在全球数字化的背景下，发展数字经济是把握新一轮科技革命和产业变革新机遇的战略选择。我国高度重视数字经济，国家战略层面，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划纲要》明确提出要加快数字化发展，打造数字经济新优势。近年来，我国数字经济规模增已连续多年位居世界第二。行业政策方面，2022年，原银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》为银行数字化转型提供了方向。数字经济的快速发展，改变了商业模式和用户习惯，也为以商业银行为代表的传统金融机构的全方位数字化转型奠定了良好的基础。数字化正成为商业银行做优做强的重要驱动力，本文拟从明确战略方向、强化科技能力、提升用户体验、积极建设生态等方面探索商业银行数字化转型策略。

一、明确战略方向，引领数字化转型

首先，商业银行要立足长远、把握大势、转变思维，充分认识当前数字化变革机遇期，明确数字化战略，以数字化推进业务转型，打造新发展引擎，牢牢把握新一轮发展主动权，形成升维竞争新优势，实现银行业务高质量发展。其次，商业银行要立足当前业务实际，强化顶层设计，加强统筹力度，明确全行层面的数字化金融创新战略蓝图，明晰长期发展愿景、未来重点发展的战略市场以及自身重点业务，前瞻性、全面性、系统性推进数字化转型，坚持将“数字化蓝图”绘到底，久久为功。再者，商业银行还应当持续关注数字经济发展大环境的趋势变化，密切关注市场及同业的最新动向，围绕全行战略，时刻保持清醒和坚定，时刻保持敏捷反应，不断调整和完善数字化转型路径，积极适应数字化转型趋势，确保战略目标紧跟数字经济发展大势。

二、强化科技能力，驱动数字化转型

在数字化趋势下，商业银行想要保持竞争优势，就应向技术借力，以科技创新驱动数字化转型。一是要强化核心技术支撑，建立面向客户的、面向渠道的、敏捷的IT配套支持体系。要以科技作为金融服务产品发展的关键推动力，秉持“金融科技即服务”理念，打造 IT 核心系统升级和技术支撑能力。借鉴互联网企业的敏捷开发模式，重塑IT开发流程和架构，打造双模IT模式，即以客户为核心的敏捷简单的前台开发系统和以交易为核心强大稳健的后台系统，统筹高效和安全，两套系统同时运行，实现短周期开发和快速迭代，从而保证银行业务活动高效开展、安全开展。二是要强化大数据技术应用能力，提升数据价值创造能力。在新金融实践和数字化经营中，数据是关键生产要素。商业银行有海量的用户交易数据和行为数据等，要加大数据运用统筹力度，破除部门间、总分行间、平台间、系统间的数据壁垒，充分利用好已沉淀的数据资产，深入挖掘金融交易的多种场景，提升数据深度挖掘能力，做到数据信息准确、种类丰富、应用方便、及时供应、集团共享，为商业银行提供更高质量、更安全、更敏捷的数据支撑，强化数据在客户精准画像、预授信、综合金融服务等方面的运用，从而实现对客户精准分层分群经营，精准触达更多客户和更好把控风险，助力银行获取更大效益，实现更高质量发展。

三、提升用户体验，保障数字化转型

当前的市场竞争，越来越看重数字化、精细化、体验感等方面，商银行在推动数字化转型的过程中，要树立“体验为王”理念，以数字化技术促进客户体验提升。一方面要注重全渠道体验建设，通过数字化流程改造提升客户体验。从客户视角出发，以客户需求为中心，秉承“功能丰富、界面简洁、响应快速、操作简单”理念，重新梳理和定义核心客户旅程，运用智能模型、工具和系统开展敏捷、快速、端到端的数字化流程再造，以场景化为阵地、线上渠道为主、线下渠道与远程渠道协同的全渠道建设，重塑客户旅程，缩短业务办理和管理链条，提高业务响应速度，为客户提供优质、便捷、超预期的极致体验，提升客户满意度。同时，要多渠道收集客户体验信息，根据客户反馈信息，持续优化客户体验，从而增强客户粘性和活性，促成转化，提高银行争夺客户资源的竞争优势。另一方面要做到“懂用户”，通过精准推送抢占用户心智。银行业的典型特色就是与客户的财产息息相关，借助强大的大数据分析能力、人工智能模型等，通过识别客户的浏览信息、关注重点、行为倾向等动态行为，为客户精准推荐符合其风险偏好的基金、股票等理财产品信息，助力客户资产增值，抢占客户心智。根据巴斯扩散效应原理，客户在感受到良好的服务体验之后，会将相关产品推荐给其他客户，实现从人为推力到自发引力转变，助力品牌传播。在网络效应的催化下巴斯扩散效应会被进一步放大，从而为银行带来更多效益。

四、积极建设生态，赋能数字化转型

平台是连接两个或更多特定群体，为他们提供互动机制，满足所有群体的需求，并巧妙地从中获利的载体。根据梅特卡夫定律，网络价值是网络规模的平方数量级。即网络平台上的用户数越多，平台价值就越大。商业银行在推动数字化转型中，应当抢占先手，积极搭建场景、建设生态、触达客户，要把平台做大、功能做全、系统做优、体验做好，充分发挥平台的连接效能，确保并保持先发优势，从而实现获客、留客、活客，提升金融价值转化能力。一是要积构建生态圈，建立生态“护城河”。一方面立足自身优势业务，以特色产品为主阵地，做大做优做强特色业务，将特色业务做到同业最优，以特色业务“头雁效应”带动其他业务发展，发挥特色业务“乘数效应”，实现“头雁领航，群雁齐飞”的良好发展格局。另一方面要以数字政务、数字普惠金融、数字乡村建设等数字经济战略为切入点，整合自身和外部资源，连接客户与生态圈中的参与者，将金融服务和产品深度嵌入衣食住行、产业现代化、行业供应链、政务服务、城市建设等各类生产和生活场景中，将金融服务植入到B端、Ｃ端和 Ｇ 端，在叠加和关联场景中构建生态圈，形成“金融+制造业”、“金融+房产”、“金融+医疗”、“金融+养老”等各种跨界金融服务模式，为客户提供无处不在、无微不至的服务，持续拓展新金融服务边界。二是要高效能建设开放型银行，以开放赋能数字化转型。开放银行是一种创新的平台商业模式，其连接的用户越多，可以组装出来的商业模式越多样，蕴含的商业价值越巨大。商业银行在推动数字化转型过程中，要坚持开放协同，加强开放合作。主动与其他金融机构对接，吸收其他银行、证券、信托、金融资产交易所等金融机构参与，整合理财产品、贵金属交易、银证转账、基金代销、信托产品等财富管理业务，建立专业化综合财富管理平台，做大做强财富管理，为客户提供丰富的一站式财富服务，促进金融价值转化。

面对挑战和机遇，商业银行要深刻认识数字化转型带来的巨大发展潜力和无穷的创新活力，积极谋求数字化转型，增强发展适应性、打造竞争新优势。同时，也要清醒认识到，商业银行数字化转型是一个系统性工程，要求技术、速度、体验、效益、安全等各方面目标相统一。因此，商业银行要坚持战略引领，不断夯实金融科技能力，持续提升用户体验，积极构建场景生态，全方位、前瞻性、系统性推进商业银行数字化转型，实现高质量发展。

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责任编辑：王煊