改善金融服务不充分、不均衡等状况。要采取措施防范大型银行非市场化过度下沉给中小银行带来的“挤出效应”，推动中小银行真正成为多层次、广覆盖银行机构体系的重要部分。

第二，实施差异化监管，适当放宽中小银行市场准入。近年来，全球主要经济体在加强对系统重要性金融机构监管的同时，逐步放宽了对中小金融机构的监管要求。如美国2018年修改《多德—弗兰克法案》，减轻小型银行监管负担。我国应进一步实施差异化监管，支持中小银行发挥市场化机制优势，稳步推进产品和服务创新。此外，应从税收、财政等方面加大支持，如降低农商行、民营银行所得税率及营业税率。

第三，支持中小银行拓宽资金来源，提高资本充足率。资本补充是增强风险抵御能力的重要手段，应支持中小银行加快建立资本补充长效机制。如适当调整股东资质要求，简化审批流程，支持中小银行引进合格股东进行增资扩股；放宽条件，支持中小银行发行优先股、永续债、可转债、二级资本债等；加大力度支持更多优质中小银行优先上市；修订相关办法，为中小银行发行金融债等获得低成本资金提供便利。

第四，进一步夯实中小银行发展基础。落实《金融科技发展规划(2022-2025)》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，支持中小银行在省会城市等设立研发中心，引入专业人才，用好金融科技，培养一批“专精特新”中小银行，着力改变中小银行多而不强的现状。同时拓宽思路，支持中小银行申请业务资质和牌照。如采取多家中小银行共同发起、引入外部合作机构联合发起等方式，支持中小银行申设理财子公司。

当然，中小银行自身要不断完善公司治理，转变体制机制，加强人才培养，加快数字化转型，增强持续发展与风险防控的内生能力。

（董希淼系秦农银行首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员、中国电子银行网专栏专家）

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