普惠金融之于国民经济的重要性愈发重要。中央金融工作会议将普惠金融作为五篇大文章的重要组成部分，体现了党中央对于普惠金融工作的高度重视。小微市场主体量多面广,是经济活力的体现,也是带动就业的主力军，江西银行坚持“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”市场定位，持续赋能小微市场主体，不断提升小微金融的覆盖度和可得性，以实际行动践行金融工作的政治性、人民性。

江西银行小企业信贷中心认真落实江西银行发展战略，扎实贯彻“做小、做微、做散”的经营理念，按照“直属江西银行总行管理、事业部制模式”经营，立足“专、深、稳”，通过引入专业技术、打造专门队伍、定制专属产品，深耕服务、深化管理、深研需求，多措并举严防道德风险、精细管理严控业务问题，推动小微信贷业务健康有序发展。截至2023年9月末，小企业信贷中心累计发放微小贷款约650亿元、16万余笔，单笔平均金额39万元，累计支持小微客户超过10万户。

“专”字为先，为小微信贷业务赋能

引入专业技术，化解融资难题。小企业信贷中心承接江西银行总行引进的IPC微小贷款技术，按照德国法兰克福金融学院微小贷款风险控制技术、操作规范和流程独立开展客户认定和信贷评审等工作，对小微客户提供优于同业的低门槛金融服务。通过“实地调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的方法，将小微客户财务信息整理成为可用于信贷决策的有用信息；坚持“简化流程、注重调查、灵活担保、控制风险”的原则，注重“借款人第一还款来源”，主动帮助小微客户解决因财务信息不规范、抵押物不足导致的融资难题。截至2023年9月末，小企业信贷中心贷款余额87.31亿元，其中保证、信用类贷款余额60.73亿元，占比69.56%。

打造专门队伍，建强人才梯队。为将专业微贷技术付诸实践、付诸市场和付诸客户，小企业信贷中心不断加强专营机构和专业队伍建设，经过十年多的发展，已经建成了由1家持牌总部、8家持牌分中心组成的专营小微信贷业务服务体系，构建了总部、分中心、县区分部三级组织架构，基本覆盖江西省各地市。小企业信贷中心从零开始，通过“岗前集训”观摩式学练做，“以老带新”师徒制传帮带，“回炉提升”针对性再锻造，培养了一支近三百人的专业微贷队伍，为小微客户提供专业信贷服务。

定制专属产品，满足差异需求。小微客户分布区域广、从事行业杂、规模差异大，其行业特性、经营方式、商业模式不尽相同，且小微客户对贷款期限、还款方式、用款方式、担保等个性化需求差异较大。为更好满足小微客户差异化贷款需求，小企业信贷中心立足市场实际，研发“金手指微贷”系列产品，先后开发了黄鳝养殖贷、鱼类养殖贷、橙农贷等多款特色行业产品；坚持“简化流程、交叉检验、实地调查、批量授信”的原则，立足农户融资难、担保难问题，创新推广“整村授信”支农新模式；组织开展“微贷产品创意大赛”，调动一线业务人员研发积极性，“自下而上”开发信贷产品，在控制风险的前提下最大限度提升客户贷款体验，增强产品竞争力。

“深”挖潜能，促小微信贷业务发展

深耕服务，树口碑。一方面，为满足小微客户对贷款服务效率要求，提升客户信贷服务体验，小企业信贷中心推行以客户为中心的上门服务，业务人员深入街区市场、大街小巷、田间地头，让客户足不出户享受信贷服务。另一方面，为增强客户黏性，小企业信贷中心采取“一对一”全流程信贷服务机制，为小微客户提供专属客户经理信贷服务，实时答疑解惑。同时，充分调动业务人员积极性，有效利用入户尽调、贷款发放、贷后回访等时机，深挖存量资源，推动转介获客，并对转介成功的老客户给予适当利率优惠，拓宽获客渠道。

深化管理，提效能。小企业信贷中心负责人担责于身、履责于行，深入地市分中心点对点督导业务，结合各分中心日结工作汇报制，密切关注一线业务人员业务动态，借助工作群实时给予业务人员鼓励、鞭策与指导。积极发挥履职考评、业务考核指挥棒作用，每月下达硬指标、每周统计周进度、每日汇报日总结，严格落实进程督导，对先进机构、个人进行表彰，对后进机构、个人约谈督导，适时组织开展经验分享会，营造“追赶比拼超”业务氛围。

深研需求，促发展。小企业信贷中心持续推进微贷数字化转型升级，针对税务客户研发“微企贷”，依托“互联网+税+信贷”线上大数据风控模型，实行从申请、审批、签约、放款线上服务模式，让小微客户享受“一分钟”融资、“一站式”服务体验，满足小微客户“短、小、频、急”的融资需求。针对“三农”客户，小企业信贷中心自主研发涉农信贷产品“赣农贷”，采用线上无纸化操作叠加线下实地调查，跑出微贷“加速度”，实现“三农”客户从贷款申请到最终提款只需2小时，极大提升了“三农”客户贷款体验。截至2023年9月末，小企业信贷中心累计发放“赣农贷”“微企贷”贷款9000多笔，有效满足客户融资需求。

“稳”扎稳打，为小微信贷业务护航

多措并举严防道德风险。小企业信贷中心坚持“廉洁、诚信、避嫌、保密、尊重”微贷十字准则，营造风清气正信贷业务氛围。一是注重作风建设，筑牢廉洁防线。常态化开展案件警示教育与监督执纪问责，提醒业务人员做到清正履职、廉洁从业。二是深化巩固内控合规建设，抓好员工行为管理。小企业信贷中心按年度制定内控合规检查计划，围绕贷前调查、贷时审查、贷后管理重要环节、重点业务开展监督检查，对违规、违纪行为从严、从重处置。注重员工行为排查与管理，不定期进行员工征信排查及与信贷客户发生资金往来等情形排查，引导员工树立正确的价值观、消费观、业绩观。

精细管理严控业务问题。一是注重人员风控能力提升，严格调查、审批权限管理，分级设置微小贷款客户经理的调查权限与审贷人员审批权限，根据风险把控情况与专业考核结果动态更新调整权限。二是注重微贷业务数据分析，严抓微贷业务投放管理，定期分析业务推进情况，围绕“余额新增”“净利息收入”“新增户数”“资产质量”等指标，深入剖析业务结构、贷款额度、行业投向、客群特点等，及时调整业务发展策略。三是注重微贷业务“质”高于“量”，严格把控业务风险，科学合理规划业务全年投放进度，循序渐进，行稳致远。

责任编辑：方杰