近日，中国人民银行、农业农村部、金融监管总局联合召开金融服务乡村振兴工作推进会议。会议就学习运用“千万工程”经验，扎实做好“普惠金融”大文章，持续提升金融服务乡村振兴能力和水平提出具体要求。

近年来金融系统会同农业农村部门持续加大对“三农”领域的资源投入，不断完善金融政策与组织体系、扩大金融产品与服务供给、优化农村基础金融服务，金融机构服务乡村振兴的意愿、能力和可持续性明显提升，涉农金融风险显著降低。中小商业银行如何持续做好支持“三农”领域创新，写好具有中小商业银行特点的“普惠金融”大文章，值得城农商在信贷支持、产品创新、科技赋能与服务优化、政策协同与风险管理、人才队伍建设等方面持续创新。

一、信贷支持方面

聚焦重要农产品产业链。以粮食、果蔬、畜禽等本地特色且重要的农产品稳产保供为核心切入点。对于农产品种植、养殖环节，为农户提供农资采购贷款、种植养殖设备购置贷款，确保生产顺利启动。例如，为种植大户提供专项贷款用于购买优质种子、化肥，助力春耕秋收；针对农产品加工企业，依据其订单情况、库存水平，给予流动资金贷款，保障加工环节不断链，为本地的水果罐头加工厂在原料采购旺季提供资金支持，确保原料充足能及时加工。

助力农业基础设施建设。积极参与本地高标准农田和水利设施建设项目融资。对于小型农田改造项目，可联合村集体或农业合作社，设计灵活的贷款套餐，以未来收益权质押等创新方式，投放中长期信贷。如为某村修缮灌溉水渠的项目提供 5 - 10 年贷款，以项目建成后农田增产带来的收益作为还款来源之一；对新型农业经营主体建设小型仓储冷链设施，给予设备购置和安装贷款，延长农产品保鲜期，提升附加值。

扶持县域富民产业。深入调研县域特色产业，如乡村特色手工艺品制造、农产品电商等。对初创期的手工艺品小作坊，提供小额创业贷款，帮助其购买原材料、工具，打开市场；针对农产品电商企业，依据其物流、营销投入需求，给予资金支持，助力拓宽农产品销售渠道，带动农民增收，为本地土鸡蛋电商销售公司提供资金用于优化物流配送，扩大销售半径。

二、产品创新方面

拓展抵质押物范围。在传统抵押物基础上，随着农业种、养殖领域标准化，数字化，大力推广农业设施、活体畜禽等抵质押贷款。建立专业的评估团队或与第三方评估机构合作，精准评估农业基础设施价值，为设施农业经营者提供充足资金。例如，为蔬菜种植户的现代化温室大棚评估作价，按一定比例发放贷款；针对规模化养殖场，以存栏的活体畜禽作为质押物，结合养殖保险，发放养殖专项贷款，保障养殖周期资金周转。

优化小额信贷产品。实施好创业担保贷款、脱贫人口小额信贷政策，简化手续流程。利用大数据分析农户信用状况、消费习惯、生产投入产出等数据，建立农户信用画像，实现线上快速审批，让资金精准、快速到达农民手中。如农户通过手机银行提交小额信贷申请，银行依据其过往农业生产销售数据、信用记录，当天即可完成审批放款，支持农民季节性生产资金需求。

三、科技赋能与服务优化方面

深化金融科技应用。搭建线上涉农金融服务平台，整合农户信息、农产品市场价格走势、农业气象灾害预警等数据。一方面，为农户提供精准的金融产品推荐，如根据农户种植作物、面积，推荐适配的贷款额度与保险产品；另一方面，帮助农户了解市场行情，合理安排生产销售，降低经营风险。例如，通过平台推送周边城市农产品需求信息，引导农户调整种植结构，同时配套相应信贷支持。

强化基层服务网络。在乡镇、村一级增设金融服务点，布放智能终端设备，实现基础金融业务不出村。服务点不仅提供存取款、转账汇款等常规服务，还配备金融辅导员，为农户现场解答贷款申请、保险理赔等问题，手把手教农户使用线上金融产品，提升金融服务可得性与便利性。

