今年中央金融工作会议强调，金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。要坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑。会议明确提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，为推进金融高质量发展做好金融工作指明了方向。

作为国内首家数字银行，微众银行自成立起便将科技作为驱动业务发展的核心引擎，并通过深度融合数字技术与普惠金融，拓展了金融服务的外延、丰富和深化了金融服务的内涵，初步探索出了一条商业可持续、成本可负担的数字普惠金融新模式。

发挥数字科技优势，夯实数字金融生态基础

近年来，新一代数字技术蓬勃兴起，与实体经济融合，促进了数字产业化和产业数字化的协调发展，催生了数字经济这一全新的经济形态。当下，数字金融为数字经济提供高效服务，将对促进我国经济高质量发展发挥重要作用。

过去，普惠金融业务发展面临着触达范围较窄、成本较高、体验较差和商业上难以持续等问题。尤其在科技基础设施方面，存在“买不到、买不起”的难点。为破解该难题，微众银行创新金融科技解决方案，打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，助力打造健康的数字普惠金融生态。

我们从成立之初便基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内领先的基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，成功建立同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。该系统将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平，为我们深耕普惠金融奠定了成本优势。当前，该系统实现单日金融交易峰值超10亿笔、日均金融交易超5亿笔，支持微众银行为全国近4亿个人客户和超440万家小微市场主体提供高效、优质的数字金融服务。

九年以来，微众银行持续在人工智能、区块链、云计算和大数据等方面的研究、应用持续投入，科技人员占比始终保持在50%以上，历年科技投入占营业收入比重约达10%，累计申请发明专利超过3,600项，也是中国银行业首家国家级高新技术企业。

除了应用金融科技于数字金融业务创新、服务实体经济发展，我们也将多年积淀的数字科技能力开源，为行业技术发展及各行各业的数字化转型与发展提供有力支撑。自2017年起，微众银行陆续把四个领域的核心技术以开源的方式贡献给全社会，截至2023年6月，已对外开源35个项目。

潜心耕耘普惠金融，提升金融服务质效

2005年，联合国首次提出“普惠金融”概念，指通过可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。2013年，党的十八届三中全会将“发展普惠金融”上升为国家战略，系统指引并推进普惠金融发展。今年，国务院《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》则明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的方向。

九年来，微众银行一以贯之地贯彻“让金融普惠大众”的初心使命，发挥数字银行所积淀的数字科技能力，搭建了特色化、差异化的数字普惠金融服务矩阵，让更多的小微企业和普罗大众平等地享受金融服务，探索出商业可持续的普惠金融发展新模式，助力普惠金融实现高质量发展。

通过“微粒贷”“微众银行财富+”等普惠金融产品，微众银行为大众提供包括信贷、账户、存款及理财在内的综合金融服务，满足大众的多元金融服务需求，目前已辐射全国31个省、自治区、直辖市。其中，“微粒贷”约70%的单笔贷款的实际成本低于100元，低成本满足了普罗大众小额、灵活的消费信贷需求；“微众银行财富+”则打造普惠型财富管理服务，为大众提供多元化资产配置选择，进一步探索数字普惠金融新路径。

另一方面，经济的蓬勃发展离不开小微企业的茁壮成长，小微企业的高质量发展则离不开金融活水的支持。《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》指出，“要推动重点领域信贷服务提质增效，着力加强对小微经营主体可持续发展、乡村振兴战略的金融支持，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放”。

长期以来，小微企业发展面临着抵押门槛高、融资费用高、风险成本高等诸多痛点。微众银行早于2017年率先探索解决这一难题的新路径，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，推出国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”。

五年来，“微业贷”吸引了超440万家小微市场主体前来申请，授信客户超130万家，2023年前三季度累放金额超3900亿，从而让广大中小微企业享受到了随借随用、无须抵质押的便捷优质的融资服务。其中，超50%的“微业贷”客户为“首贷户”。与此同时，“微业贷”贷款利率连续5年下降，逾50%客户单笔借款利息小于1000元，切实助力小微企业融资成本持续下行。实践证明，“微业贷”真正做到了服务下沉客群，精准滴灌实体经济生力军。

