“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）、未央网联合主办，和讯网作为战略合作媒体，清华大学金融科技研究院作为学术支持，以下为参赛者投稿。

作者：内蒙古银行兴安盟分行阿尔山支行 朱广泽

今年，疫情打乱了一切。银行的线下业务在很长一段时间内都不得不处于“休克”状态。按照常态，每年春节后将迎来各种存款、贷款、理财、对公、对私等一大波业务复苏，并且大多银行的开门红任务都无法进行以往的线下营销手段。而与此同时，特殊的市场环境造成的个人和企业现金流紧张，金融需求有增无减。于是在这种情况下，各家银行业紧急加强了线上营业的力度，“非接触式银行”便为人们提供了便利。银行APP上线的总服务次数达到有史以来最高峰。我仔细看了几家国有大行的APP，除了保障基础的查询、转账、汇款等业务之外，许多银行的疫情专区还提供一些增值服务：包括疫情查询、保障金服务、捐赠通道、电商入口、云办公等。不得不说，经过了前几年互联网思维和金融科技的浸润，银行的数字化程度普遍高了不少。如今，再经过这段特殊时期的考验，不管是用户端，还是银行端必然都有比较大的进步。

“非接触银行”服务需要金融科技引领，关键在于数字化能力。在当前的大数据时代，增强数字化能力是必然要求。因此，在理念上，银行应加快推进数字化转型，制定转型战略并深入实施；在组织上，培养数字化意识、人才和文化；在业务上，创新产品研发，打造多元化渠道；在技术上，完善配套机制，促进技术应用；在合作上，践行“开放银行”理念，深化跨界合作，融入多种场景。

马云在演讲时说，“大家还没搞清PC时代的时候，移动互联网来了，还没搞清移动互联网的时候，大数据时代来了。”从这句话可以看出，PC互联网时代已经成为过去，如今正处于移动互联网全面爆发时期，数据在持续地增多变大，谁能充分利用数据，把握市场的脉搏，谁就能在未来市场竞争中赢得胜利。随着信息技术的发展，数据量已达到PB级别，海量数据的存储和使用已经成为银行的负担，银行领导者迫切希望在牵引银行未来发展的同时能获得银行过往数据的分析支撑。经过近几年的发展，大数据平台和技术日臻成熟，可以整合、存储和处理更多的数据，并从海量数据中挖掘数据隐藏的价值。精准快速地满足客户的不同需求，增强银行的竞争力。

大数据已经从最初的概念提出走向价值应用，并逐步迈向实施和验证阶段。随着数据的不断积累，关于客户的数据日趋丰富，基于大数据开展客户关系管理的基础已经形成。银行业发展战略逐步形成以客户为中心，客户成为银行发展的重要驱动力。在大数据平台的基础上，通过对消费数据、浏览记录、购买路径等用户数据进行分析和挖掘，将不同客户群体进行聚类，归纳客户特征信息，对客户重新进行精细化标识和分类。深入分析用户消费习惯、风险收益偏好等特征信息，结合各类金融产品的特点，洞察客户资金动向，挖掘客户活动规律，提升银行客户的精准营销水平和客户经理在营销过程中的专业程度。

在大数据时代，标准化金融产品只是基础，按不同客户需求定制的金融产品才是银行和互联网金融企业攻城略地、打造核心竞争力的聚焦点。面对互联网金融企业的挑战，银行需要打造个性化、特色化的金融产品，提供量身定制的的金融产品，使服务不受时空限制，能够随时按需获取，让客户能感受到贴心的服务。不断提升客户的体验度、信任度。同时，银行要加强与互联网金融企业的合作，获取互联网金融企业所掌握的客户行为大数据，以此分析和洞察客户的兴趣爱好及行为特征，并配合多种客户渠道，开发出多样化的金融产品以满足不同客户的市场需求，从而做到有的放矢，实现差异化竞争。

随着数据的开放，数据治理水平的增高，加之银行业紧跟时代的步伐和我们不断创新意识的提高，还有大数据和人工智能技术的融合，银行的发展将更加深入地与实体经济进行融合，创造更多的价值。

责任编辑：王超