2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

    作者单位：江苏银行常州钟楼支行

    近几年，互联网金融、利率市场化、金融脱媒、资本市场等等外部环境的巨变，给商业银行带来了巨大冲击。马云表示：银行不改变我就改变银行；银行自身发展停滞增速缓慢等等内部问题都在不断逼迫银行迅速变革。值此之际，商业银行提出直销银行、互联网银行、智慧银行、创新银行等等各种银行发展模式，来作为应对变革的方向。而各种模式纷繁复杂、相互交织，推出了数字银行这个大概念。

　　一、数字银行的内涵

　　数字银行以大数据、移动互联网等先进信息技术为支撑，全面强化了“以客户为中心”的理念，强调通过移动互联网等各种新兴渠道为客户提供便利化服务以增加客户黏性。通过“端到端”的数据处理，发现客户的差异性并从中反应来提升客户的体验性，收集客户的行为数据来分析来引导客户创新产品，与此同时，在客户数据安全和信息保密更是列为头等大事。

　　数字银行由四个方面组成：多样化的自助服务渠道、客户个性化服务、服务产品的创新和客户信息安全的保障。

　　（一）不断发展先进的自助服务渠道

　　我把这种多头的自助服务渠道称之为“多元接入、全程响应”。也即是，从银行网点到宽带网络、移动网络、社交网络，客户只需要随意选择一个即能进入银行服务当中。现今移动支付已经打破了传统银行的服务方式，客户与资金的时间、空间断层被修复，客户可以随时随地的存取现金。数字渠道的创新给客户带来了前所未有的便利，此外更是带来了海量的客户信息，通过这些信息，银行能够区分客户、区分市场、研发更具个性化的金融服务产品，大大拔高营销效果。

　　（二）实现客户服务个性化和差异化

　　数字银行的核心是以客户为中心，运用信息技术来分析客户需求，进而帮助银行改良甚至设计新的金融服务。通过对客户的区分，将分散的业务部门、业务工作依据最能提升客户体验这一准则进行统筹优化，通过服务客户使银行更加适应市场要求。信息交互不只是静态的简单查询操作，数字银行将会提供更自由的操作工具，来改善客户的体验。客户可以使用定制的工具和部件，自行设计交互界面，于是能够更便捷地访问需要的功能，增强了个人体验；相应的，银行能够获知客户的需求以及使用产品情况，从而更有针对性的提供金融服务，不断地优化对客户的服务。

　　（三）注重客户行为数据分析，实现创新常态化

　　通过数字银行，客户的每一笔资金收入支出，都会形成信息进入到银行的信息库中。通过对客户行为的数据分析，能够了解客户的需求，适应客户的行为变化。此外，银行更可以应对客户的需求不断开发更有针对性、更具吸引力的金融服务产品，实现真正意义上的创新常态化。

　　（四）加强客户信息安全

　　数字银行已然完全处于信息海洋之中，客户数据一旦泄露造成的危害是无法承受的，因此客户信息安全的保障尤为重要。各大银行对此也很重视。用芯片卡替代磁条卡、监管机构和互联网支付服务提供商双重保障……各大商业银行都在发展信息技术以不断地加强客户信息安全。

　　二、数字银行的构建

　　数字银行以移动互联技术、智能机具、物联网技术、云计算和大数据作为骨架，以客户层、渠道层、技术层、员工层、管理层作为皮肉，最终构建起来。

　　（一）技术骨架

　　移动互联技术是商业银行与客户无缝连接的关键。移动互联技术赋予了金融服务移动性和互联性的特征，从而突破了时空的限制，于是客户可以随时随地的享受到金融服务。

　　智能机具是银行网点与客户低成本高质量互动的有效手段，它的出现解放了部分人力资源，节约网点成本的同时更使得人力资源得到了更为专业的分配。现今核心技术主要有增强现实技术、传感器、全息影像、触摸屏等。

　　物联网技术促进了商业银行对客户信息的全方位掌握。物联网是物物相连的互联网，通过利用局部网络和互联网等通信技术，形成人与物、物与物相联。物联网有三个层次：感知层、网络层和应用层。感知层通过二维码、传感器、射频识别技术等随时随地获取物体的信息。网络层通过各类电信网络与互联网的融合，将物体信息准确传递。应用层则根据网络层信息对物体实施智能化控制。利用物联网，商业银行将可以实现对客户和客户所拥有物品的全方位信息搜集。

　　云计算是一种按使用量付费的模式，这种模式提供可用的、便捷的、按需的网络访问， 进入可配置的计算资源共享池，这些资源能够被快速提供，只需投入很少的管理工作，或与服务供应商进行很少的交互。云计算可以极大地促进渠道开拓、客户精准营销、经营流程优化、集团化管控。它通过将物理上分散的各种设备IT所具有的计算资源进行快速调度和组合，来满足不同业务应用需求。

　　大数据必将是商业银行分析客户信息、挖掘客户金融需求的强力手段。大数据不是已知的数据，而是根据数据推断出所需的数据。大数据关键在于细粒度，多维度数据可以更好地对大量数据进行区分。此外，相较于以前广泛应用的逻辑回归模型，深度神经网络已是大数据发展的大趋势。逻辑回归模型有数据饱和量限制，深度神经网络则突破了此限制并可以实现快速知识推断。

　　（二）构建层次

　　客户层通过移动互联技术和物联网，实现客户数据釆集和场景的关联、延伸。

　　渠道层使用移动终端和智能机具，实现线上线下渠道融合和智能网点建设。传统银行线上线下各渠道之间单独运行，客户数据无法整合为一，容易形成数据遗漏。数字银行通过移动终端和智能机具，进行渠道融合，打通各渠道客户数据，实现线上线下融合、行内行外接通、智能网点建设，为客户提供无所不在又充满乐趣的接入。

　　技术层进行技术投入与利用云计算，来构建面向业务的IT动态基础架构。未来的数字银行，技术部门将走向前台，直接承接渠道层客户数据，并提供给后续各层使用。

　　员工层是在大数据和云计算分析之后，得到详实的数据从而研发新型的金融产品服务以及更精准的进行营销。

　　管理层实现管理层扁平化，利用云管控和物联网，为客户提供高效安全服务。

　　合作层利用信息技术，数字银行将与母子公司、关联方及同业形成共赢共生生态圈。信用、客户、市场共享，交换的参与方越大，受惠越大。

　　三、数字银行未来的发展

　　（一）数字银行的两种模式

　　如今数字银行主要有两种模式。一是纯数字银行，即真正数字化的银行，银行只会提供移动支付、网上支付的各种服务；二是把移动银行和互联网银行作为新增的渠道，跟现有的渠道融合共同组成商业银行的发展渠道。

　　国内现在的情况是：大型国有银行关注数字银行这一渠道如何如何更好整合现有的客户信息，分析信息，然后在网络渠道上更好地服务于客户；中小型银行则关注如何通过这些渠道的便利服务去赢取更多的客户。也许在未来，数字化银行会成为中介。它不在起一个银行的职责，而是与银行合作，与各种金融组织合作，去提供各种服务，未来这些数字银行可能成为一种全新的媒介。

　　（二）数字银行网点的废除

　　未来数字银行全部信息化了，能够以多种很便捷的渠道进入银行服务，可能就标志着大规模银行网点的废除。网点废除后，你再也不用因为银行经理外出吃午餐而浪费时间，你也永远不会有等待叫号的烦恼。银行真正做到了365天24小时全天候营业，这是一个银行网点永远做不到的。客户通过网络或移动电话获得自己的钱，更具参与感，而且这种方式满足了他们的控制欲，使他们高兴。

责任编辑：松崎