四、政策协同与风险管理方面

加强政策联动。积极争取支农支小再贷款、再贴现额度，利用优惠资金成本优势，降低农户与涉农企业贷款利率。与当地政府合作，参与政府性融资担保机构的风险分担机制，对于符合产业政策的涉农贷款，按比例分担风险，提高银行放贷积极性。如地方政府为农业科技创新企业贷款提供 30% 风险补偿，银行则加大对此类企业的信贷投放力度。

强化风险管理。建立涉农领域信用风险监测体系，与农业农村部门、村集体共享信息，实时掌握农户生产经营状况、自然灾害影响等动态。加强涉农信贷行为监管，严格执行贷款 “三查” 制度，防止信贷资金挪用。同时，联合公安、市场监管等部门打击农村非法金融活动，净化农村金融环境，保障银行资金安全与农民合法权益。

五、人才队伍建设方面

内部培养。选拔一批有潜力的员工，开展 “三农” 金融专项培训，邀请农业专家、农村政策研究员授课，内容涵盖农业产业知识、农村市场洞察、涉农信贷政策等。培训后安排员工到涉农基层网点、农村挂职锻炼，使其深入了解 “三农” 实际需求，成长为既懂金融又懂 “三农” 的复合型人才，为业务拓展提供坚实人力支撑。

外部引进。招聘真正具有农业经济有实际管理运营经验等专业背景的相关农业企业管理人员，一线骨干充实到银行人才队伍。同时，也可从当地农信社、邮储等机构引进熟悉农村情况、有丰富农村工作经验的人员，快速提升银行对 “三农” 业务的服务水平与风险把控能力。

六、中小商业银行做好参与三农领域创新的风险控制策略

（一）精准的风险识别

深入了解三农特性。三农领域涵盖农业生产、农村建设、农民生活等多方面，中小银行要对其独特风险有清晰认知。农业生产受自然因素影响极大，如干旱、洪涝、病虫害等灾害频发，会使农户及农业企业面临减产甚至绝收风险，进而影响贷款偿还能力。农村地区信用体系相对不完善，部分农民金融知识匮乏，信用意识参差不齐，增加了信用风险识别难度。

剖析金融创新模式风险。随着参与三农金融创新，诸如开展农产品供应链金融、农村电商金融等新模式不断涌现。以农产品供应链金融为例，银行需识别供应链环节中的薄弱点，如核心企业信用波动、物流配送环节货物损失或延误风险，这些都可能引发资金链断裂，危及信贷资产安全。农村电商金融则面临电商平台运营稳定性、线上交易真实性等风险，若不法分子利用虚假交易骗取贷款，银行将遭受损失。

（二）科学的风险评估

构建三农专属评估模型。鉴于三农业务特殊性，不能完全套用传统商业贷款评估方法。中小银行应整合农业专家意见、当地农村经济数据、气象灾害历史记录等多源信息，构建符合三农特点的信用评估模型。例如，引入土地肥力、农作物市场价格波动指数等指标，更精准衡量农户的还款能力与意愿；利用卫星遥感技术监测农田种植面积、农作物生长状况，辅助评估农业生产规模与前景，为信贷决策提供科学依据。

动态评估机制。三农领域变化迅速，市场行情、政策导向随时可能变动。银行要建立动态风险评估机制，定期（如每季度）更新农户及农业企业的风险评级。在农产品收获季节、重大农业政策出台后及时跟进评估，以便快速捕捉风险变化，调整信贷策略。比如，当国家出台新的粮食补贴政策，银行需重新评估受益农户的现金流与偿债能力提升幅度。

（三）多元的风险应对

风险规避策略。对于一些高风险、难把控的三农项目谨慎介入。如在某些生态脆弱地区，频繁遭受自然灾害且缺乏有效防灾减灾措施的农业种植项目，银行可考虑暂不提供大额贷款，避免陷入高违约风险境地。又如，对农村新兴但未经市场充分验证的高风险产业投资，如某些小众特种养殖项目，若技术不成熟、市场需求不明朗，银行应审慎抉择。

