随着数字化和智能化成为宏观经济进入新常态的主基调，商业银行、科技公司、互联网企业作为数字时代的排头兵，在经济生活的各个领域都引领着社会的发展。

金融行业数字化转型不断升级，在金融科技的加持下，银行服务早已通过金融科技手段，特别是移动互联网加持的手机银行等形式渗透到生产、生活的各个角落。

图：郑永

互联网“老炮儿”郑永，有着近二十年的互联网从业经验。他先是做了互联网公司的运营，后又在另一家互联网公司转职做了技术，如今他已是国内某城商行互联网银行部的掌门人，专业跨界，行业跨界，逆流而上。从乙方到甲方的跨维度经历，使他在看待银行数字化转型时有着不同的体会和想法。

银行数字化转型第一步：找准突破点

随着数字经济不断地演进，商业银行数字化转型已成为金融行业的共识，而在郑永看来，不同类型、不同规模的银行切入点是不同的。

他认为，银行数字化转型不仅仅扩宽了银行业务的纵深，提高了业务操作的规范性和智能性，更重要的是能帮助银行把业务渗透到人们的日常生活中去。比如说，随着生活形态的变化，手机成了人们生活中不可缺少的一部分，把银行业务嵌入到手机移动端，才有更多更大的空间去触达客户，为客户创造更大的服务机会和可能性。

郑永认为，相对于大行比较注重前台运营和网点场景，城商行在这样的历史阶段转型过程中，从自身和市场这两个角度综合切入，而传统的电子渠道转型则是切入的一个重要突破点。原因有三个方面：

一是城商行扎根于当地，离客户比较近。业务过程中的视觉体验、操作体验，还有安全体验等等有一些新的表现或改变，客户就能感受得到，并且能第一时间给予反馈，因此能形成一个好的循环，不断提升和完善银行自身业务。

二是随着金融科技的发展，出现的新技术，比如语音识别、人工智能、大数据等等，目前在金融领域应用技术门槛降低。城商行有能力将这些新技术使用到日常业务中去，进一步优化客户服务体验。

三是客户的接受成本在降低。银行在相对成熟的渠道或产品上，持续迭代或升级产品，客户的教育成本、接受成本是降低的。

“乐高模式”——打造城商行“差异化”竞争策略

在如今银行业都纷纷借助金融科技推动业务转型升级的市场环境下，城商行普遍认为要进行“差异化竞争”，而让郑永长期思考的是：这个差异点体现在哪里？一种层次是“人无我有”，但随着技术的应用普及这种差距不会太大；另一种层次是“人有我优”，而这种差距就不是短期内能补上来的。在他看来，城商行的差异点具体以两个不同的路径和目标市场来体现，一部分是移动端的策略，另外一部分是一种新形式的对公服务，这也是城商行差异化的战略重点。

今年两会，总理的报告有八个字让人印象深刻：留住主体，赢得未来。在郑永看来，民营企业是真正的市场主体。它们不仅有生存危机感，更有自身天然的竞争性。要把银行的服务通过互联网技术手段，放到企业的财务室里去，通过信息安全、数据安全等新兴技术手段的应用，达到“银企互融”的目的。对于企业来说，降低了劳动强度，提高管理水平和透明度；对于银行来说，通过财务室这个“桥头堡”来触达更多的上、下游，从而寻找更多的合作机会，同时也节省了沟通和信任成本。

企业的财务室为什么会被比喻为对公业务的“桥头堡”呢？通过长期的行业观察，郑永发现，无论各行各业从事的业务形态差别有多大，但企业财务室原理都基本相同，类似于乐高的原理，有标准化元素，没有标准化产品。根据企业客户的需求，对应自己的产品、服务内容，按需求调配、包装自己的产品，从而跟企业的财务标准对接起来。

