在全国科学技术名词审定委员会发布的“2024年度十大科技名词”评选结果中，人工智能+、低空经济、月背采样、量子科技、具身智能、混合现实、生物制造、近零碳、实景三维、微核糖核酸等科技名词入选。这些前沿科技名词不仅反映了当前科技发展的热点与趋势，也为商业银行的未来发展带来了新的方向和机遇。

一、新兴技术助力金融服务立体升级

（一）人工智能+：智能金融服务的进阶

“人工智能+”指将人工智能技术与各行各业深度融合，推动产业转型升级和创新发展的一种理念与实践。它不仅是将人工智能应用于某一特定领域，而是通过技术的集成与创新，实现对传统行业的全面赋能与重构。

目前，“人工智能+”在商业银行的应用场景已经十分广泛。在客户服务方面，智能客服早已不是简单的问答机器人，它借助深度学习算法，能够精准理解客户的复杂需求，无论是咨询理财产品细节，还是解决账户问题，都能快速给出个性化方案，极大提升服务效率，实现 24 小时不间断陪伴。在风险管控领域，人工智能通过利用机器学习识别异常交易模式，及时阻止欺诈行为，守护客户资金安全，为银行稳健运营保驾护航。未来，人工智能还将应用于智能审计、裂变营销、运营管理等领域，全方位推动商业银行数字化转型。

（二）低空经济：拓展金融服务边界

低空经济是一种新型的综合性经济形态。它以低空飞行活动为核心，以有人或无人驾驶飞行、低空智联网等技术组成的新质生产力与空域、市场等要素相互作用，带动低空基础设施、低空飞行器制造、低空运营服务和低空飞行保障等发展。

随着低空经济兴起，涵盖通用航空、无人机配送等产业蓬勃发展，商业银行也将迎来新的业务蓝海。一方面，可以为低空飞行器制造企业提供项目融资，助力研发先进机型，从资金上保障产业升级；另一方面，可以针对低空运营服务公司，如旅游观光直升机租赁、紧急救援飞行服务等，量身定制金融服务套餐，涵盖流动资金贷款、设备租赁金融支持等，满足其日常运营与扩张需求。同时，基于低空经济产业链长、参与主体多元的特性，银行还能通过供应链金融，打通上下游资金脉络，以核心企业信用为依托，为零部件供应商、飞行服务代理商等提供便捷融资渠道，强化整个产业生态的协同发展。

（三）具身智能：重塑网点服务体验

具身智能是一种基于物理实体进行感知和行动的智能系统，通过智能体与环境的交互来获取信息、理解问题、做出决策并执行行动，从而展现出智能行为和适应性。

具身智能意味着智能体与物理环境深度交互，未来商业银行网点也可借此进行业务转型。智能机器人不再局限于固定位置解答疑问，它们能在网点内引导客户办理业务，通过视觉识别、语音交互感知客户情绪与需求，为老年客户耐心讲解智能设备使用方法，为高端客户精准推荐专属金融产品。在后台办公区，具身智能辅助员工进行文件整理、票据核对等重复性任务，解放人力投身更具创造性的金融服务设计，如依据当地产业特色创新信贷产品，贴合小微企业资金周转痛点，为实体经济注入金融活力，让网点从传统交易场所演变为融合体验、服务创新的金融中心。

二、虚实结合探索金融业务多维空间

（一）混合现实：创新金融营销与培训模式

混合现实是一种将虚拟世界与现实环境深度整合的技术。它结合虚拟现实与增强现实，通过计算机生成的虚拟对象与现实世界进行实时互动，能够将虚拟元素叠加到现实环境中，还能让这些虚拟对象具备现实世界的物理特性。

混合现实技术模糊了虚拟与现实界限，也为银行营销与培训开辟新天地。例如，在营销端，客户戴上设备，仿佛置身未来金融世界，直观感受银行创新服务场景，如沉浸式体验智能家居与银行金融服务联动，一键操控家庭财务规划、水电缴费、理财投资，让抽象金融产品具象化，激发购买意愿。对内部培训而言，新入职员工能通过混合现实模拟复杂业务场景，从处理对公大额贷款审批流程到应对突发金融舆情，反复实操，加速专业成长，确保银行员工以更高素质应对数字化时代多变的金融服务需求，提升银行整体服务水平。

（二）实景三维：精准金融地理分析

实景三维指真实、立体、时序化地反映和表达生产、生活和生态空间的时空信息。作为新型基础测绘的标准化产品，它为经济社会发展和各部门信息化提供统一的时空基底，为实现在数字空间和物理空间里的生活规划、生产调度和政府决策提供支撑。

