“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）、未央网联合主办，和讯网作为战略合作媒体，清华大学金融科技研究院作为学术支持，以下为参赛者投稿。

作者：江苏银行南通开发区支行 冯一轩

所谓大数据风控即大数据风险控制，是指通过运用大数据构建模型的方法对借款人进行风险控制和风险提示（百度百科）。传统的风控技术，多由各机构自己的风控团队，以人工的方式进行经验控制。但随着互联网技术不断发展，整个社会大力提速，传统的风控方式已逐渐不能支撑机构的业务扩展；而大数据对多维度、大量数据的智能处理，批量标准化的执行流程，更能贴合信息发展时代风控业务的发展要求；越来越激烈的行业竞争，也正是现今大数据风控如此火热的重要原因。

当前，互联网金融企业依托科技创新金融服务模式和金融产品，借助智能技术实现快捷的投融资服务，进行风险管控，推动金融服务向个性化、普惠化发展，给银行带来较大冲击。银行应以更加开放的思维，积极拥抱金融科技带来的深度变革，创新金融产品，优化金融服务模式，特别是在风险管理领域，应充分应用大数据和人工智能等技术认识客户、分析客户，提高风险识别、监测和评估的能力，提升整体风险管理能力，在服务传统大中型客户的同时，更好地服务小微企业，推动银行高质量发展。

就银行自身来看，其有着丰富的数据积累，同时融合工商、税务、司法、海关等外部数据，有着构建大数据平台的先天优势，可基于平台强大的数据处理和计算能力，建立一套基于大数据的风险管控模型，将人工智能等各类算法融入其中，对不同的风险场景选择合适的模型，有利于对客户的风险进行科学地分析和评估，预测客户的还款能力和还款意愿，识别潜在的风险，对异常行为进行风险预警，形成主动和积极的风险管理模式，提高风险管控能力，守住不发生系统性风险底线。

可以看出银行作为一个老平台，具有得天独厚的优势，但能否能利用好这一优势关乎着银行生死存亡，决定了它未来在金融互联网领域的地位。因此，银行要转变传统的风险管理思路。以小微的角度来看，主要竞争力在于其发展潜力。如果发展力或创新能力较强，在市场上具有一定的竞争力，即使是在缺乏相关抵质押担保物的情况下，其信贷风险仍然是可以控制的，应该为其提供适当的信贷资金，助力其不断发展或成倍地扩张规模。银行如果能与其合作，既能控制住风险，又会带来较好的经营利润。所以银行需要有效地考虑小微企业发展的各方面因素，设计与小微企业内在特征和经营发展相匹配的风险评估体系，建立合适的风险评估模型，形成能准确地分析、评估其风险的能力，一套好的体系可以延用很久，通过不断地创新完善将实现既能支持小微企业的发展，又能有效管控其风险的目标，可以说是银行间必争之地。

江苏银行很好地利用了这一新技术。首先，江苏银行大数据应用领域起步比较早，从2014年开始确定利用大数据弯道超车战略目标。2014年下半年开始我们自己开始各个平台建设，2015年上半年开始有风控类产品，网贷产品输出开发出来。经过四年的努力，江苏银行虽然作为中小银行，人少，机构少，但是有了金融科技的加持，作为中小银行也有能力和股份制银行，乃至国有大行一较高低。据统计，4年来我行申请22个商标，这是一个基础型商标融创智库，智库是一个国家或者是企业的智囊团，所有的经营类决策，希望有一个智库支持。数据的应用在这里体现其作用，其实这里的应用不仅仅局限于数据的吸收归纳，更重要的是如何处理这些数据，把它们转化成需要的资源，为今后大数据应用打下坚实基础，所以这个品牌是融创智库。江苏银行在这个基础上开发的第一个风控类产品品牌叫月光宝盒，这个名字主要是来源于大话西游，至尊宝打开月光宝盒变成穿越时空神奇人物，我们希望通过打开宝盒展现各类风控类产品，所以我们叫做月光宝盒。筋斗云是近两年做的对公营销产品起的名字，希望通过筋斗云产品加持，让对公业务实现一日千里发展，本人也有幸在小微企业实习了一段时间，感受到了大数据给银行所带来的便捷与恩惠。

此外，跳出银行圈，在大数据背景下互联网金融业态发展新趋势第三方支付的出现降低了社会各单位与银行业务对接的成本，提升了交易效率。随着央行对第三方支付监管的规范与成熟化，以及移动互联网的快速发展，第三方支付市场格局已经发展变化。第三方支付规模不断扩大，近两年趋于平稳，在同一时间内第三方移动支付规模逐渐上升，在第三方支付中所占的比重不断提升，第三方支付向移动端发展趋势明显。目前占据中国主流市场的第三方移动支付平台包括支付宝、微信支付、云闪付等，第三方支付的线下应用场景不断丰富，包含衣食住行、文娱、商旅等多个方面，大数据技术的出现增加了第三方支付朝移动端发展的速度，这对银行来说既是机遇也是挑战。

综上所述，银行在建设智能风控体系时，要对用户的关系网络、行为偏好、履约历史、个人资产以及日常的交易行为进行全方位的分析，实现整个业务事前、事中以及事后的判断，使风险管控能力得到最大程度的提升，建立全方位的数据风控体系，具备智能、实时、主动的性能，确保银行在激烈的数字化时代中具备核心竞争力，确保银行实现可持续健康发展，让银行在大数据时代不随波逐流，转型升级走出一条自己的路。

责任编辑：陈爱