当前，以数字化、网络化、智能化为主要特征的第四次工业革命蓬勃兴起，大数据、云计算、人工智能、5G等作为支撑产业经济数字化转型的关键基础设施，将推动大规模创新的爆发，开启全新的数字时代。2020年的新冠肺炎疫情更是加速了数字经济的发展。央行多次提出将全面加快金融数字化转型步伐，提高信贷融资的可得性和智能化水平。作为我国经济的血脉，商业银行对技术的进步始终保持着高度的敏感。面对全新数字时代的到来，商业银行必将进行一场全面的数字化转型。

如果说Bank2.0和Bank3.0是商业银行利用科技实现了金融产品和服务的线上化、移动化，那么，商业银行的数字化转型则是其利用数字技术和数据能量以改变现有银行服务状态，重构业务流程，并衍生出智能风控、智能营销、量化交易、智能客服、征信反欺诈和风险定价等诸多应用。同时，其借助生态力量将金融服务融入到个人、企业的生活与生产场景中，实现金融服务的无界化与开放式，以提供情景感知式的全渠道服务体验。因此，科技成为支撑银行数字化转型的核心引擎，并将银行带入新的Bank4.0时代。

《云银行》这本书，便是在产业经济数字化转型的背景下，提出了商业银行未来的数字化形态——云银行。云银行深化了科技使用，以聚合流量、聚合服务、聚合数据为数字化经营模式，以云旅程、云服务、云数据为理念，构建对应的技术体系、组织体系与生态体系，并呈现出以下数据、普惠和平台这三个方面的价值：

云银行，科技赋能，提升银行数字金融能力水平，实现数据价值。云银行实现了人工智能、大数据、云计算、区块链等前沿科技与金融业态的深度融合，进一步延伸服务的范围、扩展服务的边界、提升服务效率，打造银行数字金融四大能力，即数据工厂能力、客户旅程能力、生态构建能力与技术应用能力。云银行拥抱科技赋能金融运营，通过聚合日常运营数据和场景生态数据，形成关于自身运营全景图与客户画像等，打造智能风控能力，并提升金融服务的精准度和个性化。同时，其秉承“开放、共享、合作、共赢”的生态思维和平台理念，构建开放的金融生态、延伸金融服务触点，并以数字化手段对接客户需求，打造金融服务云旅程，在实现数据价值的同时提升客户体验。

云银行，场景渗透，提升银行大众客群服务水平，实现普惠价值。2020年是普惠金融五年规划收官之年，而在突如其来的新冠肺炎疫情影响下，普惠金融政策持续“加码”。云银行，顾名思义，即建在云上的生态开放综合银行，其改变了传统商业银行的产品设计模式，将金融服务深度融入到大众客群的日常生活与工作各个场景中，广泛渗透到教育、医疗、交通、社保等行业。云银行强调以客户为中心，通过云计算、大数据、人工智能等科技，主动挖掘用户需求、分析用户偏好，提供一站式的金融服务，从而切实突破普惠金融最后一公里的障碍，实现云银行的普惠价值。

云银行，开放服务，提升银行生态共赢经营水平，实现平台价值。云银行改变了传统银行以自身产品与服务渠道为基础的业务模式，建立高度开放共享的金融服务生态平台，向其他银行等金融机构、各类平台企业、行业龙头、ISV服务商等伙伴开放标准化API接口，通过聚合服务提供不止于单个银行的金融服务。云银行下，原来的金融服务竞争关系也逐步转化为竞合关系，银行紧密连接具有场景基础、流量资源和数据资源的生态合作伙伴，互为流量与渠道入口，共同为客户提供优质的一体化、综合性服务，提升客户黏性，与生态各方形成合作共赢，从而实现云银行的平台价值。

商业银行一直在求变求创新，数字化、场景化和生态化是商业银行必然的归宿。国内商业银行在多年经营中积累了大量的客户资源、数据沉淀、资金实力与科技基础，为数字化转型奠定了基石。《云银行》的适时推出，一定程度上为商业银行探索数字化转型指引了方向。摆在读者面前的这部著作，以较为著名的四大定律与三大效应为理论基础，立足于商业银行当前的外部环境与内部变革需求，指出云银行发展的必然性。同时，此著作较为全面地介绍了云银行创新的经营模式——聚合流量＋聚合服务＋聚合数据，以及DevOps技术体系、敏捷组织体系和ISV生态体系，具有一定的借鉴意义。应邀为之作序，希望更多的商业银行能秉承“深化科技体制改革，加快科技成果转化应用”，充分意识到科技的重要性，加快推动科技与银行的合作升级，实现科技重点“普”与传统金融重点“惠”的深度融合，进一步强化普惠金融服务。

朱宁

上海交通大学 上海高级金融学院 副院长 金融学教授

责任编辑：王超