实景三维技术构建的虚拟城市模型，可以赋能银行地理信息金融服务。在网点布局规划上，商业银行可依据人口密度、商业活跃度、交通流量等三维地理数据，精准选址开设新网点，确保辐射范围最优、服务效能最大化。对于房地产抵押评估，不再依赖传统二维图纸与实地勘察，通过实景三维全方位查看房产状况、周边配套，结合市场大数据，给出更精准估值，降低信贷风险。

三、量子科技打造金融安全新生态

量子科技是一种新型的科学技术体系。将量子力学原理与信息科学、计算科学、材料科学等学科交叉融合，致力于通过量子效应（如量子叠加、量子纠缠、量子隧穿等）实现信息的获取、处理和传递。

量子科技中的量子加密技术，也将为商业银行信息传输与存储安全带来突破。在网络银行、移动支付盛行的当下，数据传输过程极易遭受黑客攻击。量子加密利用量子态的不可克隆、不可窃听特性，确保金融交易指令、客户隐私信息在传输中万无一失，让线上金融业务有了坚不可摧的防护盾。未来，随着量子计算技术成熟，商业银行可以提前布局，利用量子算力优化复杂金融模型运算，如风险定价模型、投资组合优化模型，在短时间内快速处理海量数据，实现更高效的资产配置与管理决策，提升竞争力。

四、生物科技构筑可持续发展新蓝图

（一）生物制造：绿色金融的产业支撑

生物制造是一种以细胞、活性分子和生物材料为基本成形单元，实现生物组织及器官的生理属性、结构及机能的体外制造的技术。生物制造的核心优势在于，它通过模仿自然过程，利用生物催化反应，高效且环保地生产各种化学品、材料和能源。

生物制造产业专注于利用生物技术生产材料、能源等，具有绿色、可持续优势。商业银行可围绕生物制造构建绿色金融体系，为生物基材料研发企业提供低息贷款，助力开发可降解塑料替代品，减少传统石化塑料污染；对生物能源项目给予长期资金扶持，推动生物质发电、生物柴油产业规模化，助力能源转型。同时，银行联合科研机构、企业搭建绿色金融创新实验室，探索生物资产抵押融资新模式，将企业的专利技术、生物原料库存等纳入估值体系，拓宽生物制造企业融资渠道，既促进新兴产业繁荣，又契合金融“五篇大文章”的发展要求。

（二）近零碳：金融助力可持续发展

近零碳指通过一系列有效的碳减排措施和碳吸收手段，在一定时间内实现二氧化碳的排放量和吸收量基本平衡。它与完全消除碳排放的“零碳”目标不同，并不要求将二氧化碳排放完全归零，而是在保障生产和生活质量的同时，最大限度地减少碳排放。

在全球迈向近零碳目标进程中，商业银行扮演关键角色。一方面，加大对清洁能源项目的信贷投放，如风力发电场、太阳能光伏电站建设，以资金杠杆撬动绿色能源装机容量增长；另一方面，可以针对传统高耗能企业转型，设计专项转型金融产品，提供技术改造贷款、能效贷款，激励企业节能减排，淘汰落后产能。此外，银行可以积极参与碳金融市场，开发碳期货、碳期权等金融衍生品，为企业碳资产管理提供工具，引导资金流向低碳领域，推动经济社会全面绿色转型。

（三）微核糖核酸：发展生物医学金融新篇

微核糖核酸又称微RNA。是真核生物中一类内源产生的，通过序列互补方式识别并具有转录后基因调控功能的小分子核糖核酸，在调控基因表达、细胞周期、生物体发育时序等方面有着重要作用。

微核糖核酸研究在生物医学领域掀起热潮，也为商业银行在前沿医学金融领域发展提供新思路。例如，为生物制药企业研发靶向抗癌药物、基因治疗产品提供风险投资、研发贷款，加速科研成果转化。针对医疗机构开展微核糖核酸检测服务，给予设备融资租赁支持，拓宽精准医疗服务范围。随着精准医学产业链发展，银行配套完善金融服务生态，涵盖医疗保险创新，联合保险公司开发针对基因检测、靶向治疗的专项保险产品，分担患者高额医疗费用风险，在助力提升全民健康水平的同时，挖掘生物医学产业背后巨大的金融潜力，实现金融与医学的双赢共进。

前沿科技名词不仅蕴含丰富的时代信息，更为商业银行勾勒出多元创新路径，银行唯有敏锐捕捉、深度融合这些科技力量，围绕客户需求、风险防控、业务拓展持续创新，才能在数字化、智能化、绿色化的时代浪潮中踏浪前行，书写金融服务新篇章，以科技为笔，绘就绚丽蓝图。

（文章系作者投稿，文中内容不代表中国电子银行网观点和立场）

责任编辑：王煊