2019年7月-10月，由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）主办，《银行家》杂志、今日头条联合主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第三季——“元年与接续 梦想与现实”活动正在火热进行中，以下为热心网友投递过来的稿件。

作者单位：中国建设银行合肥电子银行业务中心

近年来，开放银行渐成为一个热词。国外监管出于促进银行间竞争的目的而推动开放银行的实施，相关业务发展步入快车道。而在国内也风头正紧，市场触角敏锐的银行在这两年间正积极部署开放银行的建设，争先发优势。一时间，百舸争流，2018年更是被称为“中国开放银行发展元年”。

一、 本质内涵：开放共享，服务无处不在

关于开放银行，截至目前尚未有广受认可的明确定义。知名咨询公司Gartner将其定义为“一种平台化商业模式，即通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务”。

所以其本质是通过开放与共享，打造一个银行与各行各业协作的生态圈，场景在前，金融在后，银行的服务无处不在，触手可达，所得即所需。

在国外，早在2004年，PayPal API的推出，成为较为公认的开放银行发展起点。2015年末，欧盟要求银行必须把客户相关数据开放给客户授权的第三方机构，并在2018年初正式实施，标志着开放银行概念的兴起。美国花旗银行、西班牙对外银行等纷纷投入到建设开放银行的趋势中来。

二、 国内现状：百舸争流，尚存不足之处

1. 发展驱动因素

第一，大环境内忧外患。利率市场化的推进导致银行利差业务已成红海，传统业务模式无法再创造丰厚利润。开放经济下，只有整合上下游资源，打破传统价值链，共建生态经济，方能构筑业务蓝海；而来自互联网金融机构的冲击，也倒逼着银行开放心态，对外寻求合作，实现突破，

第二，金融科技进步飞速。随着大数据、人工智能、云计算、区块链等新兴基础技术的普及，金融云、智能营销、智能风控等金融科技得到广泛应用，全方位赋能开放银行的建设。

第三，用户需求变化。移动互联网时代，用户对金融服务的交互体验有了更高的要求，希望响应更快捷、覆盖更广泛、体验更无感；同时，对产品服务的要求也是更趋于多元化、专业化、定制化。

2. 发展现状

国内部分银行布局开放银行的概况如下表所示：

各大银行挥斥方遒的局势固然好，但就发展情况来看还存在一些不足，具体如下：

第一，开放战略不清晰。开放银行概念兴起，不排除部分银行的跟风行动。银行内部关于开放银行的顶层设计、规划布局等发展路线图，并未达成统一共识。因此，开放银行并未在全行上下形成全局战略体系，而多为某个部门或是旗下金融科技子公司的单独行动。

第二，开放姿态缺少主动性。目前银行的发力点聚焦于“场景连接”这块，即将业务尽可能的数字化后，放在自己的开放银行平台上，提供接口供第三方植入自身系统中，借此向外拓展场景。但目前来看，雷声大雨点小，未形成较多的经典合作案例。原因在于银行的自我认知还处于“主导者”角色，守株待兔、被动等待的成分较多，而不是带着真正的开放心态主动迈出去。

第三，开放深度不够。如今的开放，尚属于营销层面的开放，没有涉及到综合金融服务能力的开放，比如渠道服务能力、风控能力、数据处理能力等。而这些要素的开放，对于开放银行生态圈的构建具有深远意义。比如风控这块，无论是风控模型体系搭建，还是风控管理经验，银行均具有显著优势，今后银行可以把该项能力开放，赋能给企业用户。

第四，开放银行的本质未践行。目前银行通过API等技术形式，输出的多为原有的标准化或流程化产品，此时的API开放更像是为银行引流的渠道工具，而没有联合第三方平台的技术开发、数据分析应用等能力来共同为用户打造个性化的解决方案，无法满足用户多样化的需求。而开放银行想要实现的正是无处不在的、所得即所需的服务，这就有违初衷了。