发挥科技金融支撑作用，助力科创企业做强做优

金融服务实体经济的核心还在于科技创新，发挥科技金融对科创企业的支撑作用，对于推动我国经济高质量发展而言至关重要。然而，科创企业前期技术研发及成果转化需要多年时间，通常具有强专业、轻资产、少抵押、高成长、高风险的特点，往往面临着融资难的问题。

近年来，为营造科创企业高质量发展良好氛围，各方持续出台政策推动金融服务支撑体系建设。今年，《加大力度支持科技型企业融资行动方案》强调要引导金融机构根据不同发展阶段的科技型企业的不同需求，为科技型企业提供全生命周期的多元化接力式金融服务，尤其要把支持初创期科技型企业作为重中之重。

微众银行充分发挥数字金融服务能力、以及自身在科创企业客群中的服务优势，为先进制造业等领域的科创型中小微企业提供信贷支持。围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，微众银行为科创型中小微企业、“双创”主体及战略性新兴产业打造科创金融产品“微业贷科创贷款”。该产品具有无需抵质押、无需线下开户、全天候、智能化等特点，为科技创新及战略新兴产业的小微企业提供金融支持，更好服务科创型中小微企业做大做优做强。

三年来，“微业贷科创贷款”已经触达全国20个省及直辖市、200多个地级市，吸引近40万家科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达20%，在当地国家高新技术企业的渗透率超22%，累计授信超2600亿元。

为支持科创企业享有更多样的股权融资渠道，微众银行依托自身服务科创企业的丰富经验，推出以“科技+数据+模型”为驱动的数字创投服务，打通科创企业股权融资和债权融资多个资金通道，更好满足企业多元化融资需求，助其迈上高质量发展新台阶。数字创投服务通过大模型完成科创融资企业与投资机构精准匹配，支持科创企业实现提升融资效率、缩短融资周期等目标。

此外，为满足科创企业全生命周期需求，微众银行还为科创型中小微企业打造了包括政策查询匹配、贴息代办、国家高新技术企业和“专精特新”企业辅导、知识产权查询、企业人才服务等在内的科创权益服务，并持续丰富科技保险服务，积极开展“专精特新”培育计划，助力更多中小微企业走“专精特新”高质量发展道路。

践行企业社会责任，以特色化金融服务彰显金融担当

发展绿色金融有助于我国实现“碳达峰、碳中和”目标，我国近年来绿色金融蓬勃发展，为经济的绿色低碳发展提供了动力。作为一家数字银行，微众银行坚定践行ESG战略，于2022年首次实现自身运营层面碳中和。我们将ESG目标与绿色普惠金融发展相融合，针对绿色金融贷款制定了专项政策性支持，不仅单列绿色信贷额度、优先满足绿色金融的额度需求，还为绿色相关行业的企业客户定制服务方案、提供利率优惠。

此外，我们依托“微业贷”产品，强化行业产业链研究和业务拓展，引导信贷资源投向绿色相关行业领域，为小微企业进行宣传服务，助力绿色产业发展。同时，微众银行积极探索并拓展绿色消费领域，大力支持新能源汽车品牌信贷需求，推动绿色出行、绿色消费。

与此同时，随着我国近年来老龄化程度不断提升，发展养老金融已成为金融重点工作，具有极大的战略意义和市场空间。微众银行在深入调研老年客户的金融需求后，以“微众银行财富+爸妈版”为载体提供适老化服务，并上线“空中柜台”服务，通过音视频通信技术，实现零距离、远程“面对面”为老年客户提供便捷的金融服务，满足了老年客户个性化的养老金融需求。

我国正处于高质量发展的关键时期，做好“五篇大文章”是推动高质量发展的必然要求。微众银行将继续秉持“让金融普惠大众”的初心使命，牢牢把握高质量发展这个首要任务，做好五篇大文章，探索特色数字普惠金融发展之路，为金融强国建设增添助力。

作者系微众银行党委书记、行长

责任编辑：王超