清华大学五道口金融学院中国金融案例中心于2013年6月成立，是从事金融案例研究、案例开发、案例库建设的专业研究和教学服务机构，致力于打造最具学术影响力和业界影响力的中国金融案例库。中心学术指导委员会成员由学院享有国际声望的知名教授以及有着丰富金融实践经验的业界导师组成，致力于以案例为载体的知识传播。

【中国金融案例中心 | 金融科技课题组 编译：弋隽雅 原文来源：FORBES】

近日，微软和数据聚合公司Plaid宣布合作推出一款名为"Money in Excel"的服务。

这款产品的工作原理如下：Plaid将提供一个从Excel内部到金融账户的允许连接。链接帐户后，用户将可以访问其余额和交易历史记录。该工具将在"每月快照"选项卡中提供分支出的图表。据微软称，该工具还将针对经常性付款、银行手续费的价格变化和透支警告提供主动警报。

根据微软的最新披露："Money in Excel"服务作为Microsoft 365的一部分服务提供。Microsoft 365个人用户收费为每月6.99美元、每年69.99美元；家庭订阅为每月9.99美元、每年99.99美元。该价格中除"Money in Excel"服务之外还包括了其他产品。

作者认为，"Money in Excel"在个体消费者市场恐怕没什么吸引力，但是如果将目标群体换做小企业，那可能就是另外一幅光景。为什么这样说呢？

首先在个体消费者市场来说，“Money in Excel”具有一定的优势，因为个人理财领域的竞争并不明显。

2009年被Intuit收购的Mint拥有1300万用户，是个人理财领域最大的参与者。一篇题为《Mint到底怎么了？》的文章中将Mint称为"僵化的金融工具"，该文章写道："Mint可以聚合用户名下多家金融机构账户的交易数据，帮助用户了解资金往来情况，这是一项非常有价值的服务，而且还是免费的。但是，这款应用仍然存在一些疏漏。”

这一情况可能会改变。在收购CreditKarma后，Intuit似乎在提振Mint及整个消费服务部门拥有了新的机会。不过，我对此持怀疑态度。正如我在一篇题为《为什么CreditKarma不应该卖给Intuit》的文章中所写的："Intuit在整合收购零售银行业务时，很少取得1+1=3的业绩记录。"

Fast公司的文章中指出，"目前来看，Mint的成功主要是因为缺乏激烈的市场竞争。"但现在，微软和Plaid出现了。

但是坏消息是，使用个人理财工具的用户并不多。

这里有一个关于钱的悖论：虽然钱对我们来说真的很重要，但我们真的很讨厌花时间来管理它。

可以肯定的是，可能仍然有一批原始的Quicken用户，他们使用新的数字工具来跟踪和分类他们花费的每一分钱。但在过去的15年里，市场教给了金融服务业两件事：

• 很少有人做预算并为支出分类。多年来，银行一直在提供免费个人理财工具，但从未被广泛使用。使用个人理财工具常常只是一个新年愿望，我们发誓要保持健康、戒烟、整顿财务状况。到了4月份，我们体重增加了10磅，每天抽一包烟，而且对管理家庭预算也毫不在意。

• 更少的人愿意花钱购买个人理财工具。还记得那些政客们在银行对支票账户收取每月5美元手续费时大发雷霆的样子吗？如果一个支票账户每月不值5美元，那么为什么汇总账户每月值7到10美元呢？

总结来看，"Money in Excel"有两个严重的缺点：

• 消费者不仅仅需要图表，他们还需要建议和行动。这就是Digit这样的工具成功的原因。微软确实提到了一些警告，但银行费用的变化和透支警告并不会降低它。（谁会收取透支警告费？）

• 这要花钱。消费者不可能每月支付7美元只为了直接将账户信息下载到Excel中，银行和Mint都已经免费提供这项服务了。

微软和Plaid应该专注于小企业市场

微软和Plaid在"Money in Excel"服务上有一个更好的市场：小企业。

StrategyCorps战略计划总监Bryan Clagett也有同样的看法，他对这方面也有一些了解：他曾是一名银行家，曾是个人理财服务提供商Geezeo的首席营销官，也是一名小企业主。Clagett表示：“一个Excel'插件'对小企业来说比对消费者更有意义。消费者不关心跟踪他们的消费行为，但是小企业会。此外，小企业已经与微软的生态系统紧密相连。”

基石咨询公司对小企业的调查证实了这一点。大约十分之三的小企业使用电子表格进行会计核算，大约四分之一的小企业使用电子表格开具发票和支付账单，五分之一多一点的小企业使用电子表格进行支付承兑。这还不包括将数据导入电子表格来分析现金流和支出趋势的数字。Aite集团的一项研究估计，大约70%的小企业对这款电子表格产品的依赖度超过了实际需求。

微软和Plaid错过了一个大好机会

由于没有专注于小企业市场，微软和Plaid错过了一个推出新服务的机会。

Autobooks是一家将小型企业财务管理工具整合到数字银行渠道的金融科技公司，其营销副总裁Derik Sutton表示：“为了向银行申请贷款，小企业主们花了太多时间从多个平台拼凑数据，或离线保存记录。我们在最近的“薪酬保障计划”和美国小企业署贷款项目申请中都看到了这一点。”

Sutton还宣称：“如果微软和Plaid之前能够认识到小企业的需求，那么Money in Excel的用户规模肯定会非常可观。如果这款产品提供历史和预测现金流、损益表和资产负债表的模板，那么美国的每家银行都会告诉小企业注册这项服务，并在申请贷款前添加自己的账户。”

对微软和Plaid来说，现在转向为时未晚

作为一项以消费者为中心的服务，"Money in Excel"似乎是微软为提振Office和Excel使用量下降所做的最后一搏，也是Plaid创收的勇敢尝试。

实现这项快速转变或许可以为正在申请“薪酬保障计划”及其他贷款的额小企业提供帮助，并且快速推广这项新产品。如果他们这样做了，希望他们会在一段时间内免费向小企业提供"Money in Excel"这一服务，这样他们就可以包括在这篇《在新冠疫情期间提供免费技术的金融科技公司名单》的文章中。

责任编辑：Rachel