（四）降低风险的主要措施

强化担保机制。针对农户抵押物不足问题，创新担保方式。推广活体畜禽抵押、大型农机具抵押、农产品仓单质押等模式，同时引入农业担保公司、保险公司参与，分散风险。例如，银行与农业担保公司合作，按一定比例分担贷款损失风险；为农户养殖的牲畜投保，降低因疫病导致牲畜死亡造成的信贷损失。

加强金融知识普及。通过举办农村金融知识讲座、发放宣传资料等方式，增强农民金融素养与信用意识，减少因信息不对称引发的信用风险。让农户了解按时还款的重要性以及违约带来的后果，从源头上降低风险。

（五）风险转移的主要手段

与保险机构合作。全面推广农业保险，银行将涉农贷款与农业保险深度捆绑。要求贷款农户购买相应农业保险，如种植险、养殖险等，一旦发生灾害，保险赔付优先用于偿还贷款，将自然风险转移给保险公司。

资产证券化。对于符合条件的涉农贷款，中小银行可尝试资产证券化，将未来现金流打包出售给投资者，转移信贷风险，盘活资金，增强风险抵御能力。

风险接受策略。对于小额、分散的农户信用贷款，若风险损失在银行可承受范围内，可适当接受一定比例的违约风险。如一些偏远山区的小额助农贷款，金额较小、笔数众多，考虑到扶贫助农的社会效益，银行可预留一定风险准备金应对少量可能的违约情况。

（六）持续的风险监控

打造三农金融监控体系。利用大数据、物联网、区块链等技术手段，建立覆盖三农领域的全方位监控网络。通过物联网传感器实时采集农田环境数据、农产品仓储物流信息，结合区块链不可篡改特性确保数据真实性，为银行风险监控提供实时、准确依据。例如，银行借助大数据分析农户农资采购、农产品销售流水，洞察其资金流状况，提前预警潜在风险。

设立预警指标与阈值。针对三农金融业务，设定诸如农产品价格跌幅预警、农户还款逾期率上升预警、农村地区信用评级下降预警等关键指标，并依据历史数据与风险承受能力设定合理阈值。一旦指标触及阈值，立即启动预警程序，银行风控人员及时介入排查风险源，采取相应化解措施，防止风险蔓延。

（七）完善的制度与文化建设

健全风控制度。制定专门针对三农金融创新的风险管理制度，细化操作流程、审批权限、贷后管理规范等内容。明确规定在开展农产品供应链金融时，对核心企业资质审查、上下游企业关联交易核查的详细步骤；在农村电商金融业务中，对电商平台准入标准、交易数据审计频率等有明确要求，确保风控工作有章可循。

培育风控文化。在中小银行内部强化全员风控意识，尤其是面向三农业务一线员工。开展定期培训，让员工深入了解三农风险特点、掌握风控技巧；通过内部宣传平台分享成功风控案例与经验教训，营造重视三农风控的企业文化氛围，使风控理念贯穿于每一笔三农业务之中。

七、中小商业银行在生猪代养 “押金贷”场景的创新实践经验借鉴

（一）“押金贷”场景的前景

行业需求旺盛。随着生猪养殖规模化、专业化发展，代养模式日益普及。养殖企业为保障自身利益与生产流程顺畅，要求代养户缴纳一定数额押金，而许多代养户资金有限，难以一次性拿出足额资金，“押金贷” 应运而生，精准填补这一资金缺口，市场需求潜力巨大。

政策导向支持。政府重视生猪产业稳定发展，出台多项扶持政策鼓励金融机构创新产品服务三农领域。“押金贷” 契合政策方向，助力生猪养殖产业链供应链稳定，有望获得政策层面的资源倾斜与监管认可，为业务拓展营造良好外部环境。

产业链协同效应提升。银行介入生猪代养环节，通过提供 “押金贷” 加强与养殖企业、代养户的紧密联系，促进产业链上下游信息共享、资源优化配置，不仅推动生猪养殖产业升级，还为银行拓展多元业务、深挖产业链金融价值创造契机，前景广阔。

