2019年7月-10月，由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）主办，《银行家》杂志、今日头条联合主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第三季——“元年与接续 梦想与现实”活动正在火热进行中，以下为热心网友投递过来的稿件。

作者单位：兴业银行北京分行

作为一个客户，如果想办点银行业务，你会怎么办理呢？

• 20年前，无论什么业务，恐怕都得去网点排队，还得时刻防止被人插队；

• 10年前，绝大部分业务，恐怕还得去网点排队，不过已经有叫号机，可以不用担心被人插队，这时候银行都有网站，手机银行、网上银行也出现了，但能够办理的业务不一定全；

• 5年前，绝大部分业务，恐怕都不用去网点办理了，一来网点不用排队，二来绝大部分的业务都可以在网上银行、手机银行办理；

• 今天，几乎所有业务，恐怕都不用去网点办理了，因为银行已经从现实发展到网上，无论是PC端还是移动互联网上，银行都可以说在你身边了。

客户到银行办理业务的过程，就是银行不断拉近与客户时间和空间距离的过程。叨姐看来，银行与客户距离的拉近，或者说银行的电子化、信息化、数字化、智能化可以大致分成三个阶段：银行上网，互联网+银行，银行金融科技。

曾经的银行人满为患

关于银行发展的这段历程，教科书和畅销书都有详细的介绍。叨姐今天主要从APP的发展进行简要的回顾。目前，银行的APP可谓是互联网+银行，或者银行金融科技发展的一个重要渠道或载体。

试问今天哪家银行还没有自己的APP？恐怕除了农村信用社或者个别的城市商业银行，真的很难再找到第二家。作为移动互联网架构下的重要引流渠道，相比微信公众号、小程序等基于其他平台或者软件端的软件，APP可谓是线上银行最重要的对外窗口和业务运行平台。自主开发的APP，就相当于是第二个银行，既可以是虚拟的银行，也可以理解是线上的银行，甚至是线下银行的同胞兄弟。

从功能上讲，银行APP已经实现了绝大部分业务。特别是零售业务的线上运行，无论是信用卡、理财、存贷款，还是网上商城，甚至银行客户积分，在APP上都已经可以顺利实现。各家银行比拼的，除了网速、界面等硬件条件，主要还是靠内容、产品和用户友好度加以区分和取胜。

从竞争上讲，银行APP形成了事实上的内部竞争。大部分银行也许没有意识到，从总行、分行甚至到支行，从总行一级部门到分行下属部门开发的同一银行品牌下的APP，在方便客户下载使用的同时，也存在内部重复、低效竞争的“副作用”。客户有时候会很困惑，同一个银行，为什么不是同一个APP？还要分这个省，那个市的吗？如果仅仅是地域分割还是小事，如果不同的APP有不同的功能实现，还做不到兼容，那才是对顾客的最大不尊重。

总之，今天的银行APP，真的太多了。正如那句知名的广告语“好的APP，一个就够了！”或者是“APP技术哪家强？就是中国的XX银行！”

责任编辑：王超