2024年是我国银行业迎难而上、砥砺前行的一年。

作为银行业的重要组成部分，农村中小银行一年来业务发展稳中有进，改革化险加快推进，服务能力不断提升。截至2024年上半年，全国共有农村中小银行3736家，资产、负债规模分别约为57万亿元、53万亿元。一年来，农村中小银行坚守主责主业，加大对实体经济特别是全面乡村振兴的支持与服务，涉农和小微企业贷款在全部贷款中的比重达到78%，以占银行业14%的资产规模，发放了银行业约29%的涉农贷款和24%的小微企业贷款。

而从公开数据看，农村中小银行自身风险抵补能力不降反升。以农商银行为例，2024年三季度末农商银行不良贷款率为3.04%，比去年底下降了0.3个百分点；拨备覆盖率为148.77%，比去年底上升了14.4百分点；而净息差为1.72%，高于商业银行平均水平0.19个百分点。

一年来，农村中小银行改革化险工作加快推进。农村信用社改革正在紧锣密鼓进行中，四川、广西两个省区成立省级农商联合银行，海南成立省级农商银行，目前已经有7个省份完成新的省级管理服务机构挂牌，其他省份上报了改革化险方案。还有部分省份组建了市级农商银行，加快资源整合与品牌重塑。与此同时，村镇银行结构性重组步伐加快，部分村镇银行被主发起行吸收合并，改为分支机构；多家村镇银行抱团合并，或获得主发起行增资，还有少数村镇银行被直接解散。此外，农村资金互助社、贷款公司等风险处置工作也在加快。

同时要看到，我国银行业面临着“三低一高”长期挑战。“三低”，即低增长，全球经济已经进入下行周期，未来五年经济增速将显著下降；低需求，社会总需求不足，企事业单位和住户部门有效融资需求不足；低息差，2022年来商业银行净息差逐季放缓，盈利和资本补充压力倍增；“一高”即高风险，银行业面临着的各类风险特别是流动性风险、信用风险抬升，不良资产将有所反弹。“三低一高”是银行业面临的共同挑战，但对农村中小银行的影响更为显著，对此绝不能等闲视之。

不过，2025年即将来临。2025年，我国银行业特别是农村中小银行发展将迎来三个方面的积极因素。

第一，宏观政策超常规调整实施，为银行业发展创造宽松环境。根据中央经济工作会议部署，2025年我国将实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，特别是将“提振消费”作为首要工作，政策基调为十多年来最为积极。预计新的一年我国宏观经济将继续恢复回升，市场有效需求将得以进一步释放。

第二，中小银行改革化险工作稳妥推进，体制机制持续优化。中央经济工作会议提出，要稳妥处置地方中小金融机构风险。特别是新一轮农村信用社改革深化，新的省级管理服务机构有序组建，服务能力提升；村镇银行等新型农村中小金融机构有序地减量提质，都将进一步激发农村金融市场的生机和活力。

第三，数字金融深度发展，中小银行数字化能力有望提升。11月，中国人民银行等部门印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，鼓励有条件的地方支持中小金融机构结合自身定位探索数字化转型特色模式。农村中小银行如果抓住有利时机，内强能力、外拓合作，将有可能通过数字金融大文章实现高质量发展。

面对复杂多变的外部环境和正在累积的积极因素，建议农村中小银行加强和改进精细化管理——在战略上，进行科学理性准确的定位，摒弃“规模情结”和“速度情结”，如果不能成为“大而强”的机构就努力成为“小而精”的银行；在业务上，切忌眉毛胡子一把抓，而是要基于重点产业、客群的需求，因地制宜做好“五篇大文章”，重点是推动普惠金融业务扩面提质；在资本上，要多渠道补充各级资本，更要建立以资本约束为核心的业务增长模式和资源配置方式，引导资本向风险调整后回报率高的业务领域倾斜；在成本上，要持续降低资金、风险、运营和管理成本，如优化网点和人员，调整内部管理流程，压降低效、无效资产占用，提高生息资产比例；在考核上，要坚持简单易行和可操作原则，区分不同性质的岗位、区分不同规模的机构优化绩效考核评价，向管理要效益，向考核要效能。

未来已来！2025年，农村中小银行应“务实而戒虚，谋定而后动”，敢于直面挑战，勇于抓住机遇，稳妥改革化险，稳步迈向未来。

（董希淼系上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员）

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