未来，银行卡的卡片形式或将消失，而变成了银行app中的一个虚拟账户。如今已有银行与银联一起对此进行布局。

日前，银联首次推出数字银行卡——“银联无界卡”，这意味着在银行卡无卡化迈进一步。财联社记者获悉，该卡将在境内外同步发行，17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行，包括江苏银行、微众银行等将加入首批试点。

值得注意的是，自6年前监管层暂停了互联网虚拟卡之后，这次试点数字银行卡的一次破冰之举，也是银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。

信用卡专家董峥表示，虽然央行暂未开放最关键的远程面签，但由于生成的虚拟卡与银行体系对接的技术不同于物理卡的绑定，此次数字银行卡的推出，也意味着银行技术支持的建设，或为未来真正虚拟卡的推出做铺垫。

银行卡产业迈向数字化

据了解，数字银行卡实际上是没有物理卡片形态，而是采用了虚拟银行卡发卡系统的银行卡账户。消费者办卡时不再需要到银行柜台申请实体卡，且境内外用户都可以通过云闪付App、商业银行App或手机钱包等多渠道在线操作，快速申请卡、绑卡和用卡。

据银联介绍，此次推出的无界卡是依托云闪付APP等平台，银联无界卡为持卡人提供全面、便捷的数字金融服务。

在功能上，无界卡为传统银行卡赋予了数字形态，通过数字化服务，满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求。而发卡用卡高效便捷，境内外用户可以通过云闪付APP、商业银行APP或手机钱包等多种渠道快速申卡、绑卡和用卡，优化用户用卡体验，同时实现卡码合一，可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付。

在确保支付安全上，银联通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段，对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全。同时，助力跨行业合作和场景的互联互通，借助Token2.0数字支付体系，用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景，并配套丰富的专属卡权益，构建互联互通的数字支付生态。

中国人民银行支付结算司一级巡视员樊爽文表示，支付作为金融业务的综合入口和基础支撑，是数字时代开拓创新、转型升级的先锋产业。银联无界卡实现了发卡模式、管理模式、安全应用全流程的数字化，是银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。

中国银联常务副总裁蔡剑波也表示，此次中国银联结合市场需求，在产业各方支持下研发了首款数字银行卡产品，是推动支付服务数字化升级的一次新尝试，也有助于推动以云闪付APP为核心、符合银行业统一标准的各类移动支付产品的协同发展，及其在重要便民场景的广泛应用。

远程开户仍有待突破

虽然银联已经将无界、无卡化等概念推出，但财联社记者发现，在真正的使用过程中，并非所有银行都可以做到真正的“无卡化”。据了解，目前已经试点的17家银行中，大部分还是采用了实体“银行卡+虚拟账户”的模式。

“现在关键的一步还暂时没有突破。”董峥向财联社记者表示，由于当下远程开户还暂未破冰，银行现在也只能在用户一拥有一类账户之下，再申请这种银行卡。也就是说，银联无界卡无论是信用卡还是借记卡都并非I类账户，且多在已有该行I类账户的情况下才能申请。

樊爽文表示，部分银行卡从制度上来讲，应该说没有什么明显的突破，但是这种形式和流程的变化能够为银行业获客引流，为金融科技创新应用提供新的支撑，创造银行卡产业合作新的模式，同时也能够更好地满足消费者的支付需要。

实际上，在6年前已有银行与互联网巨头曾推出没有实体银行卡的虚拟卡，但随后这种模式被监管层紧急叫停。而根据监管规定，开设银行卡I类账户时，用户必须进行线下面签。有业内人士直言，这也是在疫情之下，不少银行信用卡发卡量下降的重要原因之一。

如银监会此前发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》要求，发卡银行需对信用卡申卡客户“三亲见”，包括亲见本人、亲见申请资料原件并鉴别真伪、亲见签名。

虽然目前监管层暂未放松口径，但在业内人士看来，这次有银联主推的“无界卡”，或意味着远程开户可能不远了。

“相较于物理卡片，银联此次推出的无界卡，卡片生成与银行体系的对接技术系统已经不同。也就是说，此次试点或也将为未来真正的虚拟卡的推出做铺垫。”董峥表示。

银行卡市场迎来数字化巨变

“银行无卡化的趋势由来已久，特别是随着互联网和移动支付的发展，无卡化的进程被进一步推动。”樊爽文在会上表示，未来，可能未来银行卡的概念还会继续使用，但是未来所开的银行卡和今天和过去所说的银行卡所指的概念应该是有很大的不同。

如果无卡化的银行卡到来，或与现在申请银行卡大有不同。当下的实体卡的办理流程可能要花费月余，而如果真正无卡的银行卡，只需要用户在手机app中随时申办，随时可用。

“这将大大加快银行卡的获客新途径。”董峥向财联社记者描述了一个场景：用户可能在商场看到某一银行的银行卡消费有折扣，如果是以前申请卡片的流程，新客户的转化率几乎为零。而如果是真正的虚拟卡，用户可以在手机中随时申办、立刻使用，那么申请一张银行卡去消费的概率就会大大增加。

不仅如此，如果远程面签破冰，也将利好于如网商银行、微众银行在内的互联网银行。有业内人士分析认为，这也是这些互联网银行积极参加的原因之一。

值得注意的是，当下由于远程开户无法破冰，这些没有网点的互联网银行便无法开办I类账户，这意味着存款业务受到限制。也就是说，如果远程开户的政策破冰，未来也将助力这些银行业务进一步发展。

责任编辑：王超