银联智惠金融科技首席运营官 江潇俊

金融科技的快速发展促使银行在商业模式上发生重大改变，人工智能、云计算以及各种软硬件的集体升级使得银行可以重新审视金融大数据的价值。

然而，银行该如何使用大数据？安全合规的问题怎么解决？怎么和具体的业务相结合？大数据应用如何成为银行的数字化转型的抓手？这都是银行关心的话题。

为解答这些疑问，中国电子银行网小编对银联智惠金融科技首席运营官江潇俊进行了专访，就这些问题展开了对话。

Q：银联智惠都经历些什么，为什么发展如此迅猛？

江潇俊：银联智惠的发展经历了三个阶段：积累阶段、应用阶段、科技赋能阶段。

积累阶段，银联智惠依托银联庞大的数据资源，集成先进的技术手段，投入大量人力、物力进行数据治理、融合及图谱构建，建设核心大数据底层架构，为数据应用打下坚实的基础；

应用阶段，银联智惠在金融领域和大数据营销方面推出一系列的解决方案，着手解决产品和服务的落地，抢占市场并快速布局；

科技赋能阶段，通过主动发现合作伙伴关心的问题和痛点，银联智惠基于本身积累的科技能力和应用经验，不断拓展和延伸新的解决方案，为合作伙伴赋能，提升大数据的商业价值和社会价值。

Q：银联智惠经过这么多年的经营，在关于数据使用的方面，是否有什么独特的方法呢？

江潇俊：不同的企业有不同的运作方式，但就银联智惠而言，对于数据的使用会有一整套的方法论，有四个环节：

第一个环节，数据治理。即，通过一整套的技术模型把数据清洗成可供使用的数据。

第二个环节，数据融合。即，通过一个基于多方计算的数据融合平台，把多信源的数值进行有效融合。

第三个环节，数据分析挖掘。即，通过数据分析平台，结合多种建模工具，对数据进行整理，构建底层数据模型。

第四个环节，数据应用。即，针对不同的场景和应用方向，结合场景样本数据，不断打磨适用性和可用性高的应用端模型，并在相关领域进行应用及迭代。

不过，在运作数据之前，安全合规是数据产生核心价值的基础。

Q:如何才能保证这些数据安全、合规地使用呢？

江潇俊：数据安全、合规都是大数据产业中很核心的两个问题。

数据安全方面，不仅仅是一个技术问题，也可以被看作是一个管理体系的问题，需要对岗位职责、数据输出复核等一系列操作流程做出严格的管理要求，以保证制度上的安全性。

数据脱敏是其中一个十分重要的环节。数据在进行脱敏和加密以后，外界无法看到底层的原始数据。银联智惠在做数据融合时会进行一些脱敏和加密处理，同时借助XID等先进技术，以保证原始数据不被外泄的前提下完成计算任务，经过加工过后才可以被应用到相关产品和服务中。

合规的核心问题在于数据使用的授权上。为了保证数据授权的合规性，银联智惠打造了一个基于区块链技术应用的数据查询授权存证平台。其运作模式是在数据共享和数据查询的过程中，通过区块链的方式将每次数据传输以及授权的全过程信息进行记录并上链，实现每次的数据共享和查询都可追溯，，保证整个数据链的流通安全可控。

Q：银联智惠可以为银行提供哪些具体的服务？

江潇俊：为能更好地服务银行，银联智惠总结了各大银行对大数据的四大需求点：合规性、便利性、可用性、通用性。

即在满足整个行业合规的前提下，与自身客户业务进行深度整合，并兼容不同业务条线的需求，寻求一种数据分析形式上方便的业务模式，帮助银行利用大数据提升自身效能。

目前整个数据应用行业存在的一些痛点：第一，现有的多数据融合以浅层次为主，信息的准确度不够；第二，内外部的数据缺乏整合，银行行内的大量丰富数据，无法与外部数据整合产生效能；第三，数据使用的安全性及合规性难以把控。

银联智惠经过多年的实践经验，为银行提供了一套独创的整体解决方案。

首先，银联智惠应用独创的轨迹匹配技术及数据融合技术，打造了一个多信源数据平台，在两个不可信的数据源不分享底层标签情况下完成评分建模的计算任务；

其次，银联智惠还打造了数据中台这个概念，把整个数据技术对外输出给一些传统的金融机构，帮助他们数据赋能，在没有大数据团队的情况下，完成大数据所有的应用工作；

最后，银联智惠面对不同的业务场景，整理了六大解决方案，分别为：网络金融解决方案、小微金融解决方案、场景金融解决方案、信用卡业务解决方案、数据投研解决方案、合作金融解决方案。这些方案将为银行实现数字化转型提供强有力的支持和帮助。

Q:小微企业因征信难的问题，他们的融资风控一直很难把握，在融资方面一直不被看好。近年来，随着国家政策对小微企业的扶持，社会各界都在积极解决他们在融资难方面的问题。银联智惠是否有相应的解决方案？

江潇俊：国家近年来确实在政策上给予了小微企业很大的支持。银联智惠为了响应这方面的政策，做了一些尝试。

具体做法是：基于银联覆盖的海量银联特约商户经营数据，与工商、税务、法院等数据进行比对和融合，进而形成一份全面刻画企业画像的企业数据报告。再结合小微企业预授信体系进行白名单放贷审核。

这样做有效地提升银行的获客率和审批率，并有效降低坏账率，对传统放贷模式是一种颠覆。

总体而言，这种大数据融合与银行放贷逻辑相结合的方式，不仅对小微金融融资有极大的推动作用，也对银行提升小微企业信贷业务效率和质量有非常大的提升。

Q：银行对线上营销活动也越来越受到重视，他们该如何利用大数据做好精准营销呢？

江潇俊：银行业要想做好精准的线上营销，必要前提是要有足够的数据支撑，而银联智惠在这方面有着巨大的优势。

银联智惠依托大数据，在安全合规的前提下去梳理人们的消费偏好和消费能力，以及一些数据流量和互联网行为数据。我们通过对这些线上线下数据的整合，完成一个个完整的数据画像。在这个基础上，再与一些媒体平台合作，以帮助金融机构在不同的业务领域实现精准的广告投放。

Q：银联智惠对未来发展有什么展望？

江潇俊：银联智惠的一个发展重点是“走出去”，专注于数据科技和金融科技。其核心是把自己多年来积累下来的，对于金融大数据的一些应用能力输出给金融机构，打造一个可以帮助金融机构实现数字化转型的数据中台。

责任编辑：王超