来源：Unsplash  作者：dakinshaun

城市商业银行原本是20世纪80年代设立的城市信用社，业务定位是为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。但因天生体质差，抗风险能力弱，5000家左右的城市信用社活不过十多年，就面临早夭的厄运。

到了20世纪中叶，城市信用社接受整顿，才有了城市商业银行。整顿后的城商行在定位发生改变，不仅可以服务中小企业，支持地方经济，还可以服务C端的居民用户。

紧贴地域产业优势，又有地方财政支持，用户基础扩大，再加上部分银行还顺利地完成了股份制改革，城市商业银行茁壮成长的土壤日渐肥沃。立足京津冀的北京银行，以及扎根长三角的上海银行、南京银行等银行快速发展。

事情似乎已经开始朝着美好的局面发展了。

然而，伴随着金融科技的发展，城商行走出去的每一步其实都在变，因为互联网公司把刀插进了银行的蛋糕，他们要玩互联网金融了。

本来，小而美，小而精的发展战略是城商行精准战略。但互联网金融出征伊始就想搞大事情，银行们不得不防备，中小银行们更是怕得不行。

为了保命，银行内部加快战略调整，先有拥抱科技金融的大战略，再有具体技术应用落地的小战略。压力面前，没有银行不紧张。

所谓大战略求稳，小动作求变。在这一点上，上海银行表现得尤为明显。

4月25日，上海银行发布2019年年度报告，其中开放银行战略实施的成果与手机银行特色发展的数据受到各界关注。本文就以上海银行为例，试着梳理该行在保持原有特色服务能力的同时，是如何做到多维求变的。

效率优先，精品银行是如何钓竿换大网的？

相比于国有大行和头部互联网公司，城市商业银行受体量、科技实力、地域等多方面因素的限制，本身的业务场景相对较窄。而在外部市场竞争的压力下，银行原有的部分业务场景逐渐被边缘化，比如支付场景，线上贷款等。

一时间，谈颠覆银行，说改变银行的话题渐多。

为了夺回这些场景，银行们积极拓展线上业务，但多数情况下，或费力不讨好，或收效甚微。

不过，凡事有例外。这其中也有一些银行在此之后找准角色定位。

2012年，上海银行在提出“精品银行”战略的同时，也将自己定位为“依托传统银行优势、独具特色的在线金融服务提供商”的角色，并将电子渠道优先发展定位为全行的战略共识，坚持至今。

这，其实和我们能现在关注的开放银行发展思路很接近。

综合年报及官方消息，通过 API、SDK、H5 等多种技术的合作模式，上海银行网络金融业务已与三大运营商、BATJ、大型金融集团等近200家头部互联网平台建立合作关系，合力建设了电子钱包、ePay、跨行收付等高频交易场景。年报里，该行将这些作为归为开放银行发展理念。

在这一理念下，地域受限和金融场景被边缘化的问题得到了缓解，而自身的产品和服务也可以覆盖到全国范围。

上海银行行长胡友联曾有一句备受业界关注的言论，“过去客户经理做中小企业的信贷工作，大多是扛着鱼竿子钓鱼，而现在有了全行的体系支撑，方式是用网捕鱼，效率更高。”

在开放银行理念下，这张网就能变大更大，效率也或许会更高。

有数字为证。

据上海银行信息技术部总经理曹广智在接受21世纪经济报道采访时介绍称，“在获客方面，开放银行正在取代直销银行。”他还表示，成立于2014年的上海银行直销银行，到2019年末线上获客数规模突破3000万，日均存款破300亿元，年交易资金规模超过了30000亿元。

这种开放融合的合作方式在其他的量化指标上也有所体现。

年报显示，该行2019年年度Ⅱ、Ⅲ类账户向Ⅰ类账户累计转化较上年增加 11.95 万户，线上客户总数突破 3,000万户。

移动金融，即使晚发车，也不容错过

在坚持开放银行理念的同时，上海银行也在坚守自己的移动金融生态阵地。该行于2013年推出个人手机银行以来，版本迭代的速度越来越快。

据中国电子银行网早先的报道称，今年疫情期间，即2月26日，上海银行还推出了手机银行6.0版本。据称，该版本旨在深化科技场景运用，完成了个性化、智能化、便捷化等方面的创新升级，尤其注重线上线下及行内外连接，更好满足用户“无接触式服务”的需求。

2015年，该行欲将手机银行渠道打造成为交易、销售和服务互动的主渠道，强化场景金融合作，注重用户体验和创新，加强大数据运用，不断增强线上渠道的获客与销售能力。

到了2018年，移动优先战略成为该行渠道战略发展的核心，而手机银行的地位越来越高。当年，该行个人手机银行推出5.0版。手机银行客户数达到450.45万户，较2017年末增长40.94%，三年增幅达183.53%。

根据年报显示，2019年，上海银行个人手机银行客户 572.42 万户，较上年末增长29.15%，手机银行产品销售占比 63.62%，较上年末提高 13.23 个百分点，已成为零售客户访问、交易和销售的主渠道；企业手机银行客户 8.29 万户，较上年末增长 14.94%。

上海银行手机银行的版本迭代快，并不单纯是为了刷存在感，而是在感受变化。

用行长胡友联的说法，“站在这中国金融科技的“风陵渡口”，我们比以往任何时候都更深切地感受着银行发展逻辑的变化：效率、结构和质量早已替代规模，成为发展的决胜要素。”

站在渡口感受变化，并顺应这种变化及时调整目标和找准战略，是催促银行加快数字化转型的基本操作。

在渡口争渡，惊起的不是鸥鹭，而是银行业一浪未平，一浪又起的数字化转型浪潮。

责任编辑：王超