加快数字中国建设，发展数字经济是我国现代化建设的大战略，在这一重视科技发展成果与应用的大战略下，各行各业都有自己的科技发展模式。

在金融业，“金融科技是技术驱动的金融创新”，是中国人民银行印发的《金融科技（FinTech） 发展规划（2019—2021年）》对金融科技的定义。在这一定义下，有更多的银行以更积极的态度和措施发展金融科技，坚持走数字化转型之路。

一家O2O银行

在银行体系中，以网商银行、微众银行、新网银行和苏宁银行为首的民营银行一直备受关注。他们之所以长期被聚光灯照射，其中的一个重点是他们的互联网基因。本文尝试对苏宁银行进行一次有针对性的科技体检，看看这家银行有何特别之处和可取之处。

苏宁银行于2017年6月16日开业，系全国第一家O2O银行。作为数字经济时代诞生的金融新形态，苏宁银行将自身定位于“科技驱动的O2O银行”，坚持以“研发能力、专业专注、简单至上”为立行之本，秉承“科技密集、知识密集、风控严密、低成本运营”的经营理念，通过金融AI、大数据风控等核心金融科技的运用，聚焦供应链金融、消费金融、微商金融、财富管理四大类核心业务，让金融像水一样渗透到更多生态，为更多消费者和中小微企业提供更低的融资成本、更普惠的金融服务。

可以说，互联网民营银行从诞生之初，就在用差异化竞争的思路发展自身的业务。据苏宁银行有关负责人向中国电子银行网介绍说，其科技人员占比一直超过50%。而这家成立至今才两年半的银行，其金融科技发展与应用都有哪些成果或者产出呢？他是一家合格的互联网民营银行吗？

多项科技成果

据了解，在区块链领域，苏宁银行将物联网技术和区块链技术结合，利用“物联网＋区块链”为动产质押提供解决方案，并将动产质押从钢铁、有色金属、汽车、能源等传统货押行业扩展到了家用电器、数码3C、家装建材、日化快消、饮料等体量更小、监控难度更大的行业。

在大数据风控方面，苏宁银行上线了“幻识”反欺诈情报图谱系统和“极目”反欺诈模型打击线上欺诈，有效降低了风险成本和营销成本；研发了 “天衡”小微审批模型体系，基于企业及企业主征信数据、行业数据、场景数据等维度，进行数据输入、测算及输出；自主研发了“多普勒”小微金融风险监控预警平台，用于对工商企业信息、关联风险、企业舆情等进行穿透式监控，并智能化、实时化地进行风险预警与决策；开发了“千寻”智能催收系统负责催收。

在生物特征识别方面，苏宁银行开发和应用的刷脸技术，让个人可以远程在线开设电子账户，识别精准度高达99.97。基于该技术，苏宁银行成为江苏地区企业中最快的开户银行，用时不超过25分钟。

在核心系统领域，苏宁银行在2019年开发出线上线下一体化分布式核心系统 “云开”，该系统将银行传统业务与互联网创新业务、线下服务与线上服务融为一体，实现了既满足线上高并发要求，又可支持线下传统业务等功能，在账务、用户、支付等多方面实现一体化，对中小银行具有广泛的推广及应用价值。

2019年这一年，苏宁银行的“基于大数据分析的金融风控应用”、“人脸识别线下支付安全应用”多次获得权威机构的认可和社会的广泛好评。

金融科技+场景金融=普惠金融

金融之美在于普惠，科技让金融普惠变得触手可及。苏宁银行成立之初将使命定格在聚焦服务民营企业、服务中小微企业，尤其是传统银行服务不到的市场缝隙领域，为中国普惠金融的发展探索改革新路。

“金融科技+场景金融=普惠金融”是这家银行的发展模式，其用时不到三年的探索，通过金融科技的力量，不断细分行业市场，将服务下沉到末端客户，通过深耕供应链金融、深耕场景金融，为激发民营经济活力不断贡献力量，解决中小微融资难题。

针对传统银行难以触及的小微领域，苏宁银行专门开发了“微商贷”等小微金融产品。该产品基于专有交易场景，聚焦交易集中的场景，精准批量获客，为场景中的微小商户提供融资解决方案。此外，基于公共数据，运用大数据风控技术，分析企业经营情况和诚信水平，为微小商户提供信用贷款支持。为此，很多客户拿到了人生中的首笔贷款。

在供应链领域，通过区块链动产质押平台，不仅解决了煤炭、钢贸业主的融资问题，更为那些从未获得过存货质押融资的小微企业主，如经营家用电器、数码3C、家装建材、日化快消品等生意的，解决了资金周转难题。而且可以做到一次授信，一年内有效，实现最快10分钟放款，将原本繁杂的动产质押融资业务体验大幅改善。

此外，苏宁银行向各大合作平台输出API技术，开放金融服务端口，为场景平台赋能。苏宁银行基于场景中的痛点和需求，共同打造定制化的金融产品，将金融业务的基础功能植入场景，客户可以在平台场景中完成开户、授信、提款、还款等基本操作，让“银行无处不在，但就是不在营业大厅”。

苏宁银行两年多的实践，从科技应用到服务下沉，从核心系统开发到平台开放，从场景金融到科技普惠。科技改变银行，银行拥抱科技。普惠金融驾驭更多科技成果，而科技也将为金融带来更大动能。

责任编辑：王超