参赛单位：中诚信征信有限公司

案例名称：金融数字化创新应用——‘301’融资模式解决方案

案例简介：

‘301’融资模式是为更好地解决中小微企业融资难题、助力企业纾困,由武汉市地方金融工作局会同汉口银行、武汉农村商业银行启动的“3分钟申请，0人工干预，1秒放款”融资模式，该模式充分利用科技手段让资金需求方，足不出户、合法合规地获得贷款,并与中诚信征信承建的 “汉融通”平台实现直联，为企业搭建线上融资服务快捷通道，开启中小微企业融资服务高效率的定制化时代。截至2020年底，累计服务客户1039户，实际放款金额近1.2亿元，单户件均为16.3万元，实现全程企业和银行“零接触式”服务。

创新技术/模式应用：

1.模式创新点

‘301’融资模式是结合金融机构业务产品实现纯线上3分钟申贷、0人工干预、1分钟放款的信贷服务模式。‘301’融资模式的“零接触式”金融服务成为平台发展规划的探索重心。“零接触”不代表金融机构与客户没有接触，而是通过汉融通平台、金融机构的网上银行、手机银行、小程序等线上渠道向客户提供信贷业务服务，用“屏对屏”的模式替代传统的“面对面”模式。

2.技术创新点

（1）动态化的“获客+反欺诈”：

a.围绕以客户为中心的原则进行对应金融机构业务流程的设计，确保平台客户获取的营销产品和服务是客户在某一个阶段的切实需要。

b.借助不断获取、整合和更新的平台客户数据信息，形成动态行为档案，通过智能决策系统快速完成解决方案，同时通过全过程的回溯分析和端对端的效果跟踪，持续进行智能策略的迭代优化。

c.对团体识别充分利用知识图谱技术，构建客户在某一段时间内所有登录行为和申请行为的关系链，并通过过程中的某一个节点进行发散，实现不同用户间的联通并最终构造成关系图谱，并打造团伙标签，标记团伙特征。

（2）智能化的“客户+风控”：

a.把握好客户准入关，持续拓展安全认证新手段，在提供开户静态要素的同时，通过人脸识别以及本机号码认证等方式，加强实名注册的安全防护。

b.通过分析客户行为路径，确定客户的行为偏好，有效识别客户异常行为。

c.建立客户分群，引入白名单机制和正常客户画像，从申报及准入环节，拦截恶意注册、虚假信息批量申请等异常行为，形成平台“零接触式”金融服务风控的基本闭环。

d.结合汉融通平台已收集的数据，利用大数据技术，从工商、财务、政务、税务，风险五个子维度对中小微企业进行精准画像。采用集成学习框架，在完成数据预处理后对不同数据源单独建模，产生“个体学习器”，形成多层级子模型；融合多个“个体学习器“，生成最终评分，提升泛化能力。

（3）自动化的“产品+技术”：

构建清晰的数据治理架构，通过智能中台的引入和打造，建立数据和数据管理的集成平台。一方面，将前台业务中公共、通用的部分沉淀到中台，直接转化为前台可复用共享的核心能力，最小化必需开放数据权限；另一方面，将后台与业务结合密切的部分提前到中台，直接在中台建设安全体系，进行智能化漏洞感知能力和智能化安全防控能力建设。

项目效果评估：

‘301’融资模式为金融服务提升风控能力提供了新思维、新模式和新手段，更高效地运用机器学习、自适应机器学习等技术能够优化金融风险防控指标和模型，精准刻画客户风险特征，将风险技防机制嵌入金融服务的全链条，有效甄别多平台借贷、逾期关联账户等风险，来提高识别风险、处置风险、防范风险的能力。提升信用评分、欺诈检测等领域应用价值，积极运用信用科技加快数字化转型步伐，推动数字经济蓬勃发展，减少了人工干预、提升了业务运转效率，真正达到降本增效的目的。

1.显性效果

截至2020年底，汉融通平台现有入驻企业7.4万多家，平台底层包含数亿条记录，数千原生基础字段。其数据维度已覆盖武汉市工商、税务、发改委、社保、公积金等，服务广泛覆盖驻汉企业60余万家，个体工商户40余万家。通过 “汉融通”企业融资对接服务平台，企业兑现贴息5.8亿元，已成功发放融资笔数31675笔，成功对接金额超1079多亿元。

汉融通平台‘301’融资模式自2020年9月上线，截至2020年底，累计服务客户1039户，实际放款金额近1.2亿元，单户件均为16.3万元，实现全程企业和银行“零接触式”服务，有效服务了武汉市中小微企业的信贷业务诉求，为其在疫情期间的经营资金周转提供了强有力的帮助。

2.隐性效果

（1）充分盘活政务大数据资产。

本项目创新性的实现了根据武汉市政务大数据的多维度变量构建企业信息档案数据库，在此基础上进行建模、综合评分，相关规则、模型结果应用于后续的信贷业务自动审批决策中，数据维度涵盖企业客户基础信息、工商信息、发改委信息、纳税申报信息、纳税缴纳信息、企业两表信息、社保信息、公积金信息等等。通过深入挖掘客户对应经营情况、还款能力等，充分盘活武汉市政务基础大数据资产。

（2）全面提升线上贷款业务的决策审批效率。

通过智能金融平台，政务数据规则、模型标准接口等的建设，借助武汉市政务大数据，实现线上贷款业务完全线上自主决策审批，大幅减少决策时间，提高贷款效率。并且，数据的采集和计算采用自动化方式，保证整体的计算效率。

（3）客户营销与风控全流程串联。

有数依托在大数据和数据分析领域的技术优势，聚焦用户根本需求，为银行等金融机构提供全生命周期的智能风控和精准对公营销解决方案，实现前端营销获客、贷前反欺诈、贷中实时动态预警、贷后有效触达全流程服务，帮助金融机构逐步实现业务模式由“以产品为中心”向“以客户为中心”转变。

（4）动态风险预警。

风险预警模块旨在及时、高频的推送监控企业识别到的风险信号，监控范围不局限于加入监控的企业本身，还包括可能造成风险传导的其他主体。风险信号的设置可以实现灵活的参数和系数调整以满足不同客户行业和不同企业类型的个性化配置需求，并且根据设置规则可以自定义将风险信号分为预警风险、关注风险、提示风险三个等级。

项目牵头人：

易灏 风控部总监

责任编辑：韩希宇