“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）、未央网联合主办，和讯网作为战略合作媒体，清华大学金融科技研究院作为学术支持，以下为参赛者投稿。

作者：山东省城市商业银行合作联盟有限公司 孙倩

伴随着数字化浪潮兴起，人工智能、大数据、区块链等技术正以前所未有的速度与金融业紧密融合，驱动着金融功能的实现形式、金融市场的组织模式和金融服务的供给方式等方面发生深刻变化，“无科技不金融”已成为金融业的共识。金融科技不仅极大地改变了银行业的面貌，同时也改变了银行与金融科技企业间的竞合关系。

一、商业银行与金融科技企业的合作背景

1、技术智能化。移动互联、人工智能、大数据、区块链、云计算、网络安全等一系列前沿技术与金融业务深度融合，从需求和供给两个维度极大地改变了金融生态，让银行提供“如影随形”的金融服务成为可能。

2、需求差异化。数字化时代的到来使客户在金融业务种类、服务渠道以及服务时间的选择等方面拥有更大自主权和灵活性，从而体现出更具差异性的金融需求特征，移动金融的服务、产品、功能等个性化趋势会越来越明显。

3、市场复杂化。从基础技术与金融的融合程度上看，金融科技不再是简单的“互联网上做金融”，其应用基础是智能数据分析、人工智能等前沿技术，在市场上带来了更多更深刻的金融产品与服务的创新。

4、玩法多样化。随着新金融科技公司的加入，传统金融的玩法已经日渐式微，现在的市场玩家既有资本市场的资金实力，也有追逐利益的强烈愿望，更不乏深入骨髓的互联网创新基因。由他们引领的互联网新玩法，决定了传统金融机构必须向新生的金融科技机构看齐才能赢得市场。当然，来自监管部门的监管要求也是银行与金融科技企业的合作背景。

二、商业银行与金融科技企业的竞合关系

1、技术创新引领金融行业发生深刻变革

金融科技的快速发展，为银行业服务实体经济、发展普惠金融提供了有力支撑。通过运用互联网、人工智能、大数据、云计算等技术手段，可以延伸金融服务半径，降低金融服务门槛和服务成本，提升金融服务质量和服务效率，推动普惠金融的可持续发展。

从市场表现看，近年来大型银行纷纷将发展金融科技列为重要战略，在自身科技能力建设上加大投入力度。而中小银行、保险、证券、基金等金融机构也纷纷展开与金融科技公司的合作，充分吸收大数据、云计算、人工智能等创新技术到业务创新中来。

在金融科技的道路上，没有竞争者，更多是同路人。技术的渗透可以让金融更具有包容性，从而更好地服务更多人群，移动互联网、大数据、人工智能等技术可以深刻改变信息收集、风险识别等方法，使金融成本效率也得到极大提升。

2、金融发展新需求驱动金融科技创新

金融科技的核心是应用场景，技术只是实现应用场景的一种方式。金融科技的应用已渗透到包括资产端、资金端、过程风控、支付清算结算等全流程的各业务环节。各业务场景衍生出的新需求对金融科技提出更高要求，引领和带动一轮又一轮的技术革新：为加强对反洗钱的有效监测，人民银行推出基于大数据分析等多项技术的反洗钱监测分析系统；为推动互联网金融业务的发展，中国银行推出中银易商、中银开放平台，工商银行推出包括“融e购”电商、“融e联”即时通讯和“融e行”直销银行在内的E-ICBC互联网金融平台；为了建立起弹性信贷政策，农业银行推出互联网金融磐云平台；为解决普惠金融的“最后一公里”的服务问题，邮政储蓄银行进行了移动互联技术的大胆尝试；为满足客户实时多样化的投资需求，招商银行推出智能投资顾问；交通银行则推出基于移动化、社交化的客户全生命周期的智能服务平台，对原有渠道和流程进行了大幅度的优化和重新构建……为满足新金融背景下业务转型的需求，越来越多的银行在金融科技方面破冰前行。

3、金融与科技和而不同，共生共赢

在全球化竞争中，金融科技可以帮助金融业做得更好。无论是银行还是金融科技公司，合作共赢将成为主要选择。金融科技与商业银行的合作共生，不是同质的叠加，而是优势的互补。银行的优势在于拥有庞大高质量的数据优势、长期风险管理的能力优势、广泛客户基础的信用优势；而金融科技公司在服务时效、应用场景、批量业务及信息收集处理方面优势明显。银行在双方合作中要运用加法思维，追求乘数效应。简言之，银行在做金融，科技公司在做加速度。但如果没有1，后边加很多0也只是好看的绣花枕头。对于世界范围内的经济风险、国家监管以及各种大大小小的运营问题，金融科技公司势必要依赖银行的专业力量来应对。

在技术和业务联合创新方面，公司客户、机构客户等产品驱动型创新是银行的强项，但找准个人客户痛点、创新提供解决方案是互联网公司的强项。“银-网”合作，以人工智能和大数据技术为突破口，以定制化客户服务为切入点，通过开放平台进行技术和产品创新，对需要集中突破的某特定产品、服务或特定功能，开展产学研跨界融合，丰富应用场景，提高金融服务效率，为客户提供一站式、全方位的更加精准的金融服务，进一步提高互联网公司的用户黏性，同步扩展商业银行的客户范围，实现智能“获客”、存量“活客”。

合作双方都要有明确的目标，坚定的决心和对彼此的信任。只有当科技金融公司的目标是服务好银行，把银行当作自己的客户；银行的目标是尊重互联网公司的科技能力，通过互联网公司的科技能力，来获客和活客，最终才能实现双赢。

三、赋能中小银行，迸发金融与科技碰撞的火花

科技赋能，对推动银行业纵深发展有深刻意义，金融科技能力的引入，帮助银行在大数据营销、精准获客、量化风控、智能贷后管理等领域提升效率并降低风险。而金融科技公司在与银行业的密切合作中，也实现了企业自身价值，赋能银行，帮助广大客户群体提供了更加便捷的金融服务，对于实现真正意义的普惠金融也起到了深刻的推动作用。

山东省城市商业银行合作联盟有限公司作为目前全国唯一持有金融牌照的中小银行金融科技服务公司，是我国中小银行抱团发展，谋求共赢的一种全新商业模式。公司为中小银行提供集核心业务系统、互联网金融系统、外联业务平台、大数据服务及运营、风控支持等全方位的信息科技解决方案以及培训、咨询、合作创新等多元服务，为67家成员行提供了持续、稳定、强大的信息系统支撑，引领成员行通过科技创新推动业务发展和转型升级。面向未来，山东城商行联盟正致力于打造中国式金融科技创新的新模式和加速度，赋能中小银行、构建开放共享的金融科技共赢生态圈。

责任编辑：Rachel