今年以来，随着数字人民币试点扩容，场景扩展，其应用的渗透率也大幅提升。在各家银行的半年报中，数字人民币成为高频词，成为银行业大力推进的创新业务领域。在2022年服贸会上，数字人民币更是“出尽风头”，各家银行通过各种促销活动积极推广和普及数字人民币。

近日，数字货币研究所在2022第二届中国(北京)数字金融论坛上发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品—“元管家”。围绕着数字人民币加载“智能合约”成为业内关注的焦点，有望成为数字人民币下一阶段试点中的重要风口。

那什么是智能合约呢？其含义是以计算机代码形式记录合同当事人承诺履行的义务，并在约定条件下由代码实现强制履行。从用户角度来讲，智能合约通常被认为是一个自动担保账户，当特定的条件满足时，程序就会释放和转移资金。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币智能合约应用场景比较广泛，可以降低经济活动的履约成本，优化营商环境，推动数字经济深化发展。随着底层平台和相关制度安排的逐步完善，数字人民币智能合约将在更大范围内加速落地。

招联金融首席研究员董希淼表示，数字人民币智能合约技术应用值得探索和推广。智能合约技术将特定的数字货币植入智能合约指令，具有透明可信、自动执行、强制支付等特点，可以支持数字人民币更好地适应不同的交易场景，满足交易双方多样化的需求。

作为数字人民币的运营机构，商业银行积极参与数字人民币智能合约场景搭建，延伸数字人民币服务触角。

在今年服贸会上，工商银行展示了其国网光伏项目，该项目是工商银行与国家电网合作的全国首个“数币+双碳+光伏结算+智能合约+融资租赁”数字化扶农新场景，利用数字人民币智能合约技术，在保障农户无忧享受光伏收益的同时，依照协议约定向国网租赁支付光伏租金，有效防范了金融机构的资金回收风险，提高了结算效率。

百信银行结合数字人民币“智能合约”的特点，创新性地将数字人民币与票据融资产品“百票贴”融合对接，重点支持普惠小微客户“三小一短”（小企业持有、小银行承兑、小金额、短余期）的融资需求，精准锁定绿色产业链企业，并成功落地首笔数字人民币票据贴现资金2,700余万元。

农业银行深圳分行与华为公司联合发布了租赁资金监管领域的创新应用成果，标志着业内基于数字人民币的首个云侧智能合约应用成功落地。该智能合约基于华为区块链，采用统一的端云一体架构，创新使用安全沙箱监管，可以自动安全检测、加载、解析、执行，安全完成资金冻结与解冻流程，为监管的执行以及事后的审计提供强有力的技术支撑。

交通银行北京分行副行长张晓峰介绍，交行初步形成了围绕行业特有专业属性的智能合约模版，嵌入美丽乡村、教育培训、企业服务等行业场景，锤炼可插拔、能拼装、快输出的智能合约产品服务，并结合区域特点和客户特性，进一步配套针对性的智能合约产品储备和闭环式解决方案。

数字人民币智能合约功能不仅在绿色金融、监管沙箱、振兴乡村等B端用户场景上持续创新应用，在C端场景上也有着广泛的探索空间。

近日，交通银行成功为某教育培训机构上线数字人民币智能合约预付资金管理系统，实现了数字人民币在预付资金管理领域的应用。交通银行利用数字人民币可编程的特点，搭载智能合约，创新探索出不同于传统账户资金管理的全新模式。通过智能合约，使预付资金存管在用户数字人民币钱包中，资金权属不发生转移，只有当实际消费发生时，资金才会划拨给商家，从根源上保障消费者资金安全。

中国银行四川省分行以数币试点为契机推出“龙泉教培”智能合约预付资金管理产品。本次智能合约项目在家长购课时新增数字人民币支付方式，并在智能合约框架下，实现购买预付卡、生成智能合约、预付卡核销、退卡、查询，“一课一销，未用退费”等功能，家长还可通过数字人民币APP查询预付卡详情。该项目利用数字人民币智能合约优势，解决培训机构资金监管需求，避免培训机构账户查冻扣风险，并利用数币零费率的优势，减少培训机构资金压力。

责任编辑：王煊