中国电子银行网讯 2016年12月8日，由中国金融认证中心(CFCA)举办的2016“科技+金融，启创银行未来”高峰论坛暨第十二届中国电子银行年会在北京举行。近四百位商业银行电子银行的负责人莅临此次年会，就区块链、金融大数据、银行机器人、移动金融、直销银行新业态等热点进行深入探讨与交流。《2016中国电子银行调查报告》和中国电子银行金榜奖同步对外公布。中国电子银行网全程直播此次盛会。

农信银资金清算中心运营总监 尚阳

　　农信银资金清算中心运营总监尚阳出席此次论坛并发表主题演讲。他表示，农村合作金融机构具有的传统优势在农村市场正面临着商业银行、互联网电商、第三方支付机构的激烈竞争。因此，要打造一个全国农村金融机构互联网综合金融服务平台，就是把各自的优势，线上和线下的优势，产品资源、客户资源、服务资源、网点资源往一起整合。

　　尚阳指出，全国农信合起来，那就是一个非常大的体量。所以是想把全国农信的PC端、移动端、网关支付的B2C和B2B，线上支付和线下支付，农信+第三方支付，就是叫聚合支付。将来全国农信会有一个统一的对外品牌，共享电商资源，共享电商市场，共享电商服务和共享电商渠道。

　　以下是尚阳的发言实录：

　　我来到农信银资金清算中心工作以后参加过N次电子银行年会，从来没有为自己单位卖过广告，今天第12年的年会，我想我第一次卖个广告我们是干什么的。

　　农信银资金清算中心现在是做什么呢？我只能这么说，就是为全国农信机构办理资金汇划和提供电子银行渠道服务以及代理接入央行系统的服务。到现在为止，我们大概全国农信有8万多个网点。我看到一个最新的数据，到第三季度，超过宇宙行的资产5.44万亿，可能明年全国农信会发布一个农信机构是中国最大的银行体，不是一个法人机构。

　　现在从我们自己的资金规划系统本身来说已经实现了7×24小时大小额全球通了。今天大家说的是智慧，但是农信系统发展比较慢，我们还要想一想，把共建、共享、共赢，如何实现农信线上一体化以及最近的一些热点问题，给我们银行带来的一些思考跟大家做一些基本的交流。

　　我来到农信银将近大半年的时间，我们想全国农信银这么多的优势，大家看到的都是处在银行最底端的，人员多、网点多，资产质量比较低下，优势没有充分发挥出来。我们最近想做一个互联网金融在金融科技的背景下，如何能够把全国农信线上一体化实现，这是我们最近在思考，也在实践的问题。

　　我们从7月份开始，跟银行业协会的农村金融合作委员会一起，我们想打造一个全国农村金融机构互联网综合金融服务平台，就是把各自的优势，线上和线下的优势，产品资源、客户资源、服务资源、网点资源往一起整合。整合成一个什么样的体量呢？全国农信发的卡是10亿张，企业客户是1500万。而且大家可能没太关注到，全国农信卡的活跃度是非常之高的，只要是有土地的农民，他的卡上面每年都会有一进一出的农产品补助，这个基本农田补贴每个农民都会有。另外新农合，所以大家可能没太注意，我们最近突然做了一次调研，结果发现农信系统卡的活跃度是非常高的。

　　主要做的大家看一下，这个道理非常简单，我们是想把以下几样东西联合起来。首先就是统一全国农信的线上支付，现在农业系统就是因为各自都是独立的两级法人体制，每个省都有自己的核心，所以因此形成我们的对外支付都是分散的。在跟第三方公司交通的时候会各个击破，就像击破我们各个商业银行一样。但是全国农信合起来，那就是一个非常大的体量。所以我们是想把全国农信的PC端、移动端、网关支付的B2C和B2B，线上支付和线下支付，农信+第三方支付，其实前两天寇总我们几个在讨论，就是叫聚合支付，我们正在做这个事情，只不过是没有把这四方支付真正这么叫。

　　如果这样做的话，就会使全国农信一个统一的支付网关出口，线上支付，线下统一。所以有一些我们原来自己自建的，比如最大的广东，光资产大概有将近4.5万亿，广东农信要回迁，安徽农信要回迁，因为回迁过以后才能够让我们客户享受到跟第三方支付合作的服务。反过来说，如果全国农信的支付网关统一对一个没有支付公司的电商来说，我们就是一个全国最大的网关支付。这是一个问题，我想我们需要做。

　　下一步不管是线上和线下，农商行、农合行和村镇银行也都在做。最近我们推两件事，一个是全国农合机构的，还有1400家村镇银行，下一步也会逐步的通过各种各样不同的形式，它的支付也纳入到整个全国农信体系中来，这个就会形成线上和线下一体化。我刚才跟寇总说，比如说助农网点，全国农信的助农取款点是多少个？我们最近做了一个最新的统计是44万个，而且在有些地方，我只是说个别省，不能说哪个省，没有干过农信的代销店。这就说明什么呢？跟第三方支付公司一样，你要真正做好了也会有合作，也会有竞争，你竞争的时候不一定处于下风，因为线下的网点都是现成的。网银支付和手机支付我就不再多说了，因为时间有限。

　　下一个问题是扫码问题，我们上周刚刚发布了全国农信的统一扫码标准，按照支付清算协会的安全标准来做的。我们非常希望全国银行的统一扫码应该互联互通，所以现在就有一个非常奇怪的现象，不管是帐户的相互健全还是支付，还是扫码，银行与银行之间都相互封闭，但是对于第三方的支付公司全都敞开了。所以我们银行在小额近场支付，你能打得过第三方支付公司才怪，因为自己封闭了。所以我们下一步要统一一个扫码标准，统一一个支付网关。我们最近也在跟一家大银行谈，我们两家能不能城乡一体化，在移动支付上面，小额近场支付上有统一的标准。当然我们最希望人民银行、银联能够把全国的银行扫码支付统一了。通过这个，包括一些社区服务都可以来进行。

