2021年12月31日，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称《规划》），明确到2025年金融科技发展的愿景、原则和重点任务。近年来，央行会同各方出台一系列监管基本规则，多措并举引导金融业运用数字技术赋能，有效规避互联网金融风险，推动金融科技规范有序发展。《规划》是未来四年我国金融科技发展的总纲领。在《规划》引领下，我国金融科技将从“立柱架梁”全面迈向“积厚成势”新阶段，实现金融科技整体水平与核心竞争力跨越式提升。

一、我国金融科技发展情况

2019年8月，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》。这份引领性文件的发布实施，逐步消退了市场往日的纷乱嘈杂，有力推动了金融科技良性有序发展。2020年突如其来的新冠肺炎疫情，成为检验金融科技的“试金石”。部分金融机构及科技企业依托前期积累的金融科技优势，创新线上“非接触”金融服务，同时启用远程在线办公，减少线下接触，确保基本金融服务不下降，有效支持了疫情防控和经济恢复。

近两年，金融管理部门通过金融科技应用试点、数字化转型伙伴行动、金融科技赋能乡村振兴示范工程、金融数据综合应用试点加强金融基础设施建设，推进金融科技创新监管试点，创造了公平合理的竞争环境。《数据安全法》《个人信息保护法》以及《征信业务管理办法》等法律法规和部门规章出台，为金融科技行稳致远奠定了制度基础。金融机构、科技公司协同发力，以赋能实体经济为根本目的，加快系统架构升级和产品服务创新，提高金融服务的可得性和普惠性，金融科技进一步守正创新、合规发展。

总体而言，2019年以来我国金融科技发展呈现出四个方面的特点：一是金融科技可持续发展水平不断提升，守正创新已经成为金融科技行业共识，“科技向善”理念入心入行；二是技术应用更加安全可控，技术架构由集中式向分布式架构转型，科技产品适配性、安全性和稳定性不断增强；三是普惠民生成效显著，金融与科技加速融合，丰富金融产品供给，提升服务实体经济、惠及百姓民生水平；四是开放共赢生态逐步完善，政产学研用各方协同发力，建立起互惠共赢的多方合作机制，拓宽金融服务生态边界。应该说，我国金融科技整体竞争力已与美国、英国等同处于世界领先地位。

金融科技是技术驱动的金融创新，而技术往往是一把双刃剑。过去一段时间，我国金融科技发展虽然取得显著成效，但也还存在一些不足和问题。从数据安全看，部分机构存在违规获取用户数据、信息泄露等问题，数据安全、隐私保护和消费者权益保护亟待加强；从金融风险看，技术改变金融运行机理，使得金融风险的隐蔽性、复杂性、外溢性更强，加大风险防控难度；从技术创新看，当前的金融科技创新主要在应用层且同质化明显，涉及底层的基础软硬件研发仍然重视不够、投入不足；从科技伦理看，数字技术在快速发展的同时产生“数字鸿沟”及“算法歧视”，将一部分老年人和其他弱势群体排斥在外。

二、《规划》主要内容和意义

央行行长易纲2019年6月在第十一届陆家嘴论坛上强调：“未来，全球金融增长点在于金融科技，国际金融中心竞争的焦点也在金融科技。因此，我们应高度重视金融科技发展。”在这种情况下，央行在回顾“十三”时期金融科技发展的基础上，审时度势，及时编制出台《规划》。上一轮规划明确了金融科技的基本定义，肯定了金融科技的积极意义，主要目标是建立健全金融科技“四梁八柱”顶层设计。经过近三年的努力，上述目标已经基本实现，金融科技正在成为驱动金融变革的重要引擎。因此，本轮《规划》重在解决金融科技发展不平衡不充分等问题，推动金融科技健全治理体系，完善数字基础设施，促进金融与科技更深度融合、更持续发展，更好地满足数字经济时代提出的新要求、新任务。

作为央行编制的第二轮金融科技发展规划，《规划》承上启下，一共四章，对“十四五”时期我国金融科技发展进行全面部署，体系完整，内容丰富。

首先，提出金融科技发展愿景、指导思想、基本原则、发展目标。《规划》提出，力争到2025年，我国金融科技整体水平与核心竞争力实现跨越式提升，数据要素价值充分释放、数字化转型高质量推进、金融科技治理体系日臻完善、关键核心技术应用更为深化、数字基础设施建设更加先进，以“数字、智慧、绿色、公平”为特征的金融服务能力全面加强，有力支撑创新驱动发展、数字经济、乡村振兴、碳达峰碳中和等战略实施。

