市场驱动创新

事实上，“开放银行”并没有一个明确的定义。根据上海银保监局发布的《2018年上海银行业创新报告》，开放银行是一种金融和科技深度融合的平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。该报告称，开放银行作为金融科技融合的深入和高级阶段，通过构建平台化的商业生态环境，使得走出去和引进来相结合，逐步扩大经营生态圈的辐射半径，是未来银行转型发展的重要方向之一。

“开放银行服务平台是一种平台化商业模式，银行通过向客户和合作伙伴输出金融产品和服务，与客户和合作伙伴建立相辅相成以及共赢的商业生态系统，从而使银行创造出新的产品、服务以及价值，构建新的核心能力。”渣打中国交易银行部董事总经理叶继蔚对《上海金融报》记者表示，“在中国，我们的本地开发和实施团队很好地运用了敏捷开发模式，以快速响应客户的诉求并高效地解决开发、对接、测试等一系列问题，满足平台的本地化需求。”

“开放银行是一种平台合作模式，它利用开放API(应用程序编程接口)等技术实现银行与第三方机构间的数据共享，从而提升客户体验。”麦肯锡近日发布的《开放银行的全球实践与展望》报告指出，“这一模式起源于英国，受监管驱动而发展起来。”

麦肯锡指出，目前，全球已有30多个国家和地区采纳或正在采纳开放银行模式，其覆盖的产品约占收入池的90%。值得一提的是，以英国、欧盟等为代表的国家和地区属于监管驱动型，而以中国、韩国为代表的国家是市场力量自下而上推动发展进程。

“在国外，银行数据最初也不对外开放，但服务体验不佳。此后，在监管要求下，银行把客户数据‘脱敏’后向第三方开放，以提供更好的服务。”麦肯锡全球资深董事合伙人、麦肯锡中国区金融机构咨询业务负责人曲向军告诉《上海金融报》记者，“银行一开始对开放银行是抵触的，但在开放过程中意识到这是一个很大的机遇，对提高技术准备、产品开发、客户体验等方面可发挥很大的推动作用。”

恒丰银行战略发展部研究员唐丽华对《上海金融报》记者表示，“我国开放银行相关业务规则、监管框架尚未明确，数据的使用及交换仍较为混乱，技术与数据的标准也尚未制定，而这些对真正意义上的开放均至关重要。英国开放银行的发展是自上而下的——英国政府推行开放银行战略，发布了《开放银行标准框架》、银行服务数据API，并成立专门负责落地执行开放银行措施的组织机构(OBIE)。”

“在中国，开放银行相关标准和配套体制正在试点中。随着金融科技和金融生态圈的快速发展，可以预见，中国的监管政策将逐步到位。”麦肯锡称。

“目前，我国的开放银行服务仍处于探索阶段，未来更多监管规则与标准的落地将推动系统性变革。在国外，已有英国、欧盟以及其他国家和地方针对开放银行服务，主导并推出了相关监管框架及监管规则。”叶继蔚表示，“近年来，得益于互联网和金融科技公司在中国的不断创新，开放式服务在各种应用场景下得到了广泛的运用，中国银行业内也一致认为开放银行服务是大势所趋。相信随着监管法规和技术手段日益完善，开放银行一定能在中国取得长足发展。”

开放铸就共赢

“目前，国有大型商业银行、股份制银行甚至民营银行均已投入到开放银行的构建中，究其原因，无非看中客户体验和黏性，以及数据、场景和流量这几个关键因素。”叶继蔚指出，“银行将产品和服务开放给客户，让客户获得更好的服务体验并增加客户黏性；银行将产品和服务开放给合作伙伴/平台，可获取在不同业务场景下的客户信息和海量的交易数据，同时，平台一般自带流量，这些流量对银行来说都可成为客户转化的有效工具。”

曲向军表示，银行与互联网巨头、金融科技公司合作是潮流，潜力巨大。从合作模式看，互联网公司凭借技术和团队赋能银行B端的趋势明显。

“在客户层面，本行目前已开展的开放式平台及服务的场景集中在账户服务、现金管理服务以及汇兑服务等业务场景。通过渣打银行的开放式平台及服务，客户可以利用API随时调用其需要的金融产品和服务，如汇兑价格、账户实时变动信息等。”叶继蔚介绍称，“从银行角度，渣打银行的开放式平台及服务提供的是‘即插即用’的服务，可很好地提升用户体验并提供高效的信息/数据互通，并借此融入客户的生态体系。”

叶继蔚还表示，“从与外部合作伙伴合作的角度，通过共同分析客户在实际使用场景上遇到的问题、困难、难点，双方可共同开发定制化的API接口，以更好地服务客户需求。同时，在合作过程中，银行与合作伙伴也会双向地为对方引入更多的优质客户资源，为深入合作奠定更好的基础，进而实现共赢。”

浦发银行有关负责人对《上海金融报》记者介绍，该行首推的API Bank(无界开放银行)秉承开放、连接、共享的精神，广泛对接B端、C端、G端：以普惠C端用户、提升金融服务可获得性为己任，推出网贷产品、留学、出国金融、礼遇平台等API功能，为超过800万个人提供服务；以向B端赋能的方式，提升B端的效率与效益，同时，通过B2B2C价值链传导，带动C端用户体验和忠诚度提升，实现多方“共赢”；通过与G端的深入合作，让政府服务变得更加惠民便民，使公共资源分配更加高效有据。截至2019年2月底，该行API Bank已开放接口共257个，对接中国银联、京东数科等共92家合作方应用，日峰值交易量超百万。

尚有不足之处

麦肯锡指出，国内开放银行实践存在一些不足，集中体现在以下几方面。其一，战略不清晰。其二，忽视外部金融科技创新力量，将开放API单纯作为通过第三方平台向银行引流的工具，而没有联合第三方平台的技术开发力量共同为客户打造创新产品和服务。其三，组织机制不够敏捷，尽管对IT系统进行了改造优化，在技术上实现对快速迭代的平台支撑，但组织机制仍沿用银行传统的产品交付模式，难以应对市场的快速变化。

“国内开放银行还都处在摸索阶段，且牵头部门有所不同，有的是同业业务部，有的是IT部门，究竟该如何探索开放银行，还没有形成共识。”曲向军表示，“同时，银行开放最主要的出发点是银行价值最大化，即想要获取更多客户、更多流量，让更多人接触到自己的服务，而非客户价值最大化，为客户提供更好的产品、服务、体验。同时，银行普遍希望外部对银行开放，而非自身对别人开放。”

唐丽华表示，“发展由于是市场驱动的，目前银行开放的应用主要停留在营销层面，要真正实现包括中后台在内的全部要素的开放，还需在风控能力、数据处理能力等方面加强建设。”“对中国的开放银行而言，下一步发展的关键在于两方面。”曲向军表示，“第一，强烈建议银行完善开放银行的顶层设计蓝图，在内部达成发展路线图的共识。第二，银行应转变机制、理念、文化，如要以客户为中心，不能只考虑自身利润；一定要用敏捷机制，不能只靠内部来做：银行也要对外部开放，不能只想着外部对银行开放。”

责任编辑：Rachel