近日，中共中央国务院指导三农工作的“一号文件”正式发布（文件全称《中共中央、国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》）。

　　对于网贷、以及互金行业而言，今年一号文件只字不提“互联网金融”，所透露的信息似乎挺让互金人感到尴尬。但若再细读文件，这里面照应了互金的特殊处境，此外，也可以看到农村金融正孕育着新的发展机会。

　　不再提互金 要严厉打击农村非法集资和金融诈骗

　　关于农村金融，2016年一号文件目标是推动金融资源更多向农村倾斜，发展农村普惠金融。其强调要引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。

　　而今年的一号文件目标则是“加快农村金融创新。强化激励约束机制，确保“三农”贷款投放持续增长。”且在具体描述中没有出现“互联网金融”一词，只提及“鼓励金融机构积极利用互联网技术”。

　　此外，一号文件还提出，要严厉打击农村非法集资和金融诈骗。积极推动农村金融立法。

　　一号文件的目标和要求，顺应了监管层当下对互联网金融的态度。毕竟互金的专项整治正风火进行，洗牌过程中行业尚存在些许风险。之前乱象留下了的教训够深刻了，怎敢让风险波及到小镇乡村。

　　但2015年《京华时报》的报道，河南一个国家扶贫开发重点县的16个乡里，有14个乡都被非法集资“洗劫”，其中一个村被骗800多万元，很多村民连医保都交不起了。其实互金的风险早就渗入乡下。

　　而就在春节期间，有记者见证了互金单位正在乡下刷起了墙壁广告。农村金融的市场被不少人视为处女地，但以农村人的风险意识，对互金行业的风险很难识别，潜在隐患不容轻视，所以此时强调打击非法行为更有必要。

　　农村产权制度改革 带给金融红利

　　此次发布的一号文件，延续了前两年的思路，都强调要深化农村产权制度改革。

　　农村产权制度改革，已经成为我国长期目标的制度基础。2016年10月，国务院印发《全国农业现代化规划（2016—2020年）》中明确表示，着力推进农村集体资产确权到户和股份合作制改革，也将赋予农民对集体资产股份的抵押、担保权。到2020年基本完成经营性资产折股量化到本集体经济组织成员，健全非经营性资产集体统一运行管护机制。

　　而最新的一号文件也有提到：

　　要落实农村土地集体所有权、农户承包权、土地经营权“三权分置”办法。加快推进农村承包地确权登记颁证，扩大整省试点范围。

　　全面加快“房地一体”的农村宅基地和集体建设用地确权登记颁证工作。

　　此外还强调深化集体林权制度改革。加快水权水市场建设，推进水资源使用权确权和进场交易。加快农村产权交易市场建设。

　　在金融方面，一号文件也相对应的提出，要深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务。

　　近年来农村产权制度改革频繁被提及，改革也正在不断加速深入。2016年底中共中央国务院发布《关于稳步推进农村集体产权制度改革的意见》，对如何赋予农民对集体资产股份的各项权能作出明确规划和要求。

　　不过让金融界人士遗憾的是，抵押、担保权该如何界定、赋予成为改革目前面临的困难，该方面制度还需进一步细化与落实。

　　顶层设计上虽然复杂难产，但这给金融机构所带来的市场潜力还是相当可观的，而且有传统金融机构正在农村享受这这一波红利。

　　据2016年11月第一财经报道，浙江省农村信用社联合社围绕林权、农房、土地承包经营权“三权”抵押贷款累计放贷额当时已达113.52亿元。而浙江也只是部分地区在进行两权抵押试点，据浙江省副省长朱从玖的介绍，浙江有14个县是全国农村两权抵押贷款的试点县。

　　另援引中国证券网报道：“专家分析称，中国农村集体产权改革涉及三大类内容。一是资源性资产的产权改革，主要涉及土地。有关数据显示，目前全国农村集体土地的总面积为66.9亿亩，包括55.3亿亩农用地和3.1亿亩建设用地。二是经营性资产的产权改革，主要涉及土地上的房产或工具机器等。三是非经营性资产的产权改革，目前这类资产总价值已经达到2.8万亿元。”

　　农村金融是个复杂的系统工程，但最大的问题，基本共识是在于体制上的限制。政策的滞后、缺位才一直是农村金融最大的抑制力。上层也意识到问题根结，近年来关于农村金融、以及农村金融产权改革问题，政策上的更新相当频繁。

　　以土地流转为例。以前土地流转，并没有适用的流转机制，一直以来流转手续不规范，土地流转中潜藏着矛盾和隐患。而金融机构也正因为这样的现状，当农民找银行贷款，银行则说没有政策。好在国家正在倡导土地有序流转。截至2016年6月，全国承包耕地流转面积达到了4.6亿亩，超过承包地的三分之一。

　　当然颁证确权、两权抵押也只是农村金融的关键第一步。规范土地流转，农村土地、房屋价值评估难，资产收回处置难，对于农村金融来说都是待解的难题。

　　不过，近两年体制上的障碍正在一个个消除，农村金融问题留下的更多是市场的空白。而这，对于参与农村金融的玩家，尤其是金融新秀网贷机构，不失为一个很好的机遇。

责任编辑：Rachel