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　　 “靴子”终于落地！

　　1月13日下午，央行官网披露了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》（下称《通知》）。

　　《通知》称，为贯彻落实党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治工作总体部署，根据《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）提出的“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”相关要求，人民银行决定对支付机构客户备付金实施集中存管。

　　

　　其中，《通知》主要内容涉及，一、自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。

　　二、人民银行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例，并根据管理需要进行调整。

　　三、2017年4月17日起，支付机构交存客户备付金执行以下比例，获得多项支付业务许可的支付机构，从高适用交存比例。

　　客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。

　　对此，中国支付网总编辑刘刚对互金咖表示，此前，不少支付机构特别是地方区域性的支付机构，挪用备付金现象很严重。

　　“根据《通知》要求，备付金要统一监管。因此，在新规出台之后，料这些机构会加快出手牌照，因为钱都已经被掏空了，而且他们的整体业务也是萎缩的。” 刘刚称。“新规出台前，牌照要价很高。现在，估计只有把牌照价格降下来，才加快出手的速度。”

　　此前，经营范围为全国，业务范围包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单的“全牌照”，2015 年的售价尚为 2 亿-3 亿元，现在则是达到了 4 亿-30 亿元。这个金额对于很多企业来说都是一个天文数字。

　　部分第三方支付机构收购一览表

　　支付机构被“卡脖子”

　　对此，有业内人士直言，原来，备付金不仅可以生利息，而且，不少支付机构还会挪用备付金。如今，《通知》一出，可谓是卡住了各支付机构的“脖子”。

　　当前的线下收单模式，主要参与者包括发卡行、银联、第三方支付公司。 交易

　　过程中，第三方支付（ 收单）机构连接商户。由于银联的清算服务则在T+1日反馈清算结果，使得资金由发卡行向收单机构的划转在T+1日完成，而收单机构向商户的资金划转也在T+1日完成。

　　当天，央行有关负责人就非银行支付机构客户备付金集中存管有关问题答记者问表示，客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。

　　一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。如2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元；2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

　　二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。

　　三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

　　四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。

　　截至目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。

　　根据央行要求，第三方支付机构的首次交存的平均比例为20%左右。另据财新报道，支付宝和财付通监管评级都是第三方支付行业里最高的，因此都按最低档位12%交存客户备付金。首次交存时间是2017年4月17日。

　　线下收单流程

　　该报道称，支付宝和财付通，各自沉淀的客户备付金规模约在1600亿元和1500亿元，合计占全行业客户备付金总量的70%、市场份额前十名的90%。两家巨头均按12%的低档交存，这意味着，两家公司首次需交存各不到200亿元的客户备付金。

　　对此，支付宝回应互金咖称，这次办法的出台是企业和监管部门透明互信，研究倾听，共同探索完善的过程，也是一个不断向前向好的积极过程，这一定是未来发展的坚实基础。

　　支付宝坚决拥护本次央行的新规定，这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展。一个健康发展的行业需要各方的关注和支持，更需要监管。支付宝一直秉持“稳妥创新，拥抱监管，服务实体，激活金融”的原则，为行业健康发展，为服务百姓民生，服务实体经济提供更多更好的价值。

　　拉卡拉支付集团高级副总裁唐凌则对互金咖表示，此项措施的落实，对于那些对利息收入依赖度较高的机构，可能存在一定影响。对于规范发展、规模较大的机构，增值业务较多，影响有限。

　　“备付金集中存管的交存比例实行差异化管理，体现了央行鼓励和扶持规范经营机构做大做强，对风险较高的机构实行严管的原则。这与去年央行推行的机构评级差异化监管精神一脉相承。” 唐凌如是说。

　　加速行业出清

　　互金咖注意到，随着《通知》的出台，行业亦在加速出清。

　　刘刚称，在备付金管理上，央行已多次处罚过支付机构。但是，对第一批支付机构来讲，相对都比较合规，备付金是央行严管的一条红线，他们基本都不会踩备付金这条红线。因此，影响不大。

　　此前，在经历了初期的“野蛮生长”后，互联网金融整体自2016年以来经历了监管收紧的洗礼，支付机构亦成为了整治的重重之重。

　　在第三批支付机构续展之前，已有广东益民、浙江易士、上海畅购、北京润京四家公司的预付卡牌照被注销。在去年第三批续展决定中，上海通卡一家不予续展，原因是“存在通过伪造、变造、隐匿数据等手段故意规避监管要求，或恶意拒绝、阻碍检查监督的行为。”

　　此外，同样从事的是预付卡温州之民支付业务被合并至上海点佰趣信息科技有限公司，海岛一卡通支付业务被合并至国付宝，另有三家公司的业务范围进行收窄。

　　此前，规范非银行支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《非金融机构支付服务管理办法》等规定制定了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。

　　由中国人民银行于2015年12月28日发布，自2016年7月1日起施行。管理办法内容主要由两部分组成，支付账户分类以及不得为支付机构开立账户。 管理办法第八条显示，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

　　2016年3月，国家发展改革委、人民银行联合印发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》。通知进一步完善了银行卡刷卡手续费定价机制，涉及调整政府定价管理的范围、方式，取消商户行业分类定价，实行借、贷记卡差别计费等多项内容，从总体上较大幅度降低了费率水平。

　　2016年10月，中国人民银行下发《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，《通知》在八大方面影响整个第三方支付行业，而此次央行祭出“利器”旨在助推第三方支付行业健康发展，也被许多打击电信网络诈骗犯罪的业内人士评为史上最强举措。

　　《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》

　　1 同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户

　　2 买卖支付账户、冒名开户面临严重处罚

　　3 暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务

　　4 加强对可疑交易监测，杜绝可疑开户

　　5 提出更高的实名制要求

　　6 账户6个月无活动将暂停

　　7 坚决加大打击无证机构

　　8 增加转账方式，调整转账时间

　　唐凌认为，人民银行发布的备付金集中存管新规，是央行根据国务院互联网金融整治工作的落实措施。此项措施对于防范风险具有实际指导意义。

　　“相信通过央行的一系列配套监管措施的推出和落实，支付行业终将走上良性循环发展的轨迹。” 唐凌预计。

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责任编辑：王薏群