大力发展普惠金融是我国一项长期基本国策。2023年底召开的中央金融工作会议，提出“要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，普惠金融赫然在列，再往前追溯，从中央到地方都出台了很多政策大力发展普惠金融。

而从全球视角看，随着数字经济的快速发展，越来越多国家认识到中小微企业展示出的强大市场活力与价值，全球范围内的金融机构均积极参与到中小微金融服务中来，以金融创新为中小微企业可持续发展营造良好环境。近年来，中国作为发展数字普惠金融的主力军和先锋队，其经验越来越受到全球的广泛认可，领军机构更是屡获大奖。

当地时间9月16日至18日，由世界银行集团成员国际金融公司（IFC）主办、G20全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）支持的2024年全球中小企业金融论坛（Global SME Finance Forum）在巴西圣保罗举办。论坛揭晓2024年度“全球中小企业金融奖”（Global SME Finance Awards 2024），微众银行凭借利用数字化手段深耕中小微企业金融经验获“年度中小企业金融机构”（SME Financier of the Year）全球商业银行类别铂金奖和亚洲地区铂金奖，成为首家蝉联“年度中小企业金融机构”亚洲地区最高级别铂金奖的金融机构。

数字普惠小微金融模式何以受全球认可

据了解，“全球中小企业金融奖”是全球范围内中小微金融领域最具权威性的奖项之一，有中小微金融领域“诺贝尔奖”之称，每年申报机构数量之多，竞争之激烈，可以想象，且评选过程漫长和严格。官方信息公布今年该奖项共收到256份报名申请，参评报名机构数量创历史新高，亦邀请到来自全球过百位专业评审进行长达3个月的评选。微众银行再次折冠背后，代表了其以数字化手段服务中小微企业的实践和成果在全球范围内受到认可。

微众银行有何魅力，能在激烈的竞争中，脱颖而出？

全球中小企业金融论坛期间，微众银行作为唯一受邀的中国金融机构出席论坛，其企业数字营销部副总经理郑文琛在“引领中小企业全生命周期金融服务”及“数字银行赋能中小企业发展”圆桌环节的发言透露了答案。

在中小企业全生命周期金融服务方面，郑文琛提到：“得益于国家战略支持，近年来中国数据基建发展迅猛，微众银行通过银税互动、银商互动机制，将税务、工商、征信、司法、电力、社保等第三方公信力数据用于风控系统及业务实践中，于2017年推出了中国首个线上无抵押的企业贷款产品‘微业贷’，专注于服务中小微企业发展，目前已在中国吸引超过500万家企业申请，申请企业占我行服务地区在营企业约7%。”以此为起点，目前微众银行已形成涵盖信贷、账户及支付结算、贸易融资、保险、理财等覆盖中小微企业全生命周期的数字化产品及特色化服务，针对重点产业链上下游企业推出微业贷供应链金融，并面向科创企业打造科技金融综合服务体系，全面满足企业数字化经营和创新可持续的需求。

在数字银行赋能方面，微众银行作为中国首家数字银行，持之以恒地不断锤炼数字化内功，以数字化大数据风控、数字化精准触达、数字化企业服务的三个数字化手段为抓手，将数字化和智能化应用于中小微企业金融服务全流程，走出了一条“风险可控制、成本可负担、商业可持续”的数字普惠小微金融道路。

中国中小微金融经验对国际市场的启示

在圆桌论坛发言环节，微众银行也将自身数字普惠实践当中的一些宝贵经验分享给了全球同行，以期各地金融机构借鉴参考并走出与当地实际情况相适配的道路，共同促进数字普惠小微金融的发展。

关于大数据的使用

发展中小微企业的数字化信贷，需要大量的数据作为基础，在中国数据基建趋于完善的前提下，微众银行通过运用数字化大数据风控、数字化精准触达、数字化企业服务等数字化手段，为开展数字化信贷服务打好基础。其中，数字化大数据风控解决信息不对称，降低贷款门槛，数字化精准触达扩大覆盖面同时降低获客成本，数字化企业服务为企业精准提供全生命周期的持续性经营管理服务。

其中，数字化大数据风控是所有业务开展的必备条件，税务、工商、征信、司法、电力、社保等第三方公信力数据值得重点关注。此外，各个机构可以根据实际当地发展情况，采取半自动化的方式开展小微信贷服务。对于一些数据基建尚未完备的国家和地区来说，可以考虑优先采取线上化申请+半自动审批或单笔审批相结合的模式开展小微信贷服务。

关于全生命周期服务

微众银行对中小微企业的服务不仅仅体现在数字化信贷上，其坚持运用服务中小微企业全生命周期的思维去设计产品和服务，提供陪伴式支持，同时发挥数字科技手段，让产品和服务变得更加便捷高效、易于获取，帮助中小微企业全生命周期可持续发展。

以科创型企业为例，其在初创期，企业通常以技术创新为核心，面临资金短缺、市场认可度低、商业模式不成熟等问题，因此需要大量的研发投入来验证其技术和产品概念。相比较来说，中国中小微企业初创期时间更短、发展节奏更紧凑，需要更及时的资金支持，是其生存的关键。微众银行对初创期中小微企业选择靠前服务，运用微业贷等数字化信贷产品优先解决企业融资难题。

在高速发展期，企业需要更多的资本注入比如风险投资等，还需要加强市场营销、应对管理挑战，其数字化转型意愿强烈。微众银行通过细分不同客群，提供差异化的综合金融服务，例如为具有高成长潜力的科创企业提供科技金融综合服务体系，满足企业在银行融资之外的股权融资、知识产权专利成果转化，以及数字化转型支持等需求，包括人才招聘、数字创投、线上化知识产权质押融资等特色服务，帮助企业发展从“1”到“10”。

成熟期企业可能会进行多元化发展，施行国际化战略，以并购等方式进行扩张。针对成熟期企业，微众银行希望能够发挥生态整合链接的能力，有针对性提供定制化的多样性服务，包括延伸产业链解决方案等，为企业拓展资源及渠道，帮助企业从“10”到“100”。

未来，数字银行将会在全球中小微企业金融服务领域将发挥出更大的价值。微众银行将持续运用前沿数字科技创新和优化产品及服务，例如构建金融大模型全面提升对中小微企业客户认知的颗粒度，覆盖更多中小微企业银行服务应用场景，持续以智能化手段解决客户的需求。

责任编辑：陈爱