“你以为你的对手是友商，实际上你的对手是时代。”在12月3日中国金融认证中心举办的第十一电子银行年会上，中国工行银行电子银行部负责人侯本旗如是感慨。

　　的确，在大数据、云计算、移动互联网等新一代互联网技术的推动下，经济社会发展已全面融入数字化、移动化浪潮。从2013年以来，以P2P为代表的网络借贷、网络理财快速发展，以微众银行、网商银行为代表的互联网银行也开始兴起，加之我国经济步入新常态，传统银行业正遭遇了成长的烦恼。

　　不过，互联网金融在带给传统银行挑战和压力的同时，也带给了传统银行很多的启发。痛定思痛过后，传统银行这只大象，也开始运用互联网的手段积极谋求转型，尽管目前其身形还略显笨重，但释放的能量已不可小觑。

　　“长江汇”APP支付实践的启示

　　随着移动互联网时代的到来，如何围绕用户日常生活“场景”提供更好的产品和服务，已成为互联网企业一较高下的关键。2014年初，腾讯和阿里巴巴两大互联网巨头曾投入巨额补贴，扶持滴滴、快的两大打车软件，就是看中了出行这一场景对于移动支付的价值。

　　互联网企业的此番大手笔动作，也给了传统金融业不少启发，如何让金融服务“无感式”地融入生活场景的交易环节，也成为传统银行业不断思考和探索的方向。

　　中国银行网络金融部副总经理董俊峰举例，我国的母亲河——长江，跨越11个省份，在长江上生活的船民超过300万人，在长江上穿梭的船只超过14万艘，但在很长一段时间内，这样一个细分市场和人群的金融服务竟然是一片空白：大量船只之间的船费交易、船民生活购物都是现金交易，甚至船舶每次加油需要的十余万元资金，都是通过现金的方式进行交易，存有大量的安全隐患。

　　正是看到了船员船民对金融的需求场景，今年，中国银行同主要面向长江船员服务的电子商务平台“长江汇”合作，推出了“长城长江联名卡”，在长江汇的APP里植入中国银行的支付服务，以此解决船民的刚需。“当时很多船员都特别兴奋，他们再也不用担心背着现金担惊受怕了。”董俊峰说。

　　董俊峰表示，传统银行的电子银行最早被视为渠道，但是，后来银行业意识到：必须将这一渠道变为入口，即有流量才能有价值，但是对银行而言，无论是提供APP，还是手机银行、网银，用户除了有支付需求外，打开的频率非常低，因此必须同像长江汇、跨境电商平台等这些用户经常去的、且有需求痛点的场景结合起来，才能发挥价值。

　　中国光大银行电子银行部总经理杨兵兵也坦言，金融服务并非天天要用，但是生活无处不在，生活恰恰是场景的关键组成部分，生产也是场景中银行服务对公企业客户的关键。多位银行业负责人表示，未来电子银行一定会从经营渠道成长为经营入口，最终是走向经营场景。

　　积极谋求做“万马拉车”的平台

　　对于一些中小型商业银行而言，为了在互联网时代获得更多的用户，都打起了直销银行的概念。从2014年初民生银行成立直销银行以来，已经有超过20家商业银行对外推出直销银行品牌。今年11月18日，中信银行也宣布要同百度合作，成立具有独立法人资格的直销银行——百信银行。

　　尽管成立直销银行一直备受热炒，但是像中国工商银行、中国建设银行、中国银行这样的国有大行却一直没有这方面的动静。不过，这并不意味着这些“大象”们并不重视互联网对于增加用户、和提升客户体验的价值。相反，这些国有大行依托自己庞大的存量用户群体，旨在将自己的电子银行打造成一个更为开放的平台。

　　侯本旗介绍，目前，工商银行手机银行已经不再是一个线下业务的线上化的渠道，而是被做成了一个开放式的网银平台：业务开放，不用登录就可以看到工行的服务；用户开放，不是工行的客户也可以注册工行的手机银行，甚至没有银行卡的用户都可以注册；下一步还将推进平台开放，金融同业都可以在工行的平台上，销售自己的产品，即使这个产品和同行的产品存有竞争。

　　“做渠道是车拉万马，而做平台是万马拉车。工行自己就有两亿网银用户，对任何一个金融机构销售产品都有极强的吸引力。而同业金融机构好的金融产品，又能吸引更多工行和非工行的用户，这就是平台的双边效应。”侯本旗说。

　　目前工商银行旗下也有一电子商务平台——融e购，据侯本旗介绍，该平台年销售额超过1000亿元，庞大的存量用户和开放的策略，已经促成其成为国内第三大电商平台。

　　记者从论坛上了解到，中国建设银行虽然也未成立专门的直销银行部门，但是其打造的手机银行e账户也是面向全网用户，非建行用户也可以进行注册使用。

　　不过，浦发银行电子银行部总经理丁蔚表示，银行要想打造平台，那么就必须以用户为中心，引入更多的合作方，在构建一个生态圈过程中，银行如何协调好同合作方的利益，就成为能否成功打造以银行平台为核心的生态圈的关键。

责任编辑：程栋