中国民生银行生态金融技术总监、中国互联网协会数字金融工作委员会副主任 罗勇

数字金融是数字化时代领先的变革者和数字经济核心组成部分，银行需要在数字经济的大潮中承担起积极变革、主动服务、推动实体经济与数字化发展相融合的重大历史使命。为此，银行需要基于不同客群的痛点，创新数字化产品和营销体系，运用数字化技术和工具建立数字化的指标，对营销行为进行度量和管理，实现与客户生态的数字化转型融合，构建协同发展的开放金融产品矩阵。

创新：开放金融产品矩阵模式的领先实践

银行坚持以客户为中心的理念，通过聚焦企业数字化转型需求，构建银企生态合作，深耕大中小微零一体化服务，通过建设开放金融产品矩阵，提升金融服务智能化水平，降本增效，开启了业务第二次增长曲线。

中国建设银行：开放金融产品矩阵提供全方位、多元化服务

中国建设银行和建信金融科技有限责任公司（简称“建信金科”）通过协同合作，通过跨界场景技术创新，二者合作推出新的金融产品和服务，以满足客户的不同需求。合作的内容主要包括：一是资源共享，建信金科可以共享中国建设银行的IT系统、风险控制模型等资源，以提升业务效率和风险控制能力；二是业务合作，中国建行将信用卡业务与建信金科的消费金融服务相结合，为客户提供更多元化的金融产品和服务；三是精准营销，通过数据共享实现精准营销，根据客户的信用评分和消费偏好，提供个性化的营销推广活动。

招商银行：开放金融产品矩阵提供一站式、智能化服务

招商银行和招银网络科技通过协作，提供了一站式跨银行金融服务，为企业提供了一站式的跨银行金融服务，提高了企业的资金管理和投融资效率，进一步推动了企业数字化转型和创新发展。招银网络科技利用互联网技术和大数据技术，聚合了多家银行的金融产品，形成了一个完整的金融产品矩阵。企业可以通过招商银行的数字化平台，一站式获取多家银行的金融产品，包括存款、贷款、理财、保险、支付结算等各种金融产品，方便企业进行资金管理和投融资活动。此外，招商银行还通过数字化技术手段，为企业提供了智能化的金融服务。例如，招银网络科技开发了一套智能化的财务管理系统，帮助企业实现对账、财务报表分析和决策等业务流程的自动化和智能化。

民生直销银行：开放金融产品矩阵提供多场景、定制化服务

民生直销银行一直在探索互联网式发展路径，组建了敏捷科技团队，围绕直销银行科技敏捷能力建设的痛点进行了积极探索和改进，整体效能得到极大提升。从产品经营向场景经营、生态经营转型，推进线上线下一体化融合，整合全行金融服务能力构建开放、合作、共赢的数字化金融链接器，形成场景金融生态闭环。对标互联网银行，运用金融科技能力，打造线上流量经营平台，建立跨客群板块经营的生态平台，为B端和C端客户提供纯线上、综合化、场景化、数据化的科技金融服务，打造数字化金融生态，“双聚合”做大场景金融，累计服务B端客户1000余家，C端客户超过3000万户。

从以上案例可以看出，为了更好地应对利率市场化和提升市场竞争力，银行需要加大金融科技投入、激发数字化内生动力，运用金融科技赋能、建设开放金融产品矩阵，并坚持以客户为中心的理念，通过聚焦企业数字化转型需求，构建银企生态合作、共赢发展的良性循环。

一是构建银企生态发展的大循环。聚焦企业数字化转型需求，银行通过为企业及其上下游客户提供与金融服务相关联的泛金融服务，如三方API、订单管理等服务能力，为金融服务创造更多的机会空间。

二是构建跨银行综合服务的中循环。创新“开放数字金融产品”，建立“场景、客群、产品”相匹配的数字现金管理服务方案、数字供应链金融服务方案、数字钱包服务方案、跨银行服务方案等数字化服务，赋能企业生态完成各种不同场景的客户经营。

三是构建银行数字化客户提升的小循环。在数字化产品运营体系之下，银行客户经理可以开展“线上线下融合”的客户综合提升，通过数字连接、数据智能、数字运营来实现能力角度和业务角度的线上线下融合客户运营，实现“拉留促转裂”全流程赋能。

聚焦：深耕大中小微零一体化服务与经营

“开放的金融服务无处不在，但就是不在银行网点”。银行服务的数字化转型、银行与数字化企业生态融合已经成为不可逆转的发展大趋势，也将成为未来银行竞争的护城河。银行要通过数字化经营深耕大中小微零一体化服务，链接开放场景、聚合开放产品、应用开放技术，打造敏捷开放的营销体系，构建银行二次增长曲线的技术底座。

开放场景的聚合链接

基于核心企业具有较强的信息化能力及基础设施，通过建设“企业泛金融微服务平台”，围绕核心企业诉求提供融资、投资、支付、财管、风险等可选子系统供企业选择，为企业生态提供泛金融赋能，实现客户多渠道触达，成为新流量入口。平台功能应包括以下方面，后续可视企业个性化需求逐步完善。

1.数字基础组件。引入三方能力，如物流API、发票API、支付API、供应商API等，快速形成服务客户的基础组件。

2.数字销售组件。为企业提供订单管理（商品管理、库存管理、订单管理、营销活动、会员体系、交易结算）、机构管理（组织机构管理、岗位权限管理）、企业投资管理、企业支付、企业财务管理等服务，服务企业建立数字化销售能力。