其次，明确金融科技发展8项重点任务。8项重点任务是《规划》的主体部分，共28条，从治理体系、数据要素、基础设施、核心技术、激活动能、智慧再造、审慎监管、发展基础等方面明确目标，具有较强的针对性和可行性。如在治理体系上，要求金融企业建立企业级统筹协调机构，明确董事会、监事会、高管层相关职责分工，制定全面数字化转型战略；加强科技伦理建设，加快出台金融科技伦理制度规则。在数据要素上，要求相关机构深刻认识数据要素重要价值，明确数据工作机制、目标、任务、路径，强化数据能力建设；严格落实数据安全保护法律法规，做好数据安全保护，避免数据过度收集和滥用。在基础设施上，强调建设绿色高可用的数据中心，架设安全泛在的金融网络，布局先进高效的算力体系。在核心技术上，要求聚焦金融科技应用前沿和主要瓶颈，加大关键软硬件技术金融应用的前瞻性与战略性研究攻关。此外，《规划》还强调完善激励机制，打通金融科技人才职业发展通道，做好金融科技人才培养。

再次，确定金融科技发展5项保障措施。5项保障措施从试点示范、支撑保障、监测评估、营造环境、组织统筹等方面提出要求，为重点任务实施奠定基础、提供支持。《规划》要求，大力弘扬科学家精神、工匠精神、企业家精神，激发金融科技从业人员崇尚科学、注重创新的热情和活力。

总体而言，与上一轮规划相比，本轮《规划》全面顺应数字经济发展的趋势，重点任务更加明确，实施方向更加清晰，保障措施更加有力。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》要求：稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。《规划》按照“十四五”规划部署，从宏观层面对我国发展金融科技进行顶层设计和统筹规划，意义重大、影响深远，将进一步推动金融科技迈入高质量发展的新时代，更充分发挥金融科技赋能作用，加快金融业自身转型发展和竞争力提升，增强金融服务实体经济的效能。

三、金融科技下一阶段发展

“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越”。下一步，建议金融管理部门进一步完善相关配套细则，完善金融科技标准体系建设，促进《规划》更好地落地实施，引导金融科技积极稳妥发展；平衡好金融创新与审慎监管、提升效率与防范风险的关系，充分运用监管科技，加强功能监管、行为监管，进一步改进和提升金融科技监管效能。在区域金融改革中，探索设立金融科技创新试验区，选择基础条件好、竞争活力强的若干地区开展金融科技全面创新试点，以点带面促进金融科技深度发展。创新推出针对老年人等群体的数字金融产品，更好地发挥金融科技的普惠服务价值，在服务小微企业和个体工商户、服务全面乡村振兴中发挥更突出的作用。

金融科技是决定金融业发展的关键变量。金融机构应认真落实《规划》顶层设计和具体要求，推动数字技术深度应用，加快数字化转型，培育自身核心竞争力，提升服务实体经济的效能。一是要高度重视金融科技赋能作用，不但要制定数字化转型战略，更要从自身资源禀赋出发，聚焦发展方向和业务重点，从量和质两个维度寻求优化和突破；二是打破约束金融科技发展的体制机制藩篱，打造跨部门、跨层级的科技与业务协同组织，提高组织和员工敏捷能力，形成开放包容的数字思维和数字文化；三是强化以客户需求为中心、以客户体验为目标，加强线上线下渠道的协同与融合，加快产品和服务创新迭代的效率，激发数字化经营的新动能、新活力。特别是要充分挖掘金融科技潜能，提升金融对科技创新特别是“专精特新”企业的支持和服务，实现金融与科技“双向赋能”。

金融科技发展给金融业带来巨大机遇，但也可能加速“马太效应”。中小金融机构发展金融科技需求迫切，但面临着技术、数据、人才等方面的现实挑战。要想在金融科技大考中交出满意的答卷，中小金融机构应从四个方面持续努力。一是明确方向和目标，保持战略定力。应基于自身战略定位和核心客群需求，明确金融科技投入重点和实施路径；确定科技投入占比、数字人才占比等指标，构建金融科技发展长效机制。二是发挥体制机制特点，实现敏捷转型。在机构层级少、决策链条短等基础上，借助用户故事、看板管理、迭代开发等工具，运用最小化可行产品（MVP）等模式，快速响应市场和客户需求。三是扬长避短，以科技赋能扩大本地经营优势。基于本地政务端、批发端、零售端等多重资源，激发线下网点多、员工多的潜能，在服务大中企业上下游、全面乡村振兴等领域获得比较优势。四是善借外力，深化与外部机构合作。一方面，探索建立中小金融机构金融科技发展联盟，推进系统、技术共研共享；一方面，通过与外部非金融机构合作弥补短板，并学习“打渔”本领，增强内生能力。（原载：《中国金融》杂志）

作者董希淼系秦农银行首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员、中国电子银行网专栏专家

责任编辑：王超