“如果将解决不可能三角难题的钥匙，寄希望在数据、场景的多方融合与风控能力提升，是不够的。”一家金融科技平台运营总监赵诚（化名）直言。这背后，是基于产业互联网的小微金融服务，还需要针对不同小微客群打造多元化的产品服务与精细化运营。

他直言，目前在线小微贷款申请环节的一大痛点，是众多小微企业主抱怨输入多、等待多与疑惑多。比如很多小微企业主发现在线信贷申请需要输入大量个人与企业信息数据，且很多数据输入后等待时间较长，有时平台还会发出大量问题，要求企业主补全各类信息，令他们感觉信贷流程过长且未必能找到合适的银行。

“此外，若银行给出的贷款利率高于小微企业预期，导致贷款申请无功而返，反而令小微企业主觉得白费很多精力时间。”赵诚感慨说。这背后的深层次原因，一是平台自身缺乏足够的小微企业数据与AI能力，大幅简化贷款申请流程，二是平台没能根据小微企业业务特征、贷款需求与利率承受力，快速匹配合适的银行等金融机构。

“有时我们内部也调侃，即便拥有数据、场景的多方融合令风控模型效率大幅提升，但若无法简化小微企业贷款流程并帮助小微企业快速对接合适的银行等金融机构，再好的风控模型也会成为某种摆设。”一位金融科技平台风控部门主管也向记者坦言。

记者多方了解到，为了化解小微企业在线贷款申请过程诸多痛点与客群经营盲点，众多金融科技平台纷纷各显神通。比如平安普惠引入真人AI影像技术提供全程“面对面”服务，且实现7*24小时AI客服智能引导，主动实时识别客户疑虑、解答客户疑问，全程无断点申请，将接近真人的AI专业服务应用于小微企业借款申请审批各个流程，减少约47%业务断点与降低44%申请流程耗时，解决贷款申请过程的诸多“客户烦恼”。

针对小微企业贷款申请存在的输入多痛点，乐信等多家金融科技平台在与小微企业主在线沟通贷款事宜时，后台系统则迅速直连相关财务、行业、经营数据，实现无感授信与极速信贷风控评估。

“很多时候，我们也会遇到嫌贷款申请流程较漫长而贷款意愿下降的小微企业主，对此我们会通过AI机器人与小微企业通电话，询问他是否有房产等少数几个问题，期间小微企业或许感知不到，但事实上我们已根据小微企业主提供的关键信息，通过AI算法模型快速找到最适合的银行信贷产品进行推介。”360数科小微金融部总经理卢瑶告诉记者。目前，众多银行根据自身信贷偏好与风控能力，提供不同利率或信贷审核标准的个人工商贷、票据贷、税贷、烟草证贷等金融产品，360数科要做的，是通过自身AI算法模型与辅助风控能力，将小微企业信贷需求与最合适的银行信贷产品进行快速对接，提升小微信贷匹配度与成功率。

在业内人士看来，这背后，比拼的是金融科技平台的小微客群精细化经营能力，这一方面需要金融科技平台对各家银行等金融机构的信贷偏好、风控侧重与贷款利率评估方法有全面的了解，另一方面需要他们将银行等金融机构的用户维度规则、产品维度规则、借据维度规则、流程维度规则前置性地纳入小微贷款申请流程，在贷款申请环节就能判断哪家银行信贷产品最匹配当前小微企业主的贷款需求。

卢瑶透露，当前360数科的做法，是当大样本拟合模型判断小微企业通过某家银行信贷审批的几率超过80%时，他们才会推荐，令行业平均20%-30%的通过率提升至逾95%。

在她看来，要破解小微信贷的“不可能三角”，还要构建一个小微开放金融生态与平台，促进各家金融机构与场景小微的实时交互。

要达到这个目标，绝非易事——在科技与风控能力塑造方面，金融科技平台需通过大数据、人工智能、云计算等技术，重点布局智能营销与运营、智能风控、AI贷后管理，实现对小微客群质量的精准分层；在全面科技赋能方面，金融科技平台需持续联合运营C+B（个人与企业）大数据画像、加大智能进件审核、智能风控、整合流量等系统的对接；在形成开放生态方面，金融科技平台则需打造产品链路模块化与多元信贷模式。

“我们要做的，就是打磨产品。在小微业务逐步精细化管理的大趋势下，我们没必要从头复制别人做成功的事，而是要将整个产品链路的所有功能变成一个个独立模块，比如有银行擅长企业资信审核，就请他负责这块业务，有银行擅长风险定价，就请他参与进来共建智能风控体系，将不同金融机构的各自优势全部发挥出来。”卢瑶透露。当小微开放金融生态全面形成，整个小微业务的商业模式将发挥巨大改变，比如小微贷款利率主要由资金成本、获客成本、征信及数据成本、不良率、运营成本、管理费用、合理利润构成，若这个开放金融生态能最大限度降低坏账率、获客成本、运营成本、并对接到最低的资金成本，那么小微企业贷款利率还将持续下降且贷款通过率不断升高，令更多小微企业从中受益。

责任编辑：王超