参赛单位：广发银行股份有限公司

案例名称：外部数据综合查询平台

案例简介：

随着大数据、AI等新兴技术的崛起，各金融机构纷纷推出以“科技创新”推动业务为出发点和着力点，并提出“金融科技”的战略目标。广发银行提出“把金融科技提升到全行级战略的地位”，推动全面的数字化转型，建设具有综合化、智能化、生态化三大特色的数字银行。

广发银行依托大数据技术，不断引入第三方的外部数据和行内数据进行整合，搭建外部数据综合查询平台，为运营业务、信用卡业务、信贷业务等业务系统提供风险信息、信息核查、工商信息、评分信息、运营商信息、学历信息等全面的风险控制信息，成为广发银行系统防范风险的重要利器。

项目背景：

在引入第三方数据前期，行内系统主要是通过线下或手工方式获取，存在外部数据更新时效慢、数据格式杂、数据无法做到重复利用等问题，最终导致数据孤岛，对外部数据的利用无统一客户视图。为解决如上问题，并且实现外部数据的快速应用与各业务流程联动，实现贷前预警、贷中控制、贷后管理全生命周期的风险控制流程，提出建立外部数据综合查询平台需求。外部数据对于行内数据是很好补充，能很好解决数据获取来源片面、单一的问题。通过引入大量的外部数据，实现内外部数据的结合，使其成为有价值可利用的数据。通过大数据平台，实现外部数据的统一存储和共享，降低接口重复外发的费用成本，离线数据也可为多种数据分析、应用场景提供支持。

创新技术/模式应用：

外部数据综合查询平台基于大数据技术和分布式框架，主要包括应用层与数据层，应用层实现与行内系统统一交互服务，提供访问权限控制、服务分发、流程控制、报文处理等功能；数据层实现对数据进行标准化处理、按主题分类、共性指标加工等处理。

1、 依托大数据技术，提供便捷查询服务：结合Hadoop技术，使用KAKFA数据持久化服务、ES本地缓存查询服务，提供实时数据，离线数据服务，对外搭建统一联机和批量服务。针对多家数据源服务商提供统一查询接口，支持参数化配置主备接口、优先级接口、接口组合查询，能适应多种业务场景。制定统一批量查询架构，可快速响应业务需求，支持业务大批量查询服务，拓宽业务应用场景。

2、 引入第三方数据，实现业务实时风控：外部数据已引入几十种外部数据，包含工商数据、风险数据、运营商数据、评分数据、学历数据、公社税等。为我行信用卡业务、贷款业务、运营业务等业务场景提供第三方可靠的、官方的数据源，广泛应用于新发卡审批、新发卡欺诈防控、涵盖贷款贷前/贷中/贷后管理全生命周期、客户精准定位、身份核查等多种业务场景中，实现信用风险监控、操作风险监控，覆盖事前预警、事中实时风控、事后审查追查，提高行内业务系统风险防控能力与提高业务流程效率。

3、 共享外部数据，实现行内数据共享：外部数据综合查询平台对内提供统一的标准查询服务，对外整合外部数据资源。通过统一我行外部数据出入口，数据实时落地大数据，做到行内各渠道重复利用外部数据，减少重复查询、重复成本支出，形成系统对于外部数据实时共享。查询服务支持7*24小时核查服务，支持证件号码、人脸对比服务，支持柜面、ATM、信贷、理财、网银、手机银行等全渠道查询,

4、 整合外部数据，形成个人客户画像：

以客户为中心，结合引入的外部数据与行内数据，展示客户各维度标签，展示客户评分视图，完善客户视图、预估用户消费行为、精准推荐相关产品与服务，充分挖掘用户价值。

解决行业哪些痛点：

（1）外部数据源缺乏，数据不够权威：银行业内部风控数据来源主要是采用行内数据和以及业务操作过程中积累数据资产，缺乏外部数据源的支撑。广发银行目前已引入几十种外部数据服务，覆盖工商信息、运营商、学历信息、评分信息、公社税信息等，外部数据供应商包括人民银行、公安部、工商银行等权威渠道数据，从根本上解决外部数据权威性的问题。

（2）各个系统接入，维护难度极大：建立统一外部数据综合查询平台，统一外部数据服务出入口，建立有序合理的外部数据引入机制，为行内业务系统提供API查询服务，提高外部数据可利用率，做到二次利用。

（3）外部数据未充分利用：通过大数据技术，对行内外部数据进行整合，以客户为中心，展示多个主题（属性主题、行为主题、信用主题、评分主题），共性加工指标，形成客户画像、行为时序。同时提供业务人员多维度，可视化的报表展示视图，为业务决策提供有力支撑。

执行过程及风险控制：

从项目立项到项目正式投产上线，外部数据从无到有，逐步形成广发银行数据资产的积累。在项目实施过程中，外部数据服务商提供的接口通信协议、报文格式、报文方式和认证机制等不尽相同，技术上的适配很难满足行内系统的相关规范，需要对数据使用的行内系统进行改造。针对此种情况，我们通过灵活的系统架构，可支持实现多种通信协议、多种报文格式快速配置，采用平台功能组件化，大大提高开发效率。在与外部数据服务商对接过程中，涉及客户敏感信息内容，使用了SM3等国密算法，对报文内容进行了加密处理，保证客户敏感信息安全。

效果评估：

1、 实现外部数据行内共享：现已对接工商银行融安e信、公民身份信息联网核查、学信网学历、中数与元素工商查询、运营商（智数、联通）、地方公社税等几十种接口服务整合，查询总量达2亿条（近半年），为下游系统如客户决策、信审无纸化、零售信贷系统、对公信贷系统、流程银行等20+个系统提供丰富的外部数据源。外部数据接口近半年总查询量达数亿，本地查询量超千万次，本地数据重复利用率高，节省查询费用超千万元。

2、 支撑业务快速发展：在信用卡快速发卡业务方面，在发卡审批策略、发卡授信环节、信用卡分期，提升风险识别能力，精准定位优质客户，推动快速发卡。支持零售信贷业务快速开展，特别是线上联合贷产品、E秒贷产品，陆续引入外部数据。

3、 外部数据源快速接入：通过灵活的系统架构，可快速实现接入不同的外部数据源对接需求。通过参数化配置主备接口、优先级接口、接口组合查询等接口模式，可灵活定制接口服务。

4、 内外部数据整合：通过大数据技术，将行内数据与外部数据整理，形成多个主题，可整合出客户属性、行为、风险等多维度的画像标签，并保留客户标签的时序特征，为客群识别、客户行为偏好分析提供数据支持。

责任编辑：王超