随着复工复产的有序推进，国家大力实施金融扶持政策，号召金融机构对小微经营者精准放贷。3月12日，人民大学金融科技研究所执行所长、国际货币研究所副所长宋科提出，银行和金融科技企业合作的开放银行模式，可以让银行更好地融入用户场景、触达小微这样的长尾人群，双方形成优势互补，更好地实现精准扶微。

小微企业和个体工商户是稳经济、稳就业的主力，其中，超过8000万的个体工商户带动了超过2亿人就业。有调研显示，八成中小商家存在资金短缺，七成同时表示只要资金链不断，就对生意回暖有信心。此前国家有关部委反复强调加强银行等金融机构对中小微的金融扶持力度。然而，小微群体中有大量拿不出抵押担保物的“信用白户”，对银行来说，如何精准放贷给他们是个难题。对此，银行一直在积极探索更好的模式。

人大金科所研究显示，中国面向小微企业和普通大众的金融信贷服务供给不足，在这一背景下，中国的银行与金融科技平台通过互联网信贷联营优势互补、资源共享，正在走出自己的金融既“普”且“惠”之路。典型的实践就比如在疫情之下，超过100家银行与支付宝、网商银行共同为小微企业提供的“无接触贷款”。而金融科技企业在应对疫情冲击方面表现出的这种独特优势，归因于其数亿个人用户及近亿商户的场景能力。

图说：百家银行支持小微复工复产

宋科认为，银行通过开放银行的模式进入网络消费、数字生活的场景，服务小微和大众金融消费者，成为中国特色开放银行的最佳范本。

大中型银行拥有强大的资金实力和专业的风控技术，而支付宝、网商银行发挥触达海量小微企业的场景优势，双方通过互补合作，为大量贷款需求在100万以下、甚至只需要3-5万元的小微经营者，提供无需人工接触、手机上就能获得的数字贷款。受到金融定向支持的小微企业也展现出更强的回血能力，网商银行数据显示，使用免费0账期得到资金快速回笼的商家，目前电商交易额同比增长近20%。

人大金科所发布的《开放银行全球发展报告》显示，开放银行是近年来全球金融业的大趋势，中国由于有全球领先的金融科技生态，银行与金融科技公司已经在实践中走出共赢的路子。比如早在2017年，工农中建四大行就都与BATJ四大互联网巨头签署合作协议。

报告发布现场，中国人民大学金融科技研究所联席所长、前中信银行副行长曹彤谈到，中小微企业贷款难问题是长期存在的，传统的方法很难去解决，一定是通过数字化来解决，而且这种数字化一定是银行与外部场景及金融科技机构协作完成的。

浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林表示，我国拥有全球最大的银行体系，将近5000家银行，未来转型之路还很长。开放银行代表了金融科技下半场发展的重要突破口，对包括银行在内的传统金融数字化转型意义非凡。

报告也建议，监管部门应结合我国银行业发展实际，加快出台指导意见，强化开放银行顶层规划，避免市场“重复造轮子”，同时鼓励金融机构与领先的金融科技公司开展合作，优势互补，进而建立合作共赢的开放模式，建立长期的商业合作机制，推动银行向数字化和智能化方向转型。

责任编辑：陈爱