应对人口老龄化，事关国家发展全局和百姓福祉。十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视老龄化工作，党的十九届五中全会将积极应对人口老龄化上升为国家战略，二十大报告指出“实施积极应对老龄化国家战略，发展养老事业和产业”，发展个人养老金融产业成为我国发展养老事业的关键。

一．背景介绍

当前，我国老龄化问题日益严峻，国家统计局发布数据显示，截至2023年底，中国60岁及以上人口达2.97亿，占人口总数的21.1%。国家卫健委预计2035年左右，60岁以上人口将突破4亿，进入重度老龄化社会。为应对当前严峻形势，响应国家号召，发展个人养老产业刻不容缓。

二．具体问题

（一）养老产业发展不平衡

我国养老产业由基本养老保险、补充养老保险和个人养老保险三大支柱构成，当前第一、二支柱养老保险难以覆盖老年群体的退休需求，“第一支柱”基本养老保险规模6.4万亿，占比59%；“第二支柱”企业年金和职业年金规模3.5万亿，占比40%；而“第三支柱”个人养老保险刚刚起步，仅占养老产业0.5%的份额，发展空间广阔。大力发展个人养老产业成为我国破解“重度老龄化”困局的关键一步。

（二）个人养老意识淡薄

目前，我国老年群体养老主要依靠基本养老保险，或是传统观念中的“养儿防老”，对个人养老保险了解较少。此外，由于我国个人养老产业起步较晚，居民对个人养老金融认知不足，自主投资养老意识较为淡薄，参与个人养老产业的意愿有限。

（三）养老产品不健全

我国个人养老金产品发展不健全，截至2024年4月，我国个人养老金产品共746只，其中养老储蓄类产品独占鳌头，理财类产品极度匮乏。在养老产品中，基金产品收益率表现不佳，产品规模集中于头部基金；理财产品以封闭式净值型为主，同质化情况严重。

三．个人养老金融发展建议

我国老年客户有养老资产稳定增值的养老需求，偏好低风险、稳健型投资，迫切需要优质金融产品，重视金融服务和非金融服务，但受限于投资经验不足以及金融产品不健全。因此，强化客户养老意识，提供全方面优质服务是提升个人养老金融产业市场份额的关键。

（一）强化客户养老意识

强化客户养老意识，树立科学养老观念，培养客户对个人养老金融的认知与参与度，提升客户自主投资意愿。各金融机构可以建立一站式服务平台，为客户提供养老咨询、资产配置等服务，释放居民的养老需求，解决客户“不敢买”的投资顾虑，满足客户的以养老资产增值保值为核心的需求。

（二）创新产品供给体系

针对养老储蓄类产品独占鳌头，基金、理财产品表现不佳的现状，建议各金融机构发挥权益投资和资产配置的专业优势，持续提升其投资、产品、服务等服务养老的核心能力，强化投资端能力建设，积极开发养老金融产品，为客户提供更多优质选择。

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责任编辑：王煊