　　小钱包这个非常简单，就是全国农信要统一用一个钱包。因为现在农民工进城已经形成了一种趋势，他手里面拿着各种各样的卡和手机银行，跟当前的二三级帐户一样。所以我们现在作为农信银本身来说，大部分的省农信还没有进行二三级帐户的分类，我们想农信银把你这个事情办了，我们直接把这些事情做完了。

　　这个应用场景我相信在座的各位专家都比较熟悉，我就不再做了。因为历史的原因，所以全国农信本身在各种金融要素市场上的准入资格都受到了很大的限制，但是也不乏一些走得好的农商行他有一些好的产品。所以最近我们也在想，通过这种方法，我们首先是全国农信有好的产品可以共享。再就是其他的我们农信跟外部合作的产品也可以拿它来分享，其他的好的产品，只要对农信的产品不构成冲击的，我们也在研究。

　　所以最近关于这个平台的问题已经开始进入到实质性的开发阶段，最简单的大家回头要笑话农信了，我们首先解决全国农信大部分没有基金托管资格的老百姓买基金的问题。另外把智能投顾也加进去，再往后是黄金问题、外汇、石油、大豆、期货等等，我们都想再加进去，这个当然要跟其他银行进行一些合作。

　　关于惠农商圈。关于银行做商城的事现在争论不休，好像无论是融e购还是什么我们都处在骑虎难下的地方，但是全国农信也一样，我们把全国农信的商城能不能统一一个入口，但是不代表我们像淘宝和天猫一样来做商品，农信银一定是垂直类的，是线上和线下密切结合。最近我们辽宁农信跟我聊这个事，辽宁的助农服务点是1.4万个，而且目前为止，每天都有几笔以上的业务，都是活的。本来跟电信、移动和烟草谈合作，没有人理它，一说有1.4万助农取款网点可以代收款，目前做的就是上网购物，代收包裹。所以如果说把这个线下的网点跟线上的资源进行整合，我们认为里面还会有商机。

　　将来全国农信会有一个统一的对外品牌，共享电商资源，共享电商市场，共享电商服务和共享电商渠道。还有一些农信就要建商城，但是建商城容易，运营是最难的。所以我们农信银也做了一个商城给他们用，但是最近我们正在推出一个店中店的形式，就是社区O2O。这个便民服务点就服务方圆两公里的地方，所以要解决电商下乡配送的问题。这样的话就很简单，就像大家看《乡村爱情》谢大脚的店一样，他在网上也有店，包括买农村的生产资料，它的配送就是一公里、两公里的事，所以想解决配送的问题。

　　关于灾备我就不再多介绍了，现在全国农信大概为11个省区提供灾备服务。

　　最近我们关于央行推出了这么多文件，大家讨论得比较多。国有商业银行据说好像在弄，12家股份制银行也已经搞了。前一段时间我还专门跟我们的牵头行聊了一会儿，我说你们的帐户互认能不能跟我们互认？他们好像不大看得起我们，我们说我们有10亿个帐户，现在还没有解决这个问题。

　　这个帐户如果解决的话，我下面有几个思考，一二级帐户的分类出来了，这么多文件也出来了，在这里大家注意，一个自然人在一个法人机构只能开立一个异地帐户。对于全国农信来说，我们是2400家法人机构，央行没有规定到，是可是开2400个个人帐户，肯定是不违反规定的。这里面有风险，农信系统没有卡死。但是同时我认为还有机遇，我看参会的也有农信，你们可以回去考虑考虑。机遇在哪里？我现在正在考虑一件事，在全国一个自然人可以多省区，多地开帐户，风险也是存在的，包括兵兵的光大银行只能开一个，但是在全国农信可以随便开，因为是县级法人，这是一个思考。

　　另外一个思考就是从去年12月25日开始到目前为止，央行对第三方支付公司非银行支付机构的管理办法，以及最新的若干个文件，我们认真的解读央行对银行的帐户松绑了，银行如何抓住这一机遇？也完全对他们进行规范，一松一紧，我前面的观点，银行应该自己相互开放，别再封闭了。但是封闭有一个问题，银行现在做系统非常难，所以最近我们提出不管是谁的，造船不如买船，买船不如租船。只要这个系统能够为我所用，那就部署到我们这里，我们不开发了。在座的可能电子银行部的老总们都非常清楚，从立项到最后的开发，等你把这个事干出来了，机遇已经丧失了。没有关系，所以现在我们在农信资金清算中心有这个共识，我们一定要把这个东西纳入进去。

　　关于电信诈骗的问题，重要的事情说三遍，电信诈骗，电信诈骗，电信诈骗，不是银行帐户诈骗。我跟寇总的观点是一样的，一定要让犯罪分子不知道客户在银行的交易规则，这样的话才是最好的防范诈骗的问题。另外把自己的篱笆稍微扎高一点，把堤坝稍微搭高一点，把犯罪分子引到其他银行去，这是我的观点，不一定正确。

　　再一个思考就是关于扎篱笆的问题，手机设备号也好，PC地址也好，一定要排列组合起来，形成N多套安全机制，让犯罪分子摸不透到底这个客户用什么样的安全机制，把我们的客户保密起来。所以我跟寇总的观点一致，我们两个没有对过PPT，就是说不能一刀切。这样的话，才能够真正让犯罪分子的犯罪成本提高。

　　商业银行向何处去？我认为未来还是两个字—开放。我就讲到这里，谢谢各位！

责任编辑：王超