当支付以多元化的方式满足消费者各不相同的需求时，科技在潜移默化中成为其背后的力量。无论是《复仇者联盟》中的虹膜采集，还是《碟中谍5》中的“步态分析系统”，抑或是当下在众多领域全然崭露头角的“刷脸”技术，以人的生物特征信息作为媒介，支付正在从“移动”的路上向“无感”的神奇世界奔去，而这个悄然改变人们生活的力量，正是生物识别技术。

作为生物信息的所有者，每个自然人都将是未来生活中一把行走的“钥匙”。如何更好地利用这把钥匙解决“你是不是你？谁是你？你是谁？”的问题呢？

简单来说，生物识别有三个自然属性：首当其冲的必然是唯一性，它是每个自然人所特有的，区别于其他人的一种生物信息；其次，它是与生俱来的一种特性，正常情况下具有终身不变性；第三，就是我们所说的“行走的钥匙”，你走到哪里它都跟着你。全部符合以上三个属性，那么“你是不是你”的问题自然迎刃而解。

就说说目前在全行业内广泛应用的人脸识别技术，在深度学习和大数据的驱动下，人脸识别技术应用场景不断拓展，广泛应用于安防、电子商务、交通、金融、支付等多个行业领域，其中人脸识别技术在银行的主要应用场景有：远程开户、远程登录、无卡取款、支付业务、人脸识别贷款发放、辅助对公业务、企业用户身份验证等，主要功能是辅助进行身份验证。6月，全国首笔基于人民银行支付标准的线下刷脸支付交易也在宁波落地，生物识别技术以更具标准的合规身份现身市场，拉开支付行业场景应用下半场的序幕。

人脸识别主要利用3D技术通过人脸检测、关键点定位、特征提取和比对，以及软硬件结合的方式交叉验证进行活体检测，解决用户关于“利用照片、视频、头套仿冒的问题”。人脸识别算法通过卷积神经网络模型和海量的图片数据进行计算，其1：1比对的误识率可低于十万分之一，加上综合信息辅助交叉认证，从而避免长相相近的人被误识的问题。当然爱美的人们也不用担心化妆会影响“刷脸支付”的成功率，因为化妆不会改变人脸的3D轮廓的。

由此，可以证明“你就是你”“我就是我”。

“谁是你”的问题，其实也是关于“实名”的问题，由此我们联想到安全问题。任何一个数据进入计算机后，都会变成计算机代码，生物特征数据自然也不例外。应用场景的增加，容易带来更多信息泄露的风险，一旦代码被盗用，谁是你？无从知晓。

因此，基于大数据、云计算以及人工智能的风控技术就显得尤为重要，其中图像脱敏技术在图像的存储和传输环节加密之外，通过提取照片特征，达到信息提取不可逆的目的。这样即使这些特征数据代码被泄露、被攻击，也不会造成严重的后果。人民银行等监管机构也正在制定关于生物识别技术的统一行业标准，银行和支付机构则通过物理信息交叉验证，捍卫用户“谁是你到你是你”的权利。

作为西方哲学的三大终极问题之一，“你是谁”是从实名认证到实人认证的升华，在支付中亦然。从实名到实人，生物识别在这里起到了很重要的作用。这里，无法绕过的是提取生物特征信息的环节，鉴于该环节的重要性，监管方也及时作出了响应。

前有欧洲监管机构在数据保护法规中规定,“包括‘脸纹’在内的生物信息属于其所有者，使用这些信息需要征得本人同意”。

紧接着，今年6月全国信息安全标准化技术委员会在官网发布《网络安全实践指南—移动互联网应用基本业务功能必要信息规范》，指出支付类App涉及生物特征信息的身份验证时，应再次告知用户并获得用户明示同意，且应优先采取本地终端认证机制。这是继2018年1月人民银行发布《关于优化企业开户服务的指导意见》，支持通过人脸识别技术开户后，政策对于生物识别技术合规应用的完善。

监管的完善，严把“你是谁”的大关，成为生物识别技术应用风控的第一道大门。

解决了用户所关注的“你是不是你？谁是你？你是谁？”的问题后，生物识别技术还需解决的一大难题在于如何攻克商户，让他们成为产业链中各参与方在抢滩战中的重要助力。

天下熙熙皆为利来，用户关注资金安全，商户则看重生物识别技术是否能为其带来真正的收益。无论生物识别技术多么强大与便捷，最终决定其沉浮的将是市场这个“江湖”。

因此，在生物识别技术大范围应用之前，行业参与者们应该从硬件改造和软件服务上“大开脑洞”，毕竟硬件设备的使用可以为软件下载导流，但软件的普及率也相应会成为商户选择硬件时的重要考量。

只要有人的地方就有“江湖”，只要有人类存在的地方，也就会有生物识别技术，其作为人工智能的入口未来的路还很长。以技术为驱动，联合线上线下，将触角探伸到金融、科技、商业多个行业的生物识别技术抢滩战中，市场无疑是决定乾坤的关键性因素，如何漂亮地落子其上，值得思考。

责任编辑：韩希宇