近些年来，纽约地区在线借贷市场发展迅速。

　　一项针对35家借贷企业的调查报告显示，2017年纽约地区在线贷款客户超过23.5万人，比2015年增长了79%。累计贷款总额达到30亿美元。

　　此外从宽泛的角度来看，2017年，由纽约特许授权的银行、信用合作社和其他贷款机构发放的个人与小企业的非抵押贷款也超过了510亿美元。

　　而这个数字相当于35家在线贷款机构贷款总额的17倍还多。

　　而这背后的主要推动力其实是金融科技机构与银行合作发放贷款的一种运营模式。

　　近日，纽约最高金融监管机构——纽约金融服务部（后文简称DFS）——则宣布，要及时管控这种“投机取巧”的业务模式。

　　根据现有法律规定，国家各大银行不受高利贷利率上限限制。因此，不少借贷机构选择与银行合作，希望借此规避利率上限规定。

　　但是，DFS认为，在“银行+借贷机构”的合作关系中，银行并不是真正的“贷款人”/贷款发行方。而这种借机掩盖模式真相的企业，其运营带来的风险与发薪日贷款无大差异。据了解，包括发薪日贷款在内的多种小额、短期、高息贷款在纽约地区都是违法的。

　　此前，DFS曾提议设置州内贷款利率上限。比如，非银行贷款机构或纽约特许授权银行如果提供低于25万美元的贷款，贷款利率上限为16%，超过25%则会引发高利贷犯罪调查。

　　HudsonCook位于马里兰州汉诺威市办事处的合伙人CatherineM.Brennan表示，该报告试图将在线贷款机构认定为真正的贷款方，但实施可能并不是这样的。

　　她认为，如果DFS对某个特定的合作伙伴关系存疑，就应该采取针对性的调查措施，而不是对整个在线借贷行业都下了定论。

　　DFS或许可能很难将纽约法律和直接监管应用于国家银行。不过就像该报告中所提出的另一项建议一样，比如通过授权等更直接的面向在线借贷的监管模式，或许能够为消费者提供真正所需的“重要保护”。

责任编辑：Rachel