3.上下游管理组件。针对信息化能力较薄弱的上下游中小微企业，为其提供金融及非金SaaS服务，如工资代发、企业融资、客户关系、会员钱包等云服务。

开放金融的聚合服务

面向企业生态上下游客群，搭建数字银行的产品体系，用技术、数据优化业务流程，为企业生态提供金融赋能，创造金融服务便利化。主要包括：

1.数字现金管理服务方案，包括平台权益服务、平台交易账户、平台支付结算、集团票据池等；

2.数字供应链金融服务方案，包括平台数据增信融资、联邦学习、企业信用多级支付；

3.数字钱包服务方案，包括V+权益、代发服务、消费信贷、财富管理等；

4.跨银行服务方案，包括跨银行银企直连接口、跨银行票据直连接口、跨银行供应链金融直连接口等。

放智能的联邦学习

基于客户在场景中的行为数据及银行内金融数据，面向企业生态上下游客群，建设大数据智能决策一体化服务平台，以数据为基石，打造端到端、全流程的智能决策体系。该体系可以帮助银行从渠道端到风控端再到产品端形成可持续健康发展的生态闭环。

1.渠道端打通数据信息孤岛。在满足数据安全、个人信息保护和监管合规要求的前提下，基于联邦学习平台，盘活多方数据资源，构建客户资质分层模型，实现更准确高效的决策辅助，降低金融信息壁垒，实现多方共赢。

2.风控端建立端到端、全流程的智能决策体系。基于风控系统实现全流程、可视化风险运营，基于联邦学习平台拓展外部数据合作、充分挖掘数据价值，基于回溯平台支撑策略可推演、决策有依据，打造“数据-识别-决策-反馈”的数据决策闭环。

3.产品端开展全流程监控和快速迭代。应具备完备的数据结构体系和完善的运营支撑能力，通过对资产、产品、渠道、营销、风控等全方位的监控和预警，全流程监控报表，可视化前端展示，实现风险及时预警、前瞻性预测，驱动业务和风控优化和提升。

开放敏捷的营销体系

基于“场景、客群、产品”的对应和匹配，帮助经营机构做到客户和产品一眼清、营销活动一键推送、业务办理一站完成，提升银行响应客户需求的效率。主要包括以下几个模块。

1.营销活动模块。包括营销活动策划（含会员活动）；营销活动执行过程监督；营销活动课件、裁量准备，如DM、X、线上海报等。

2.营销支撑模块。包括解答用户关于产品功能、价格等咨询，以及服务预约、在线咨询、协同一键办理业务、售后服务、客户关怀等。

3.会员运营模块。包括会员积分、等级规则制定和执行；会员活动如赠送积分、会员赠券等活动策划，会员裂变策划和运营，会员关怀等。

4.客户经理模块。为客户经理提供客户产品匹配、行外营销线索查询、综合收益核算等管理。

综上所述，银行需要深化银行数字化经营体制改革，通过搭建数字化平台，加强技术创新和生态合作，打通线上线下等，推动大中小微零一体化数字经营，构建银企生态合作，打通银行“线上线下”一体化经营，提高面向客户服务的敏捷交付能力，提高服务水平和客户体验。

共赢：促进生态协同发展，服务实体经济

通过开放金融产品矩阵，银行能够整合来自不同合作伙伴的金融产品和服务，实现用户、产品和服务的完美融合，实现生态圈的资源共享、场景融合和优势互补，从而赋能企业，精准滴灌实体经济，支持实体经济高质量发展。

创新服务，助力多方数字化转型

金融机构通过与不同的合作伙伴合作，充分利用各方的专长和资源，既可以为客户提供更全面、综合、高效、便利的金融服务，又可以促进金融服务的提升和进步，从而助力数字经济发展。

一方面，提升企业数字化财资水平。一是帮助企业提高资金流动性，帮助企业实现集团层面自动化、集中化流动资金管理；二是帮助企业实现资金可视、可控、更高效的现金流预测，提高资金运作效率；三是帮助企业提升财务自动化能力，跨银行解决方案帮助企业通过财务系统自动或半自动实现银行账户间的付款发起、额度审批、收款对账等操作；四是帮助企业提高资金回报率和挖掘产业链数据资产价值。

另一方面，加快银行数字化经营转型。一是实现从“以自我为中心的产品销售”到“以客户为中心的解决方案配置”跃迁，通过为企业提供本地部署的数字化业务平台，成为辅助企业生产经营数字化转型的“金融小程序”；二是降低企业生态用户融资门槛，提升产业链金融效率，改善银行服务实体经济效能；三是抢占银企入口及合作优先机会，开放金融产品矩阵成为银行基础客群批量获客的入口和开展金融服务的阵地，构筑对公业务真正的“护城河”。

为了更好地服务客户，金融机构需要建立强大的数字化基础设施和开放API，从而加快数字化转型，提升经营效率和灵活性，降低运营成本，并加速业务创新和发展。

降本增效，开辟二次增长的新市场

第一，构建开放服务聚集“公域”流量、激活“私域”存量，形成用户体系，再通过金融产品和增值服务将用户转化为客户，金融产品和增值服务的盈利可以覆盖流量成本，从而实现客户整体盈利。

第二，开放场景数据应用于银行业务风险管控，并严格遵循金融服务第一性原则（KYC、自偿性、风险分散），提升作业效率节约成本，降低风险水平防范损失，综合实现降本增效。

结束语

开放金融产品矩阵通过创新以数字技术为主的服务能力，整合来自不同合作伙伴的产品和服务，打破时空限制，构建银行大中小微零一体化生态经营新模式，使产业链条得到延伸，构建银企生态协同发展的经济循环，精准、有效的滴灌实体经济，推动实体经济与数字化发展相融合。

责任编辑：韩希宇