特别是在疫情之后，实体经济还在逐步恢复的过程，中小企业竞争压力很大。在这个时候，以低成本、数字化、便捷化的服务方式为中小企业提供对公服务，这就是城商行差异化战略的体现。

面对“流量”，银行应该保持理性

随着数字化转型的大趋势，越来越多的银行选择跟头部科技平台合作，通过抖音、短视频等流量平台推广来达到获客的收益。面对这股流量热潮，郑永认为，银行选择与头部科技平台合作这个方向没有问题，但更应理性的看到背后的本质和风险。

银行通过与头部科技平台合作，从业务结构和数字上来看，好像是获客，但究其本质，我们获得的是量，而不是客户，尤其是纯消费类贷款，纯信用类贷款，银行获得的是业务量，而不是客户，因为绝大部分人的消费需求不会在相当短的时间内发生质的变化，所以说市场总需求量是相对稳定的，它的承载量是有限的，而过度授信所带来的结果就是风险的产生。

同时，银行要在合作的过程当中，主动地去成长。通过合作，哪些技术和方法能够延续下来，变成银行自身的能力，在这个方面下一步要怎么走，应该是很多银行比较重视的。

城商行科技人才发展战略：“自我培养”综合性人才

近年来，“金融科技”已经成为银行年报中的高频词，而科技人才发展也越来越多的成为银行战略定位之一。作为城商行互联网银行部门的掌门人，郑永在看到行业痛点的同时，也找到了解决的方法。

人才永远都是匮乏的，在任何时代都是这样的。城商行在对优秀人才的吸引方面确实是存在劣势的，虽可以出高薪，但问题是高薪不一定能买来忠诚度。

郑永认为，城商行在科技人才发展战略上应该采取“自我培养”为主。在这个过程中，城商行要善于从合作伙伴或服务商身上去交流、学习和不断地成长；同时，银行要善于培养既懂业务也懂技术、了解客户熟悉市场的综合性人才。因为银行的人员编制是有限的，如何能够让个人的产能更高、价值更大，这才是城商行在科技人才发展战略上应该去研究的一个课题。

采访花絮

中国电子银行网：能简单叙述一下您的职业经历吗？这些工作经历对您有哪些影响呢？

郑永：大致上来说，应该是三个方面吧。第一个是互联网行业，但这个互联网行业里面有很多细分，互联网是一个大的概念；第二个是金融科技公司；第三个是银行的从业者，在互联网银行领域的从业者。

经历过甲方、乙方，有时候会占点便宜，一是有同理心。从合理性上来说，你能够理解得更多一些。二是乙方视角。其实，乙方有它自己的局限性。我要知道乙方的局限性在哪里，这样，我就能在工作过程中更好地做到扬长避短。

中国电子银行网：您在工作中的管理风格是什么样的？

郑永：在工作中，我会要求下属“说人话、接地气”。我一直给他们灌输一种意识，产品是给客户用的，对客户就要用简单、明了，接地气的话让客户听得懂。其实，这也是围绕客户打转转比较有效的方法。举个例子，一个金融学博士去给一个五十岁跳广场舞的大妈解释理财产品，大妈不一定听得懂，但是大妈却能看懂余额宝里每天的收益，为什么呢？就是因为余额宝简单明了，也能让人每天看到收益能开心。

中国电子银行网：您对于互联网银行的热爱和动力来自什么？

郑永：银行永远是金融市场主体之一，同时也是中国经济社会的一个基础设施。现在的核心是银行数字化转型，我的动力就是源于对这种新业态银行的乐观，所以，如果你认为目的地是很开心的事情的话，路上你就不会再有阻碍。

这就像环球旅行一样，有的人一边游学一边旅游，目的是去下一个让他神往的地方，这个过程中他吃了很多苦，但你会发现那样的人整体上是很快乐的，为什么？就是因为他对目的地的向往。相反，这个过程也就没那么重要了，过程就是什么呢？遇到什么问题解决什么问题就OK了。

责任编辑：王煊