每年3、4月份都是国内上市银行发布年报的高峰期，这也成为观察商业银行发展状况的重要窗口。在最近几年的年报中，手机银行成为各家银行重点着墨的内容，用户规模、月活数等都是行业关注的焦点。

六大行手机银行月活3000万起步，至少三家过亿

年报数据显示，六大行中有五家公布了手机银行用户规模。其中，中国工商银行个人手机银行用户数为4.69 亿；中国建设银行个人手机银行用户数是4.17亿；中国农业银行手机银行注册客户超过4亿户；中国邮政储蓄银行手机银行客户规模突破3.26亿户；中国银行手机银行注册用户规模已超2.35亿户。

年度报告还显示，六大行都对移动端或手机银行月活数据进行了公布，其中，工行移动端月活为1.5亿、农行手机银行月活是1.5亿，建行手机银行月活是1.49亿，中行手机银行月活是7104万，邮储银行手机银行月活突破4700万户，交行手机银行月活是3811.03万。

梳理年报，我们发现，六大行手机银行运营至少做对了两件事：一是 “适老版”的推出或优化；二是数字人民币的创新应用。这是各家银行竞相角逐的两大“战场”。

“大字版”“关怀版”“关爱版”，版版都是“适老版”

手机银行的普适性主要体现在“适老版”方面。为满足监管的要求，也为扩大自己的用户规模，各家银行在新版手机银行里添加了不少新元素。

2021年，工行手机银行7.0继续帮助老年人跨越“数字鸿沟”。该行基于智能风控机制，推出子女帮父母注册手机银行的功能，降低老年人使用移动金融服务的门槛。该行手机银行还支持纯语音双向交互，语音可搜索对应功能，以及在交易关键节点进行业务提醒报读等。据工行数据显示，截至2021年末，工商银行55岁及以上客户中，超过一半已经开通手机银行。

建行手机银行APP于2021年上线的“关怀模式”从页面设计、流程优化等方面针对老年客群进行了专门设计，以直观、简洁的关怀版模式，为老年客户提供更贴心、省心的一站式全功能移动金融服务场景。“关怀模式”还具备“智能语音搜索”和“在线网点速查”等多项个性化服务，为老年人客户提供贴心关怀服务，提升老年人客户在线体验。

农业银行去年推出的农行掌银7.0版本推出“大字版”服务，可实现“一大到底”的页面展示效果，“让老年客户看得见，用得了。”大字版农行掌银的特点是：超大字体，精选产品，功能简捷，无弹屏广告，还新增了支持语音播报等无障碍服务。

去年7月15日，中国手机银行7.0版推出老年客户专属“岁悦长情”版，大字体页面设计简洁，展现更加清晰。客户可通过首页顶部“版本”按钮切换。该行还在银发养老专区为高龄客户群体设计养老保险产品计划和特色理财产品，为银发客户提供太极推手、科学膳食等热门学习课程。

邮储银行手机银行考虑到老年人的使用习惯，可在用户登录时自动识别60岁（含）以上的用户，快速实现手机银行“大字版”便捷切换 ；同时，该行不断优化“大字版”界面布局，上线在线客服、远程客户经理及视频客服，推出了语音搜索、语音转账等助老功能 ；上线“安享金晖”专区，便捷老年客户一站式购买适合的产品、查看相应的权益、参与感兴趣的文化活动。

交行打造了手机银行APP“关爱版”。该版本聚焦长者用户的高频交易和服务场景，实现关键信息易读、主要功能易找、操作步骤易懂，改善用户使用体验，方便长者用户足不出户在线办理业务。交互界面方面，“关爱版”对文字、行间距等进行适度放大，贴合长者阅读、识别习惯。简化主界面布局，保留“账户查询”“转账”“理财”“存款”等10余个入口，常用功能一键直达；去除所有嵌入及弹屏广告，体验更流畅。

数字人民币：手机银行创新应用新窗口 场景拓展新途径

2021年，数字人民币作为一种“试点”类新事物，场景应用成为银行和商家关注的焦点之一。六大行努力让线下场景不断结合手机银行的特点，努力扩大自身的用户活跃度。

央行披露，截至2021年末，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

工行在报告中透露，该行积极推动数字人民币场景化生态化创新应用，全面参与数字公共服务。加快“工银e生活”平台建设，推进“信用卡+数字人民币”融合创新，实现数字人民币e生活买单、二维码支付交易闭环；赋能冬季奥运会场景，推进数字人民币钱包支持受理VISA境外卡。

建行与平台机构展开合作，使其数字人民币应用场景能覆盖交通出行、生活消费、生活缴费、餐饮住宿、学校教育、医疗健康、娱乐休闲、政务服务及网上平台等零售支付领域。同时，建行积极参加了深圳、成都、长沙等地数字人民币红包活动。建行的年报显示，截至2021年末，该行数字人民币累计交易笔数8475万余笔，金额约435亿元，占到了数字人民币总交易额一半左右。

农行在年报中披露，该行率先在生产环境中成功兑换数字人民币，全面建成数字人民币核心系统，推动数字人民币与各领域深度融合。全面支持试点地区网银、掌银、网点、便携智能终端开立使用钱包。推进双离线数字钱包、智能合约等创新型产品的研发，运用智能合约实现政府涉农资金定向发放及使用。该行还建立了数字人民币工程办公室，以加强数字人民币研发应用专业力量。

中行的数据显示，该行已开通场景数量和商户门店数量中，市场占比分别为34%和36%，居各运营机构首位。与此同时，2021年其数字人民币钱包开立数量实现指数型增长。结合冬奥会、服贸会等重大赛事或展会活动，该行积极展示和普及数字人民币应用。为普及数字人民币应用，该行客服会通过电话的方式催促用户使用数字人民币红包。

邮储银行在总行增设一级部数字人民币部，以强化数字人民币业务发展的组织支撑。与此同时，数字人民币项目实现邮政寄递场景全面覆盖，共有966个寄递站点支持数字人民币付款。该行持续完善数字人民币产品矩阵，累计上线数字人民币产品功能组件超过230个，涵盖个人钱包、对公钱包、商户收款、运营管理多方面，不断提升数字人民币支付服务能力。

交行在年报中披露，该行已落地数字人民币应用场景23.64万个，并在海南省率先实现了全国数字人民币签约缴税业务。为了加强对数字人民币的宣传，培育市场认知，交行去年在11个试点地区选取各类文旅、高校及网红打卡地等32个区位，建立数字人民币消费示范街区。

责任编辑：王超