（二）产品政策

贷款额度与期限。依据代养户与养殖企业签订的合同押金金额，代养规模、代养户资信情况、合理确定贷款额度，一般在100-300万元不等，确保能足额覆盖押金需求。贷款期限设计灵活，通常与代养周期匹配，如 6 个月 - 1 年，生猪出栏结算后，代养户获得收益及时还款。

利率定价。综合考虑资金成本、风险溢价、市场竞争等因素，制定相对合理的利率水平。鉴于代养户群体利润空间有限，利率略高于银行基准贷款利率，但低于一些民间借贷利率，保持一定市场竞争力，同时保障银行盈利空间。

还款方式。采用生猪出栏后一次性还本付息为主，兼顾少量按月付息、到期还本的灵活还款方式。既贴合代养户资金回笼特点，又便于银行管理贷款回收，降低违约风险。

（三）市场策略

与养殖企业合作推广。与知名、大型养殖企业建立深度战略合作关系，借助养殖企业的渠道、品牌影响力，向其旗下代养户精准推荐 “押金贷” 产品。养殖企业负责筛选优质代养户、提供信用背书，银行依据推荐名单快速审核放贷，双方按约定比例共享业务收益，实现互利共赢。

金融知识下乡宣传。组织专业团队深入农村基层，开展生猪养殖金融知识普及活动。通过举办讲座、发放宣传资料、现场答疑等形式，向代养户详细介绍 “押金贷” 产品优势、申请流程、还款要求等，提高产品认知度与信任度，挖掘潜在客户。

线上线下融合营销。在线上，利用银行官网、手机银行 APP 等平台设置专门的生猪代养金融服务专区，展示 “押金贷” 产品信息、成功案例；开通线上申请通道，简化手续，实现快速初审反馈。线下，依托银行农村网点，安排专人对接代养户，提供一对一咨询服务，确保营销全覆盖。

（四）风控措施

养殖企业增信与担保。要求养殖企业为代养户贷款提供一定比例的保证金或承担连带担保责任。一旦代养户出现违约，银行优先从保证金中扣划款项，或向养殖企业追偿，借助养殖企业对代养户的管控能力与资金实力，降低信贷风险。

资金闭环管理。贷款资金直接受托支付至养殖企业账户，作为代养户押金；生猪出栏销售后，养殖企业协助银行代扣代养户应还贷款本息，确保资金流向全程可控，防止代养户挪用贷款资金，保障银行资金安全。

代养户信用评估与动态监控。建立专门针对代养户的信用评估体系，综合考量代养户养殖经验、过往信用记录、家庭农场（猪场）固定资产状况等因素，评定信用等级，给予相应贷款额度。同时，与养殖企业管理系统打通并利用物联网技术实时监控代养户生猪养殖过程，如存栏情况、饲料消耗、水电消耗、疫病防控等，结合养殖企业日常巡检反馈，动态更新代养户信用风险评级，提前预警潜在违约风险。

风险分散与应急处置机制。银行按一定比例计提风险准备金，应对可能出现的集中违约风险；与当地政府、农业部门建立应急联络机制，当遭遇重大自然灾害、疫情等不可抗力导致生猪养殖受损、代养户还款困难时，共同商讨解决方案，如争取政府补贴、延长贷款期限等，化解系统性风险。

综上，中小商业银行在支持 “三农” 领域发挥着不可或缺的重要作用。通过信贷支持、产品创新、科技赋能、政策协同、人才建设等多方面的努力，为 “三农” 发展注入了源源不断的金融活力。无论是聚焦农产品产业链、助力基础设施建设，还是创新产品与服务模式、强化风险管控，都体现了中小商业银行的责任担当与创新精神。未来，随着政策环境的持续优化、金融科技的深度应用以及风险防控体系的不断完善，中小商业银行将继续深耕 “三农” 领域，不断提升服务质量与效率，在推动农业现代化、农村繁荣、农民富裕的征程中，书写更加辉煌的篇章，为乡村振兴战略的全面实施贡献更为坚实的金融力量，与 “三农” 事业共同成长，共创美好未来。

（文章系作者投稿，文中内容不代表中国电子银行网观点和立场）

责任编辑：方杰