以ChatGPT的问世为里程碑事件，新一轮数字化浪潮席卷而来，人工智能（AI）技术正加速渗透进各行各业，悄然改变着各个行业的发展方向。2025年1月，字节跳动发布1.5版本的豆包大模型，甫一亮相便成为AI领域的焦点事件。豆包大模型的本次更新通过创新架构实现了更高的资源利用效率、更强的多模态能力、更流畅的交互体验以及更丰富的应用场景，以语音理解和图像处理为代表的多模态能力升级尤为亮眼，最近爆火的DeepSeek随后也发布了多模态模型Janus-Pro。随着多模态AI技术逐渐发展，许多行业的生态将被重塑，在多模态AI技术的赋能下，银行线上平台的智能化运营将进一步提速，在个性内容推荐、线上流量运营、跨部门沟通和风险防控等环节有助于提高运营效率。

一、多模态AI的发展现状

早期的多模态技术主要聚焦于人机交互领域，通过将语音识别、图像处理与文本分析技术相结合，实现基本的人机交互功能，但受计算资源和算法精度的限制，应用场景较为有限。随着算力提升和算法创新，多模态AI进入快速发展期，目前的多模态AI工具在整合图像、音频和文本等多模态数据方面具有较高的效率，能够实现跨模态信息的理解与生成，在智能驾驶、医疗诊断等许多领域展现出良好的应用前景。整体上，多模态AI技术正以其独特的优势，推动各行业向智能高效的方向转型升级。

二、多模态AI的技术路径

多模态AI是指利用多种不同形式或感知渠道的信息与人类进行交互的人工智能技术。它通过整合视觉、听觉和触觉等多渠道信息，突破了单一模态数据的局限，使AI能够更全面、更精准的分析和处理复杂任务，涉及的技术包括数据融合、模态对齐、特征提取、表示学习和跨模态转换等。数据融合是将来自不同渠道的多模态数据进行汇总分析；模态对齐是将数据在时空和语义上进行处理，确保不同模态的信息能够相互关联；特征提取和表示学习是通过剔除数据中的冗余信息，提升模型的处理效率；跨模态转换是将一种模态的数据转换为另一种模态的数据，比如根据文本生成图像。这些技术的综合运用，为多模态AI的发展奠定了基础，通过大规模预训练，现阶段的AI模型能够实现多模态数据的联合学习，显著提高了多模态任务的处理性能。

三、多模态AI在银行平台运营的应用前景

（一）个性化产品与服务推荐更精准

借助大数据分析手段，多模态AI能够整合客户的交易行为、浏览历史、搜索记录、偏好习惯等多模态数据，使客户画像的构建更精准。进一步通过深度挖掘客户画像，分析客户的潜在需求和风险偏好，从而为客户提供吸引力更强的个性化产品或服务。例如，对于经常购买金融产品且投资风格较为激进的客户，推送具有高风险、高收益的交易策略或金融产品；对于近期大额消费较高的客户，推送信用卡、小额贷等资金融通服务。多模态AI技术还可以通过分析与用户相关的图像或语音，挖掘客户的潜在需求。如分析出客户在阅读旅游相关信息时情绪高涨，或频繁浏览旅游相关内容，可以适时推送旅游贷款、境外信用卡等产品，加强场景化营销，提高个性推荐内容对客户的吸引力，增强客户粘性和购买转化率。

（二）线上平台运营更高效

多模态AI技术有助于银行优化线上业务处理流程，提高平台运营效率。例如在管理客户账户时，多模态AI系统能够辅助更新客户数据、监测异常数据、进行重复性细节操作等，从而降低操作风险。在审批类业务中，利用自然语言处理技术对提交的申请进行快速审核，通过建立规则库与申请资料进行比对，确保提交的申请内容符合要求；利用图像识别技术审核客户上传的相关证明资料，对资料的真伪、信息是否缺失、是否合规合法等要点进行审批，结合人工审核缩短审批流程，提高审批准确程度，提升业务处理效率。

（三）远程客户服务更优质

银行传统的远程智能客服以文本交互为主，存在响应不及时、无法处理复杂任务等问题，在多模态AI的加持下，银行的远程智能客服系统或会全面升级。自然语言处理技术使智能客服系统能够精确理解客户语义，不仅能解答常见问题，在模糊、复杂的问题处理上也表现较好；计算机视觉技术使客服系统能够实时审核客户上传的图片或视频，并及时反馈结果；语音识别技术使客户能够在不方便打字的场景下快速发起语音咨询。随着多模态AI技术的演进，智能客服能够根据客户的语音语调、文字措辞分析客户情绪，并根据客户情绪调整反馈策略，以让客户体会到更人性化的交互体验，提高客户满意度。

（四）风险防控措施更有效

银行在运营线上平台时，风险防控至关重要。多模态AI系统通过监测、分析来源更广泛的多维度数据，从而提高风险识别和预警能力。通过计算机视觉技术对人脸、指纹等生物特征进行识别，保障客户在登录和交易时身份真实；结合语音识别技术，对交易时的声纹进行鉴定，确保在语音交流环境里客户身份不被盗用。此外，实时监测分析客户的交易数据，包括交易金额、频率、设备信息、沟通习惯等，若发现异常交易行为，如短期内异地大额转账、交易习惯与客户过往不符等，及时发出预警并采取风控措施，如冻结交易、发送二维码进行二次验证、人脸识别验证等，从而保障客户资金和银行系统安全。

（文章系作者投稿，文中内容不代表中国电子银行网观点和立场）

责任编辑：王煊