有人说，人类的进化，其实是一个不断变懒、变聪明的过程。现在，我们开始变得更糟糕，连动脑的理由都不想找了。因为我们想依赖人工智能。

　　人工智能与金融云、大数据、区块链等概念一起，成为金融圈近年来最爱谈论的话题。这是因为，大家都意识到，科技已经改变金融圈，并将继续改变金融圈。现在已经有不少金融企业在这方面开始了布局，努力改善用户的金融服务体验。

　　但，互联网企业在极力满足用户体验的同时，他们正在犯一些严重的错误，以至于践踏用户的隐私，走到了物极必反的地步，以至于，企业和用户之间打起了隐私战争，“高品质”的体验不仅带不来友军的赞许，反而带来一大群敌军的口诛笔伐，金融智能变成金融智障。这是需要我们警惕的问题。

　　金融如何更智能？

　　在智能金融的理财领域，我们常把产品定义为智能投顾，不过，人们对这类产品多少还是有些质疑的。界面记者离漓在一篇长文报道中引用一位接近各大行科技部门的人士的话：“并不是真智能，算法写死，基金组合固定，只有几种，不是实际根据客户资产，风险，投资倾向的真智能。做不到通过智能化全场景的伴随式，也提供不了千人千面智能化服务。”

　　之所以会有这样的局面，主要是数据支撑不够。那么，金融如何才能更智能呢？

　　其实，金融云和大数据的成熟算法，会为人们的衣食住行等一系列场景提供精准的服务，也是智能金融最基础的技术支撑。

　　一位30岁左右，未婚且租房的男人在某行办了一张工资卡。若干年后，他的另外一张银行卡的存款到了100万，而根据电信或者房产中介的信息，他经常在咨询300万以上的房子，那么我们大致可以判断，他可能需要一笔贷款，而银行又可以根据他的月收入和就业情况，大致可以判断，他是否有能力获得相印的贷款。

　　而如果，我们知道他在某商场刷卡购买了一对戒指，那么，他可能需要去准备一场婚礼，或许需要出国度蜜月。至于是不是，那就需要更多的数据来支撑。

　　以上的种种可能都是基于我们的一般判断来做出猜测。因为这些数据并不全面，所以，在有其他可变因素的干扰下，这些猜测可能就不准，金融智能也就变成了金融智障。

　　数据量越详细，越关键，那么结论往往会更精确，这是告别智障，走向智能的关键。

　　于是，我们的产品开始越来越多地获取人们的隐私信息，比如，年龄、性别、婚姻、财产多少、个人喜好、日常活动范围，购物喜好和行车轨迹，恨不得每一步都在我们的掌控和算计之中。这样，我们的服务才可能更智能，更能满足用户的需求。

　　遗憾的是，我们现阶段的产品远未能达到真正智能的层级，却变得越来越可恨。

　　克制是成熟的表现

　　不交出你的住址，外卖小哥不会把预定的饭菜直接送到你手中；不说出你的症状，医生无法判断你的病情；不开手机定位，电子地图无法给你自动导航。

　　给出特定的隐私，获得相应的服务，这很公平。但，问题是这些隐私除了能给用户带来服务，还可以给他们带来了“其他的东西”。

　　我们可以想象一下，一个30岁左右的男人在下班回家的路上，智能金融给他推荐了一套心仪的房子，也给他安排了婚礼的酒店，甚至可以推荐适合小夫妻度蜜月的地方。一切的安排，似乎都早有“预谋”，合情合理。

　　可如果，他们在结婚之前的一段时间里，男人为另外一个位年轻女性多次购买了价值不菲的礼物，那么，我们的智能服务是不是要终止婚礼，然后警告他的未婚妻，这个即将与你一起步入婚姻的男人可能是个渣男呢？

　　再或者，某人经常在医院购买某种药品，然后，某服务机构就在该用户的手机上弹出广告说，“先生，鉴于您近期的身体状况，我们为您定制了一款智能棺材，奢华配置，价格性感，您了解一下？”

　　这要在古埃及，这样的广告或许会很受欢迎。因为，那个时候的埃及，人们一辈子的努力就为了给自己建一个金字塔墓地。但在今天，这明显是会遭人厌恶的。因为，毫无隐私地生活，与蹲监狱无异，充满恐惧。

　　智能服务，需要在隐私与利益之间寻求平衡，保持适当的克制。用户交出自己的隐私信息，只为获取特定的服务，多数情况下，这些隐私内容并不太适合进一步挖掘，除非获取了用户的进一步授权。

　　智能金融，用户的需求可以满足，但基本的权利不可侵犯。即使是在危险境地，人们朴实的想法往往是，“我还可以抢救一下。”而不是在用户思考这个问题的时候，我们忽然丢给他一句，“智能棺材，了解一下？”

责任编辑：王超