中国电子银行网讯 12月3日，由中国金融认证中心(CFCA)举办的第十一届中国电子银行年会“互联网＋银行的未来”在北京举行。近两百位商业银行电子银行的负责人莅临此次年会，就“互联网银行的未来”、“探路网络金融发展”、“如何打造移动金融生态圈”等话题展开了深入交流和探讨。

　　银行迎蝉变契机 挖掘新场景成突破口

　　银行做移动金融生态圈的出发点是适应技术的变化、时代的变化和客户行为的变化。在中国工商银行电子银行部总经理侯本旗看来，未来银行，银行将不再是客户要去的地方，而是一种随时可得的服务。当前，互联网公司做金融正在驱动着银行变革。“你以为你的对手是友商，实际上你的对手是时代。”侯本旗如是说。

中国工商银行电子银行部总经理侯本旗

　　由于技术的变化和移动互联时代的来临，整个银行的发展已经进入了第三个时代，即基于客户体验与情感的移动互联网时代。从体验角度来讲。“银行做东西不仅要能用，还要好用，还要能让用户爱用。” 而做平台产生的双边效应则利于银行打造基于信息流、商品流和资金流为一体的新的信用风险控制交易融资机制。侯本旗因此认为，平台、用户和体验是银行做移动互联网的三大法门。

　　场景的最初入口是了解用户的刚性需求，即刚需产生场景。在此基础上服务好客户，才能更好地经营好场景服务。中国银行网络金融部副总经理董俊峰指出，电子银行未来走向会从经营渠道到经营入口，最后是经营场景。演进路径会从产品创新走向产品的运营，发展到最后是效率和体验的经营。

中国银行网络金融部副总经理 董俊峰

　　　哪里有场景呢？董俊峰表示，支付、资管、融资、交易等都有互联网金融服务场景的蓝海。未来，银行如何做互联网金融的问题，董俊峰给的答案是，挖掘并服务新的场景，是银行的突破口。从渠道入口到场景，从产品运营到经营的时代已经实实在在地到来了。 

　　共赢移动金融生态圈 平台战略是基石

　　互联网+在快速地催生整个移动金融生态化。现在有三个“新常态”已经是共识的，一是用户的需求在多元化和自主化，不管是客户获取信息还是接受服务，都从原来的被动接收向主动选择的方式在转变；二是在金融服务解决方案上向场景化和生活化转变；三是服务渠道移动化、协同化，客户的偏好现在在向移动端迁移。

　中国建设银行网络金融部副总经理于潇

　　中国建设银行网络金融部副总经理于潇表示，银行是移动金融生态环境中具有重要核心地位的一方，在金融领域如何引领并协同第三方，为客户构建一个和谐、健康、蓬勃发展的生态系统，是摆在传统银行面前的现实问题，更是具有极其重要的战略意义。她认为，建好移动金融生态应该把握两个方面的内容：一是用极致的体验打动每一位客户；二是用智慧的服务去顺应个性化的潮流。

浦发银行电子银行部总经理 丁蔚

　　不容否认，在数字化渗透生活方方面面的当下，传统金融服务的发展转型方向趋于场景化、平台化、轻型化。浦发银行电子银行部总经理丁蔚以浦发银行“SPDB+”平台战略为例指出，互联网金融服务平台运营以数据为核心竞争力，以移动技术为突破口。在具体实践上，需要完成了所有零售银行业务的流程再造，围绕开户、理财、支付、融资、社交五大领域，打造了零售银行在线服务体系。并以互联网金融服务平台为发展基础，打造多边共赢移动金融生态圈。

　　020客群概念迎重视 网络金融更需用户体验

　　银行正面临客户的网络化、资本去中介化、业务的平台化、风险复杂化、竞争的多元化等五个挑战。光大银行电子银行部总经理杨兵兵认为， 在实现这“五化”的过程中，电子银行要么成为整个银行业务中的支柱，要么就不被需要了。

光大银行电子银行部总经理 杨兵兵

　　在这种要么被重视，要么被抛弃的背后，杨兵兵表示，新技术变革将使很多不可能都变成了可能，国家在转型过程中需要互联网业务，不仅是互联网金融，还有互联网生产、互联网消费等等业务。90后慢慢成为主力，00后马上也要进入市场，他们生下来就是互联网时代，如果银行不变，这些客户是不会选择的，因为未来客户的选择权会更多。

广发银行网络金融部副总经理 关铁军

　　广发银行网络金融部副总经理关铁军则认为，客户未来是要分群、层的，银行需要有客群的概念，加之渠道和产品，它们三者形成了一个铁三角。从整体上来讲，银行会朝着一个为客户提供更多的便利，会把碎片化的、无缝连接的金融服务嵌入到整个人的生活方方面面。只有实现这样一种基础的支撑，网络金融才有其未来可以创效，从特色业务变成支柱业务的可能性。

民生银行网络金融部市场营销中心副总经理 刘伟

　　“完美的用户体验就好比和用户谈恋爱……”民生银行网络金融部市场营销中心副总经理刘伟如是说，他表示，民生网络金融在直销银行、电子银行、网络支付三大平台上，始终坚持以客户需求为导向，创新产品和服务的同时，还孜孜追求极致用户体验，大力推动客户用好网络金融、甚至恋上民生网络金融。

　　直销银行前景被夸大 金融内在是体系建设

　　互联网金融最大的影响是互联网金融企业培养了相当部分客户新的消费习惯和行为模式，目前的业务冲击不是本质性的冲击。上海农商银行业务总监兼网络金融部总经理尚阳认为，互联网金融跟传统银行的金融依然存在很大差距，如果想颠覆，这个路可能还很长。

上海农商银行业务总监兼网络金融部总经理 尚阳

　　关于直销银行，尚阳认为，现有直销银行的前景被过分夸大；直销银行除了解决弱账户开户问题，与网银、手机银行功能基本重叠；各家直销银行功能雷同；活跃客户仍以原本行客户为主；盈利模式目前在探讨，方向还不明晰。他表示，直销银行未来可能有三种模式，一是工行模式；二是把直销银行当做一个电子账户；三是跟巨头合资引流，开发极富竞争力的产品。

　　互联网公司从事金融是一个必然的发展趋势，包括最早做的支付，中信银行电子银行部总经理助理王军晖表示，互联网公司做这块并不是为了赚钱，更重要的是为了满足客户的需求，是为了客户黏性。真正大的互联网公司因为成本结构不同，更多的是利用先进的信息技术从事轻资产的业务，所以资产回报率非常高。

中信银行电子银行部总经理助理 王军晖

　　王军晖认为，银行不应悲观客户频繁地跟互联网公司交互，而要确实重视起互联网金融生态圈的建设。金融的内在其实是一个体系的建设，金融的本质是什么？其实是客户需求的来源，他如此意味深长地说。

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