日前，中国银保监会等部门发布《关于规范“银行”字样使用有关事项的通知》（以下简称《通知》），对“银行”等字样使用进行更加具体明确的规定。违法使用“银行”“农商行”“信用社”等字样的行为具有普遍性，应以此为契机加强整治规范。同时，应进一步加强金融普法和检查处罚力度，维护好法律尊严和金融秩序。

《商业银行法》规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。但《商业银行法》规定相对原则，对“银行”字样使用的名称外延、主体范围等方面缺乏清晰界定，让一部分单位和个人有了可乘之机。在现实中，违法的“山寨银行”时有出现，如2015年在山东出现的假冒“中国建设银行”、2022年在广东出现的“中国平原银行”。更有甚的是，一些政府机构和企事业单位，虽然并不从事金融业务，但也喜欢冠以“银行”名头，如各地的“粮食银行”“时间银行”“两山银行”等。近年来，违法使用“银行”的行为还向互联网领域蔓延，一批钓鱼网站、山寨APP打着银行旗号行诈骗之实，隐蔽性更强，老百姓防不胜防。

违法使用“银行”及相关字样行为，已经产生了三个方面的危害：一是影响法律尊严。未经批准不得使用“银行”字样，不是此次《通知》才提出的新要求，而是国家法律早已有之的规定。但在现实中，违法使用“银行”字样的行为时有发生。如果不加以整治，有法不依、执法不严，将冲淡法律的权威性和严肃性，使得“山寨银行”等行为有恃无恐。二是冲击金融秩序。从事金融业务必须持有金融牌照，从事金融业务必须接受金融监管。但滥用“银行”等字样的行为，无视金融监管的审慎性和严肃性。如果任其发展，不但误导公众，还可能导致违法开办银行、保险、证券等机构行为蔓延，扰乱正常的金融秩序，也不利于防范和化解金融风险。三是侵害百姓权益。银行是我国金融业主体，是老百姓心目中最信赖的金融机构。但是，普通老百姓的金融风险识别和防范能力不高。从以前违法吸收存款的“山寨银行”，到当下实施各种诈骗的涉诈APP，各类违法金融行为不但让老百姓资金财产安全受到损害，还动摇了社会公众对金融对银行的信心。

因此，整治违法使用“银行”等字样行为刻不容缓。一方面，金融监管部门既要加强对违法使用“银行”等字样现象的检查，也要加强对违法从事金融行为的监管，实施行为监管和穿透监管，并督促相关主体做好整改。另一方面，金融监管部门应与市场监管、网络信息等部门密切配合，加强与司法部门的协同合作，形成多方合力，提高打击违法行为的威慑力，提高整治效果。此外，还应适时修改法律法规，明确相关违法行为的处罚程序和标准，提高违法成本。

地方政府及相关主体，要增强合规意识和大局意识，积极对照检查，主动更名“两山银行”等不合法的名称，并以此为契机加强整治非法金融活动，打造更加良好的区域金融生态。特别是社交媒体、短视频平台等互联网公司，要增强责任意识，加大检查旗下的各类产品和用户，主动下架违法APP，督促违法用户及时整改。对老百姓而言，要加强学习金融知识，不断提高金融素养，办理金融业务应选择正规金融机构，谨防掉入各类违法金融机构和金融诈骗的陷阱。

（董希淼系秦农银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员、中国电子银行网专栏专家）

责任编辑：王超