10月28日，2016中国金融年度论坛互联网金融分论坛在京举办，本届论坛以“全球金融业发展新格局：创新、跨界与融合”为主题，论坛邀请金融监管机构领导、金融领域知名学者深入分析全局性议题，全面展望金融监管、金融稳定、金融创新、金融发展等方面，共同探寻全球金融业改革新路径。会上，光大银行电子银行部总经理杨兵兵作主题演讲。

光大银行电子银行部总经理 杨兵兵

　　以下是杨兵兵发言实录：

　　对于金融发展的问题，要回到这个时代的大背景下。时代会决定任何一项业务的变化，任何业务的变化可能也促进了时代的改变。而我们现在所处的时代则是一个互联网的时代，在互联网时代下，金融会有什么样的一个变化？这个社会真正起决定性作用的是技术，技术背后就是生产力。从农业到工业，到信息化，到今天的互联网，这是时代的一个变化，也是来自技术上的一个变化。

　　技术演进到底对银行有什么影响？当技术快速发展时，它会促进实体经济的变化，当实体经济发生了转变的时候，它会促进金融的发展。现在经常说银行的三大基础：存、汇、贷，其实是来自于不同技术时代逐渐的衍变过程。演变到最后的时候，我们突然发现金融想象的边界无穷之大，原来受制于技术的影响，金融边界是非常有限的，受地域、受空间、受时间等等的影响，它的边界非常小。到了计算机时代，它的边界就非常大了，这时候金融的发展速度非常快，有更多的在存、汇、贷的基础上衍生出的金融产品，这就是金融和技术的相生相长的一个关系。

　　相生相长这个词经常出现在五行当中，金融属于五行中的哪一行，技术又属于哪一行呢？有人说金融属于金，技术属于火。火和金之间并没有直接的相生相长的关系，中间经过了一个土，火生土，土生金，土就是实体经济。中国传统智慧是一种大的抽象的哲学智慧，对于现实意义上从技术到金融有些普遍的指导，实体经济既对技术也对金融产生了很大的作用，它是一个过渡的桥梁。所以如果实体经济彻底不行，其实技术也好、金融也好，都会受到很大的影响。

　　相生相长的关系走到今天，就走到了互联网时代。到了互联网这个时代它变化的是什么呢？信息共享化、时空一体化、交互虚拟化、产业融合化，这是一个抽象的概念，这些抽象的概念转化到金融，它的变化是什么？信息共享化打破的是不对称，时空一体化打破了原来的地域和时间对金融服务的分割，交互虚拟化使得原来需要面对面的服务现在可以改成线上的面对面，产业融合化实际上是打破了边界。

　　互联网对金融的影响，表现在客户的互联网化，发展的多元化，竞争的跨界化，同时这三点带来了风险的复杂化。另外，中国市场有一个特殊的利率市场化，利率市场化带来的变化一直存在。在这个过程中银行有什么变化？银行这么多年都是来自于网点的，后来有了网上银行，网上银行仅仅是一个网点的线上化而已。随着移动技术的发展、移动金融化，网点的价值又受到了打击，这个时候网点必须向智能化的方向发展，所以现在银行都在做所谓的智能网点、网点转型等业务。

　　这个时候是不是就O2O了呢？这个时候O2O是单向的，经常是银行通过柜台让线下的客户下载APP，然后进入到线上，只有当一个互联网平台出现，这个时候才会出现线上到线下的O2O，才是双向的。互联网平台能从互联网上直接获取客户，让客户在享受互联网银行带来服务的同时，也可以享受线下网点带来的服务。这个时候就可以做线上到线下的一个O2O，这个时候O2O才能形成一个闭环，而这种O2O的闭环的形成才会真正带来更深刻的变化。否则金融从业人员想到的所谓的互联网无非就是把线下客户线上化，其实这只是互联网的一半，还有一半是我们从互联网上获得客户以后把他们带到线下来，这是另外一半，当这一阴一阳都有的时候才是一个完整的体系。

　　而这个完整的体系一出现之后，对金融和互联网，或者金融在互联网时代发展才会引发新的思考。

　　首先，现在的驱动力是什么？原来银行说的“二八定律”是基于当时的技术条件，重视那20%的客户能带来80%的资源。为什么重视呢？因为要服务那80%的客户要投入的资源太多太多。但是技术到了今天，如果还保持，或者一味地按照原来的“二八定律”来做的话，银行会走向死胡同，此时的主驱动力是来自于普惠金融。

　　这个主驱动力下，应该有个发展模式是来自智慧金融和开放金融，智慧金融谈得比较多，而开放金融的本意是来自于互联网的一种思维方式。

　　第三个是承载的渠道，手机银行、网银等等是传统的电子渠道，是行内的渠道，现在需要有行外的渠道，还需要有平台带来的渠道。

　　最后一个是银行传统的优势，不能放弃，银行有业务规模，业务规模内含的是网点的优势，还有银行作为一家中介机构因为许可证带来的信用基础，这都是优势。

　　从主驱动到发展策略，到渠道承载，再到传统优势的发挥，如果利用好传统的优势，搭建新的渠道，从开放和智慧两个金融出发，最后达到普惠金融的终点，而普惠金融的终点将是新金融的起点。要想做到普惠金融必须得有智慧金融和开放金融的助力，才能最终实现普惠金融。

　　而如果这种数字化的发展得不到更广泛的支持，包括监管、包括法律、包括政府，其实智慧金融和开放金融很难实现。所幸最近G20峰会发布了数字普惠金融高级原则，这八项原则带来了一个未来，发起核心来自于原则1、原则4和原则6，原则1是本，倡导利用数字技术推动普惠金融发展，原则4和原则6，让消费者能够理解数字带来的变化，数字金融风险是必然存在的，而且有些还是原来金融所没有面对的，所以原则2、原则5、原则7从不同角度平衡创新与风险，也有消费者层面的保护，还有更具象化的安全认证的原则要求。要做好这个需要监管，要关注原则3，也需要监管推动原则8。这个原则将会有助于普惠金融实现，或者说是有了一个原则性的支持。

　　光大银行的发展策略是希望成为互联网金融的服务商，一手是智慧金融，一手是移动优先，这两个工作的基础，更核心的是开放金融的工作理念，只有这样才能推动普惠金融。

　　银行有理财产品的制造功能，有理财产品的代销资格，有支付的功能，有融资的产品和融资的服务，还有一些其他的资源，把它们以账户服务为基础，放在金融服务开放平台上，对外寻找合作伙伴。光大银行现在做的这种服务有两个特点，第一个特点，服务的客户一定不是只持有光大卡，或者在光大开立账户的客户，这是一个开放。第二个开放就来自产品端，在做任何一个产品时都要想着这个产品很容易提供给一家互联网公司，他能够拿着这个产品对外提供服务，两端开放，一端是面向客户，一端是面向产品。这也是互联网金融服务商理念的践行。

　　什么是银行的未来？目前能看到的是，一部手机可以取代一个网点，在这样的时候，银行会把网点的资源做一些调整，更多地变成一个咨询式的网点，而不是交易的网点，交易的网点向自助设备，向POS终端，向手机等等来进行转移。POS这种重资产还有前途吗？POS的重资产如果和一家网点的重资产来比，这个POS就不是重资产，自助设备也不是重资产，如果这个设备能变成一个网点，前途将会非常大，银行要把重资产的业务逐渐地收缩，但是还会保留，因为网点是信用的基础，现在的社会依然是以信用为基础。这就是银行面对互联网时代、金融行业发展的一个思考。

责任编辑：王超