三、 对策建议：开放心态，合作要广更要深

以下，浅谈如何解决目前开放银行建设中存在的不足之处，以挖掘开放银行的发展潜力。

1. 行内统一共识，形成开放银行战略体系

只有形成包括制度、路径、文化等在内的全局体系，才能联动全行之力，推进开放银行转型发展。因各个银行禀赋条件不同，战略体系中涉及到的制度、文化等方面也视具体情况而定。但在路径上，本文认为采取“两步走”方式具有普适性。第一步为实现“场景和金融的无缝连接”，随着金融科技的应用和协作的加深，银行将逐步走向第二步“助力产业升级，构建共赢生态”。从场景时代到生态时代，届时普惠金融不是梦，人人皆可享受便捷、无感、无界的金融服务。

2. 拓展场景端，实现“C端差异化、B端增值化，G端广泛化”

银行的自我认知需从“主导者”演变成“参与者”，主动延伸触点，积极谋合作以拓展场景端，为更多用户服务。具体而言，在C端，除了构建购物、餐饮相关的高频场景，深耕投资理财、旅游、留学等高价值场景之外，尤其要注意避免场景的同质化。银行需基于优势业务打造特色应用场景，形成差异化定位，防止因开放银行下，银行品牌隐形所带来的用户忠诚度下降。

与C端的白热化竞争相比，B端和G端的市场尚是一片蓝海。在B端，可以秉承从重点行业到相关行业、从核心企业到上下游企业的原则来合作，除了支付结算、融资等常规场景之外，银行可以通过输出自身的综合金融服务能力，打造出诸如市场预测、数据分析、风控管理，甚至战略决策辅导之类的增值服务场景。鉴于金融与G端的关联度越来越高，银行与各类政府机构的互联要增强，重点在于实现场景的广泛覆盖，在涉及社保、医疗、税务、出入境等场景端提供解决方案，为用户提供一站式服务，用金融这把温柔的手术刀，来纾解办事难、手续繁的社会痛点。

3. “场景联动+数据共享”，强化合作深度

开放银行生态系统中，只有实现包括用户在内的多方共赢，系统才能持续运转。这就必然要求各参与方跨界合作，打破藩篱相互融合，将蛋糕做大，才都能吃得开心。由此，合作的广度是基础，合作的深度才是关键。发展开放银行，下一步努力的方向为：首先，场景端方面，不仅要实现广覆盖，更要将同一行业或是不同行业中的各种场景，都整合起来，产生联动才会提升价值。比如，聚餐这个场景，就可以和桌游、购物、音乐清吧等多种场景相关联，毕竟吃完饭后，大家躁动的情绪需要再来个后续活动才能抚平；其次，数据是数字经济时代的核心资产，为了通过数据应用创造出新价值，银行需和合作伙伴建立起统一的数据标准和存储规范，为打通数据做好准备。用户、业务等数据实现共享后，将会更精准地挖掘用户需求，提高系统内各方的运营效率，为用户提供更高效更贴心的服务体验。

4. 秉承用户理念，初衷不忘，践行开放银行内涵

为了提升服务的个性化和定制化，首先，银行需要通过大数据等技术，精确描绘出完整清晰的用户画像图谱，用以理解用户的心智。这将在评价用户需求是否有效合理、辅助产品测试等环节中发挥作用；其次，对现有的业务实行开放性改造也是当务之急，加速产品、服务能力的解构，进行模块化设计，以便像积木一样重构组合或创新，实现按需定制，增强产品服务的弹性和多样性；最后，建立起需求-产品-用户的敏捷化响应机制，实现产品由设计到交付的快速落地。如此，了解用户，且具备高效的定制化服务能力，方能以用户为中心，在对的时刻提供对的服务。

四、 展望未来：崎岖之路，光明可期

开放银行是Bank 4.0时代重要的发展趋势，诠释了银行不会消失，而会变得无处不在。未来的银行将通过更多元化、更贴心的服务，润物细无声地融入到生产生活的方方面面。当然，高度的融合也会带来意想不到的风险，潜在的敏感数据泄露，套利交易等依然是需要关注的问题。只有一手抓合作共享，一手抓安全防控，如此，开放银行才有光明的前途。正所谓：

开放银行，路漫漫道阻且长，金融科技助推安全共享；

用户为本，谋协作赋能多方，共赢生态终将百花齐放！

责任编辑：王超