中央金融工作会议提出要做好“五篇大文章”，党的二十届三中全会对积极发展金融“五篇大文章”进行了再强调、再部署、再推进，为金融高质量发展服务中国式现代化明晰了方法论和路线图。为做好“五篇大文章”的数字金融时代答卷，民生银行坚持战略引领、坚持数字赋能、坚持开放共享、坚持安全可控，从点滴处着墨，从细微处落笔，为服务实体经济高质量发展、助力人民美好生活持续贡献民生力量。

第一，坚持战略引领，明确数字金融实施路线图

我行秉承“服务大众、情系民生”的企业使命，按照“民营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服务的银行”战略定位，推进“生态银行谋突破，智慧银行上台阶”。

其中生态银行是指，探索场景金融新模式，通过进入和联合共建生态，将金融服务融入政务平台、企业生产经营和个人生活场景。智慧银行是指，利用数字技术全面改造、升级商业银行价值链活动，通过端到端重塑客户旅程提升客户体验和流程效率。

第二，坚持数字赋能，用好数字金融加速器

作为落实数字金融战略的重要举措，我行制定了首个数据战略。以“成为数据驱动的银行”为愿景，制定了“数据可见可访问、数据可用可理解、数据易连接可共享、数据可赋能可增值、数据安全可信”五大目标，明确了数据能力提升和赋能经营发展的主要任务，在手机银行建设、数字化渠道运营和数据增信领域取得了阶段性成效。

一是践行金融为民，推出手机银行8.0，打造极致数字体验。

我行围绕数字赋能、智能提效,不断升级手机银行，提升数字化、智能化服务能力。

深入洞察用户行为和需求，开展端到端旅程优化，为用户提供流畅的使用体验和个性化服务。已推出标准版、私银版、长辈版、小微版、乡村版、亲子版等七大专属版本，满足不同用户群体的多元化需求。

持续提升智能化服务能力，不断优化OMO服务模式，充分发挥线上、线下各渠道协同优势，提供随时、随地、贴心的客户陪伴服务，实现了线下20分钟申卡缩短至3分钟领卡、限额调整线上化率达到72.85%，精简产品购买流程，将理财操作步骤从7步缩短至3步，将基金购买操作步骤从8步缩短至4步，产品申购时长下降45%。升级智能搜索和智能客服、强化数字人服务、推出手机U宝等，为客户提供安全友好、体验极致的智能化服务。

二是强化数据驱动，打造CDP平台，构建数字运营体系。

基于我行数据湖仓广泛整合多渠道内外部客户数据，建立和引入CDP、BI、DataFinder等平台，为总分支机构、多业务条线的营销人员提供“数据内容更全面、客户标签构建更敏捷、客群细分圈选更灵活、客户与客群洞察分析更多样”的四大客户数据应用能力。通过与行内营销体系的联动，以客户为中心，充分提高营销全链路的效率和效益，最终实现业务量级增长。

三是应用数据增信，推出脱核供应链和“民生惠”产品，强化数字普惠供给。

融合运用中小微企业工商税务、物流、资金流、信息流数据，完善智能授信算法模型，研发“易链‘数’融，普惠民生”供应链数据增信模式。以“数据增信”替代核心企业担保责任捆绑，实现“脱核”，高效解决链上中小微企业由于信用不足而导致的融资困境。

此外，我行将数字化技术嵌入小微信贷全流程，推出了全流程线上化、数字化、纯信用的普惠金融产品“民生惠”，为小微客群提供体验极致的融资产品，解决小微客户融资难、融资贵、申请繁的痛点。

第三，和合共生、开放共享，拓展生态服务朋友圈

2019年，人民银行印发《金融科技发展规划》，提出推动金融服务无缝融入实体经济各领域,形成包容开放、互利共赢的发展格局。

五年来，我行依托数字金融生态服务平台，立足自身资源禀赋，通过数据互联、服务互嵌、流量互享，在数字多端融合、数字服务企业经营、数字促进乡村振兴及数字支付为民等方面持续发力，用实际行动服务实体经济，赋能高质量发展。

一是携手千行百业生态共建，推动金融服务开放共享。

2022年，我行发布开放银行“民生云”品牌，推出云人力、云代账、云货运、云费控、云钱包、云易付等七个云系列产品，围绕企业票、财、税、费等高频场景提供全方位的数字化解决方案，目前拓展至连锁、物流、批发市场等13个行业，服务个人客户1140万，企业客户2万家。“开放银行‘民生云’生态服务平台”项目获得中国人民银行“金融科技发展奖”三等奖。

二是加大乡村振兴金融供给，推进“三农”金融数字化转型。

今年我行与郑州地方政府合作，打造数字乡村金融服务平台，将金融服务引入村集体资金、资产、资源数字化管理服务，提升三资管理效率，成功入选河南省人行联合九厅局发布的“金融科技赋能乡村振兴示范工程”。此外，我行与农贸批发市场合作，为交易双方提供金融支付方案，加速农产品流通，降低交易成本，为落实乡村振兴战略贡献民生力量。

三是推出民生e家平台，赋能中小微企业数字化转型。

“民生e家”是我行携手众多SaaS服务商共同打造的生态服务平台。围绕企业的“人、财、事”，打通人事薪税、员工福利、财务记账、发票管理、费控报销、快递物流等服务，融合账户、支付、结算服务能力，为中小微企业提供金融级安全、极简化操作、超流畅体验、普惠式服务的数字化转型综合解决方案，助力企业降本增效，提升经营能力。

四是深化“支付为民”理念，助力经济社会高质量发展。

全行上下强化金融的政治性、人民性，将涉及百姓生活衣、食、住、行的商户收单业务作为战略性基础业务，主动作为、持续深耕。甄选4+X行业应用，以教育教培、物业园区、商业连锁和大型商超四个行业+分行区域经济特色为明确目标，成立总分支联动工作专班，名单制营销推动，持续完善协同机制，为商户提供全生命周期高效、敏捷的综合金融服务。

第四，坚持安全可控，管好金融安全保险箱

安全是数字金融创新不可逾越的红线, 发展数字金融要以创新促发展,以安全保发展。我行持续深化全流程风险管理理念，依托大数据模型不断提升金融风险防控效能。以网络金融业务风险防控为例，以“一平台一体系”全力增强抵御风险能力，保障网络金融业务稳健发展。

一是数字赋能，构筑数字化风控平台。我行整合内外部数据，利用数字技术实现多场景多模型交叉应用，不断升级“风险识别、风险量化、多元处置、决策管理、联防联控”5大能力。年内共累计预警识别和处置风险交易26万余次，保护客户4.5万余名，事中处置占比达87%。大幅度减少事后核查任务数量，降低75%的风险核查成本。

二是刚柔相济，建立弹性风险管理体系。强化数字化风控与金融业务相融合运用，推进向“为客户提供安全服务”理念转变，通过与客户进行多元交互，保证风险管理与客户体验均衡发展。

针对可信交易采取简化认证措施，提高客户体验性，减少短信验证中断，实现在最合适的场景向客户提供最合适的安全服务。针对外部高频变化的不确定风险，建立内部多维度成本与效益量化指标，保证不断提升银行风险适应能力，确保业务“稳定性”和“可持续性”发展，为客户安全与业务合规经营保驾护航。

（本文系民生银行网络金融部副总经理陶江投稿）

责任编辑：王煊