2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：江苏银行杭州分行

　　今年李克强总理提出了“2016年要大力发展普惠金融”，使普惠金融的内涵更为丰富，客户覆盖面更广，产品和功能更加多样，服务渠道也由单一的线下拓展为线下线上协同并行，电子化、网络化、移动化特征明显。商业银行作为普惠金融落实的重要实体，只有拥有强大的开放式平台、通过自身特色化的服务，才能实现自身价值的提升。当今的商业银行要真正成为交易银行，以包容欣赏的眼光，理解和学习互联网金融企业的优势和特点，利用自己擅长的优势和领域精耕细作，才能具有服务覆盖更多用户的能力，也正以自己的特色实现普惠金融这一全社会共同的愿景。

　　　　交易银行特色一：打造开放的银行

　　交易银行中的线上重要组成部分---“直销银行”，全面打通了理财、融资、电商等多重渠道与业务，打破了时空限制与银行卡归属限制，可以面向广泛的互联网用户提供服务，同时将更多生活化的场景融入其中，带给广大用户优质的产品与全方位的服务。

　　首先是完善的基础功能与创新的特色服务相结合。在支付结算、账户管理及基本功能方面，交易银行以互联网用户为中心，为客户提供更好的易用性体验，同时依托电子账户、跨行支付等功能，支持多家银行的借记、贷记卡支付，有机会让更广泛的用户享受“交易银行”优质服务。在此基础上，交易银行推出线上信贷功能，为每个人量身打造专属的个性化理财方案，将理财服务分解到每一天，引导人们从点滴做起，积少成多，通过不懈的努力实现自己的财富梦想。当客户提出如“我要买房”的目标并设置了100万的额度，线上交易银行将按照客户设置的目标和投资偏好进行评估，给出资产配置建议，并通过“财富计算器”进一步制定目标落地方案，结合计划，转化为每月可实现的阶段目标，成为有梦想的人实现梦想、走向成功的助推器。

　　其次是打造“金融+生活”一体化的服务体系。“交易银行”最大的特点是突出“金融+生活”理念，构筑一体化服务生态圈。通过建立会员+客户的服务体系，将专业金融与生活服务加以区分，灵活服务不同需求人群，降低使用门槛。同时，“交易银行”可为客户提供“5+4”“金融+生活”服务体系，包括：保险理财产品、货币基金产品、定期存款产品、黄金定投产品及理财夜市等金融产品。在此基础上，更可在线享受交易银行构建的生活场景式服务，支持包括在线预约机场外币兑换业务在内的出国金融服务、以缴费平台为基础的生活缴费服务、实物黄金购买与赎回及在线申请、审批信用卡服务等，“5+4”体系构建起交易银行全方位、一体化、无时空地域限制的线上“金融+生活”服务体系，真正发挥出互联网金融的优势，使惠民服务举措扎实落到实处。

　　　交易银行特色二：建立平台化的业务

　　缴费平台是交易银行互联网精神最显著的体现。该平台基于开放式基础服务平台，不仅接入商业银行网银、手机银行等自有渠道，同时其他银行及第三方支付公司也可以同步接入，实现为交易银行本行客户及广大互联网用户均可提供服务的创新模式。缴费平台是交易银行便民服务体系的重要组成部分，它的重要意义在于搭建一个普惠金融体系，在这个开放体系内，交易银行合作、共赢的理念，与各类机构开展合作，从而形成范围更广、层级更深的服务网络，最终使更多普通民众从中收益，真正实现惠及大众的金融服务革新。

　　缴费平台便民、惠民的服务宗旨，全国主要城市、社区的居民均可通过交易银行网络缴费平台足不出户、轻松缴费，其兼具开放性、便捷性、延展性的金融服务新模式，已经融入普通寻常百姓的日常生活。

