参赛单位：长沙银行股份有限公司

案例名称：生态银行模式下预付费场景解决方案

案例简介：

在竞争日益激烈时代，银行若要打破传统金融模式困局，关键的方式之一就是聚焦“场景生态”，长沙银行以建设现代生态银行为目标，积极探索各类生态场景业务，针对各行业预付费业务缺乏有效管理、问题频出的现状，打造了预付费场景解决方案。

预付费解决方案可应用于预收资金监管、会员体系管理、账户监管等各类场景，并在教育培训、网络货运平台、共享出行领域与合作方对接，实现对B端与C端的触达，提升了长沙银行的场景金融服务能力，为生态银行推进提供了有效支撑。

创新技术/模式应用：

预付费场景解决方案基于虚拟账户体系，结合支付服务与账户交易，并建立了清分结算、营销、查询统计等一整套服务能力，为各类场景提供灵活支撑。

一、账户体系：系统搭建智能虚拟账户体系，提供接口和页面封装的开户方式，给合作方及商户提供灵活的预付账户管理能力，可独立记账、定制化管理，并提供身份识别、账户鉴权等验证服务。同时，可结合收单支付业务，为商户提供会员卡服务，能够支持积分、红包等多样化营销活动，满足B端、C端个性化需求。

二、客户支付：对接统一支付平台，实现各种形式、各种通道支付覆盖，以服务场景为支撑，通过前端收单、中台预付费、后台支付的结构快速构建预付费支付能力，将支付与预付账户能力结合，以API、WEB、SDK等技术形式进行封装对外输出。

三、账户交易：建立全面的预付账户交易能力，支持充值，并可对押金、余额等不同类型账户进行区分管理，支持账户进行灵活的消费、退款与冻结等操作。

四、清结算模式：根据支付明细、账户交易明细、提现明细，进行灵活的资金结算，支持多种方式与周期的结算，可为多级商户进行灵活分账，为合作方提供完备的对账支持。

五、营销模式：通过预付费体系，能够支持合作方或商户开展积分、红包、优惠券等营销活动，实现商户、平台、银行多位一体的交叉协同营销活动支持；满足商户复杂营销活动、复杂分账、复杂组合支付一站式金融需求。

六、安全交易：交易安全前置、便捷高效的身份识别，后台通过黑名单控制、交易规则制定、反欺诈模型等多重风控机制保障资金安全。

项目效果评估：

依托预付费的通用底层能力，结合定制化的逻辑设计，能够快速形成各类业务场景方案，将其应用到了各行业领域。现已对接了网络货运平台、共享出行平台、教育培训平台、灵活用工等多个场景，为平台合作方提供快速接入，有效的满足了合作方诉求，推动我行场景建设。

一、实现货运平台场景化支付

预付费系统接入网络货运平台，对平台开立对公结算账户及资金监管账户、对C端用户开立记账虚户，为平台提供从货运委托人支付→平台账户清算→实际承运人收款的全流程监管清结算服务。实现对物流支付、结算对账、开票申请、确认支付各个环节的线上管理，帮助货主和承运商降本增效，促进运输业务的数字化转型。

二、保障共享出行资金安全

共享出行平台涉及商户资金充值、押金监管，预付费系统通过对接平台，实现客户的预付账户注册，完成押金与充值资金出入金，并进行资金分比例监管、虚拟账户记账管理和清结算模式设计，帮助平台进行资金存管、自动清算、账务核对、定时结算，避免共享出行平台挪用客户资金等行为，保障消费者资金权益。该方案首年将服务约10万台共享出行车辆、200万客户，且随着共享出行市场快速增长。

三、监督教育培训平稳经营

在教育培训行业，预付费方案应用在教培平台的资金收支管理上，通过建立学费专用账户、严控账户最低余额和大额资金流动、严格执行政府管控规则与拨付计划，实现对教育培训机构的资金监管及资金异常流动的预警，并支持各周期的课程与多种监管规则组合，资金可按照不同周期进行支付，实现机构平稳经营，促进教育培训市场健康发展。

项目牵头人：

朱彬

责任编辑：韩希宇