“近年来，商业银行积极落实‘六稳’‘六保’工作，普惠金融实现了‘增量、扩面、降价’。同时一些商业银行反映仍存在一些制约普惠金融进一步深化发展的瓶颈。”日前，中国银行业协会党委书记邢炜在2022年清华五道口全球金融论坛上表示，当前，数字普惠模式为破解小微企业融资难题提供了有效路径。

普惠金融尤其是针对小微企业的金融服务，是银行服务实体经济的重要体现。通过数字技术的应用，今年以来，银行业不断提升数字化普惠金融的覆盖面，将金融科技作为发展普惠金融业务的“金钥匙”。

数字“链”接企业上下游　提供产业升级新动能

“疫情反复让我们经营压力倍增，加上促销季来临，急需备货资金，借助兴业银行数字供应链产品，我们成功获得300多万元的贷款额度。”一家唯品会合作企业负责人说道。

聚焦产业链客户结算场景，兴业银行以数据为核心生产要素，创新推出数字供应链金融产品，通过“线上化交易数据传递+智能化模型审批”，助力产业链上下游中小企业融资跑出“加速度”。

今年以来，面对国内疫情多点散发的复杂严峻形势，银行业不断完善数字供应链产品服务体系，加大核心企业供应链上下游的金融支持力度，以实际行动助防疫、保供应、稳民生。

“供应链金融是做好小微业务的一个核心。供应链的资金不仅是一个闭环，而且在一个供应链条中，通过核心企业、平台或上下游，可以形成应收账款或存货的网络状结算关系。”在众邦银行行长程峰眼中，供应链金融是缓解中小企业融资困境的重要抓手，也为促进实体经济发展和产业升级提供了源源不断的新动能。

工商银行积极落实支持实体经济发展，以科技金融赋能产业链、供应链重构升级。日前，工行北京分行联合京投公司，围绕生产、制造、运营中产业链供应链融资发展需求，探索打造地铁建设供应链金融服务新模式。

该模式将因疫情和发展导致的上下游之间形成的应收应付账款等“三角债务”，转化为企业的标准化电子承诺付款凭据，在平台上借助数字化手段实现标准拆分、流转、融资等功能，帮助企业有效提高产业链整体运转能力。

“供应链金融涉及的企业经营信息体量庞大、种类繁多且实时变动。数字技术能帮助金融机构优化信息获取，并降低信息获取和处理成本。”中国银行研究院主管级高级研究员李佩珈对《金融时报》记者表示，对商业银行来说，未来应把握技术变革趋势，继续强化数字技术在供应链金融中的应用。

金融服务“码上办”　数字普惠“不打烊”

线上申请、智能审批、快速到账，银行的数字普惠服务，让小微企业融资变得更加简单。

为保证疫情防控期间金融服务不间断，各家银行开始探索无接触、线上化、智能化的数字普惠金融服务体系，通过金融业务的“码上办”，实现了小微金融服务“不断档”。

“真没想到，这么短的时间就给我们办好了，这笔贷款真是及时雨。”江苏省徐州市民武先生对江苏银行感激地说。

武先生是徐州某农资经营公司负责人，疫情防控期间，武先生的公司急需资金采购一批农用物资。通过该行线上的“随e融”小程序，江苏银行徐州分行帮助武先生成功发起了“农户经营贷”申请。武先生当天就获批了30万元经营贷款，并在线上完成支用，其农资经营公司的采购工作也得以顺利开展。

作为科创金融“先行者”，如何借助科技力量，提升小微金融服务质效，也一直是北京银行重点探索的方向。

今年以来，北京银行面向具有自主知识产权的科创企业，推出了业内首个运用知识产权大数据进行自动化审批的线上信用贷款产品——“科企贷”，这标志着该行在科创金融线上化进程中又迈出了重要一步。

据悉，“科企贷”为科创企业提供专属线上化融资服务，具有科创专属、线上申请、自动审批、随借随还、优惠利率、信用方式等特点，可向符合条件的科创企业提供最高300万元信用贷款支持。截至目前，北京银行已累计通过“科企贷”产品为185户科创企业提供授信累计超过4亿元。

“银行利用数字化手段可以让小微企业通过线上渠道获得金融服务。同时，随借随还的方式有助于降低小微企业的信贷资金成本。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《金融时报》记者表示，未来，银行业要更多利用金融科技手段进行产品和服务创新，更好地服务小微企业客户。

打造“线上+线下”风控体系　提升小微金融服务质效

“广泛引入征信、税务、发票、工程等多维度数据，依托大数据金融科技手段，实现数据标准化管理和应用。”邮储银行相关负责人表示，该行升级了智能化风控体系，构建了贷前客户精准画像、精准营销等模型，推动实现客户风险精准识别，不断提升小微金融服务质效。

对于银行业来说，触达小微企业是提供金融服务的基础，而风控是不可忽视的核心要素。面对市场波动、竞争加剧等诸多挑战，商业银行应该如何平衡风险和效益之间的关系，从而更有效地支持实体经济发展，成为银行信贷业务的重点。

随着数字经济时代加速到来，银行风控管理的变革创新也备受关注。近年来，小微企业信贷的风控技术也在数字化发展中得到了有力支撑。

建设银行打造了“政策+技术”的普惠金融风控工具箱，应用智能风控体系，整合前中后台政策、制度、数据、工具，建立普惠业务重点问题库，持续完善监控预警、风险排查、客户评分、反欺诈等风险控制技术工具。

据悉，2021年，建行风险预警系统对小微企业不良客户预警覆盖率超过80%；风险排查系统自动排查7897.12万笔线上业务，有效拦截问题业务35.71万笔。

目前来看，在数字化风控体系建设上，国有大型商业银行已经取得了一定的进展，然而对于大多数中小银行来说，数字风控技术依旧处于探索阶段。

“中小银行的数据风控能力还比较薄弱，较多地依赖风险名单，在风控模型、先进风险决策系统的建设以及应用机器学习于风控算法上面还不够，对场景的理解还不够深刻，较难以把握和控制互联网渠道的风险。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬在接受《金融时报》记者采访时表示。

孙扬建议，中小银行应将线上与线下风控相结合，用线上场景化、匹配客户生命周期的风控模型，结合线下有经验的客户经理，充分研究行业、研究区域，提升风险管控水平。

责任编辑：韩希宇