　　2、全面整合优化银行传统支付结算业务，推出可受理他行卡的支付产品

　　随着客户消费行为的互联网化发展,电子支付交易量快速提升。为了能够更好地服务广大互联网用户，交易银行支持受理他行卡的支付产品，将大小额支付、超级网银支付、第三方支付等业务进行整合，通过服务功能的包装升级，为外部电商及直销银行等平台提供跨行支付、资金托管在内的专业化支付结算服务。主要具备两个特点：

　　首先是产品内涵丰富，可提供全方位支付解决方案。支付平台可以理解为提供个人与企业、线上与线下、虚拟与实体、本币与外币、本行与跨行、境内与境外等综合支付解决方案，同时作为银行开发的支付工具具有更高的信用保障。此外，支付平台可以提供资金监管服务，按照监管要求对支付机构的备付金进行监管。

　　　　交易银行特色三：创新的技术应用驱动业务高速发展

　　交易银行拥有创新、安全、稳定的技术平台，其中，缴费平台将是业内全国集中的公共事业缴费开放平台，支付平台打通他行与本行卡通道，系统架构创新、设计合理、安全可靠，平台具有的异步处理模式、流量控制、服务分组技术等在系统处理能力上迈上一个更高的台阶。

　　交易银行依托强大的技术支持，搭建了多重、稳固的安全防线，打造出自身的安全特色：自身整套安全体系需通过国家信息技术安全研究中心检测、拥有专属密码控件、微信变动通知、保险赔付、交易实时监控机制，全方位保障资金使用安全，能够真正做到让用户放心、安心。交易银行采用HTML5技术的直销银行，在产品迭代、使用体验和系统适应上表现更加突出，同时推出的PC+移动端两套应用，将服务内容进行了区分，实现了服务需求的无缝对接，满足了不同客户的个性化需求。

　　未来的交易银行基于商业银行特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，转化为交易银行的形式完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。交易银行的未来更多的是需要整合业务流程、技术、资源和渠道来提高交易的便捷、安全、高效，简单来说分为以下四点：

　　第一，注重顶层设计，再造业务流程。交易银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加强沟通效率；二是简化业务操作流程，减少用户申请到审批的各项中间环节。

　　第二，整合相应资源，打造平台经济。整合内外部资源，面向客户需求，打造产品、服务、场景一体化的综合金融服务平台。可以选择搭建网上商城，或者与电商、物流等拥有一定客户资源的企业合作，实现客户流量的导入。在服务方面，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势。在产品方面，除实现线下产品线上化外，更加大力开发推出面向互联网客户的金融产品，形成一站式、多层次、全方位的产品销售平台。通过互联网技术整合各类商业场景，打造融合生产、消费、生活、投资、娱乐等全方位的平台，增强用户与交易银行的粘性。

　　第三，构建多方合作渠道，借力发力。交易银行应寻求与各类机构开展合作，拓宽渠道，共同打造互联网金融生态圈。积极与电商、第三方支付合作，开发金融产品，借助其平台宣传推广自身品牌；积极探索与电信运营商和手机厂商的合作，实现营销前移，将自身金融产品和服务与手机捆绑，达到与客户的深度连结；与实体商户合作，快速获取各类应用场景；与金融同业合作，研发各类适合互联网特点的金融产品。

　　　第四，探索体制创新，实现专业化运作。打破传统商业银行的体制机制约束，建立起与互联网金融发展相适应的专业化经营组织架构。交易银行可探索考虑成立专门的互联网公司或者事业部，建立与互联网企业可比的薪酬激励、人才引进与产品创新体制，在该体系内实现互联网化的专业运作。同时，建立相应的客户体验团队，帮助科技开发人员充分理解用户需求，有助于完善产品各项功能，力争在产品研发阶段就做到以用户为中心。此外，与互联网企业相仿，建立快速补偿和风险容忍机制。通过上述体制改革与创新，重构与传统商业银行不同的日常经营运作模式，提高市场化程度。

责任编辑：松崎