直销银行迎转型升级契机

数字经济时代下，互联网金融的发展和数字技术的升级，正加速改变企业的商业模式，为行业SaaS和产业互联网的蓬勃发展奠定了基础。

与此同时，为更有效地服务新时代下的企业与个人客户，商业银行亟待转型升级。在这个过程中，直销银行作为传统银行拥抱互联网技术的试验田，已成为商业银行践行差异化路径探索和进行数字化转型的重要选择。

直销银行发展至今，可谓迎来了一个重要的转型时期。政策环境的进一步优化、行业的日趋规范、5G时代下金融科技的赋能、跨界融合带来的优势互补，为直销银行带来源源不断的创新动力。

据《2019中国电子银行调查报告》统计，我国共有116家直销银行，根据直销银行和手机银行的定位，不同银行依据自身条件主要有两种运营模式，即独立直销银行App模式以及与手机银行App统一入口模式。直销银行获客模式总体而言分为两种模式：一是利用银行自有渠道获客。通过银行直销银行App、手机银行App等在线注册、开户方式获客，以及银行线下网点营销推介获客。二是与第三方平台合作引流或联合获客。秉承开放银行理念，通过输出账户、理财及贷款等产品及服务至合作伙伴场景平台，实现互联网场景获客。

开放、生态 直销银行服务融入场景

12月26日，中国民生银行举办“第三届中国直销银行联盟高峰会暨直销银行集团钱包生态系统发布会”，推出“场景平台型”直销银行创新产品“集团钱包生态系统”。

峰会中，中国互联网金融协会会长李东荣以宏观行业视角，对直销银行在围绕实体经济和人民群众多样化的金融需求，探索专业化、精细化、特色化的创新成果予以积极肯定，他也对直销银行的未来发展提出要求，“在新的形势下，直销银行如何适应数字化、智能化、生态化的新形势、新要求，化挑战为机遇，变压力为动力，实现规范、健康、可持续发展，是值得我们金融业界深入思考和持续探索的重要议题。”

民生银行直销银行作为行业头部平台，其创新发展得到了民生银行的战略级支持和推动，中国民生银行董事长洪崎在致辞中表示，为不断提升金融服务，做到金融服务“无感化”，民生银行在2018年初印发了《改革转型暨三年发展规划整体实施方案》，坚持不懈地尝试、迭代和升级，旨在将民生直销银行建设成为一家数字化、普惠化、云化的同业标杆银行。

开放银行有利于银行跨界获客、增强获客能力、拓宽银行服务渠道，实现“银行即服务”，并能丰富数据维度，促进银行发展。中国电子银行网记者于峰会观看产品宣传片后，对民生银行直销银行有了进一步认知，本次民生银行直销银行发布的新品，不局限于传统的一款APP或一个界面的银行自有获客渠道，而是以开放赋能的理念，将直销银行转化为一种无界的服务，与生态伙伴一道共建平台，深度挖掘并融入企业场景，于企业线上应用中，为员工与个人客户提供更丰富、智能、便捷的高粘性服务。此产品模式是直销银行业差异化经营、可持续发展的重要创新谋变和转型探索。

民生银行直销银行“集团钱包生态系统”三大创新

民生银行直销银行事业部负责人罗勇介绍称，民生银行直销银行“三年三次进化”，历经“四朵云+1范式”和“开放+ISV合伙人”，2019年，客户数突破2900万户，集团战略客户超300家，创新推出的“集团钱包生态系统”主要包括员工福利计划、平台会员钱包计划、分销增值计划三部分：

员工福利计划，又称一站式福利开放平台，是民生直销银行为集团企业员工打造的针对员工个人消费、财务增值、生活服务、优惠专享、差旅交通等综合类一站式的福利开放平台。

平台会员钱包计划，是民生直销银行运用金融科技手段，打通会员账户与银行账户，提供账户资金充值/提现、冻结/解冻功能，并且结合积分与余额组合支付、增值理财、特色贷款等活动，为会员提供的多样化服务。同时，民生直销银行也发挥银行优势，为平台及平台用户提供包括特色存款、基金、理财、贷款等定制增值服务。

分销增值计划，简称“分销易”，是民生直销银行面向供应链上游（核心企业）免费提供“分销管理+支付结算+平台赋能”的一种新型管理产品。民生直销银行有针对性地将金融产品快速应用到企业全链条的所有业务场景，优化财务管理、支付结算流程，提升财务管理效率，加快资金流动速度，为企业创新打造专属解决方案。

《2019中国直销银行白皮书》发布 直销银行进入4.0时代

会上，民生银行还发布了与中国金融认证中心（CFCA）联合编撰的《2019中国直销银行白皮书》（以下简称《白皮书》）。《白皮书》通过问卷调查和企业调研，精准刻画直销银行的C端视图和B端视图，通过枚举国际和国内领先直销银行的创新范式，为国内直销银行的发展提供方法和经验的指导。

《白皮书》写道，在直销银行4.0时代下，国内直销银行将实现产品和服务创新、获客模式转型、组织的轻型化发展和数字效能升级，基于产融生态圏，开创金融云+行业云的新模式，通过金融和产业在数字层面的融合，为生态各方创造更多价值。商业银行将以直销银行的转型升级为基石，逐步构建面向未来的数字生态系统，重塑运营、产品、风控体系和盈利模式，并打造数据运营能力、IT建设能力、敏捷响应能力和生态协同能力四大核心能力，打造拥抱科技、面向未来的云银行。

责任编辑：韩希宇