由中国电子银行网、易观千帆联合发布的“2023中国手机银行综合运营报告”显示：第4季度，中国手机银行综合运营指数相较上个季度有所下降，10月、11月和12月的综合运营指数分别为83.2、84.1和85.3。从不同类型银行手机银行运营指数来看，国有大行手机银行12月运营指数为93.5，股份制银行手机银行12月运营指数为78.8，城商行手机银行12月运营指数为63.3。从活跃用户规模来看， 12月国有大行手机银行、股份制银行手机银行、城商行手机银行活跃用户规模分别为41071万户、16888万户、4351万户，环比增幅分别为2.0%、0.1%、0.7%。

对此，易观千帆分析认为，10月份，手机银行营销活动力度较上月所有下降，功能及场景迭代相对放缓，致运营指数相对较低，11月和12月，部分手机银行在财富管理、数智化金融服务等方面小版本迭代优化提升，同时，受“双十一”及年终营销影响，手机银行活跃人数环比增幅逐月递增，驱动运营指数有所回升。

一、中国数字金融当期热点监测

中央金融工作会议召开，要求做好五篇大文章

中央金融工作会议10月30日至31日在北京举行。会议强调，金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分，要加快建设金融强国，全面加强金融监管，完善金融体制，优化金融服务，防范化解风险，坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑。会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为牢牢把握推进金融高质量发展这一主题，做好相关金融工作指明了方向。

银行积极跟进，响应中央金融工作会议精神

中央金融工作会议召开后，各银行积极响应会议精神。下面是工商银行和光大银行两个典型案例：

中国工商银行数字普惠中心正式揭牌。2023年11月10日，中国工商银行数字普惠中心揭牌仪式在北京举行。这是工商银行以实际行动落实中央金融工作会议部署，做实做细“五篇大文章”的重要举措，标志着工商银行普惠金融高质量发展的新起点。

光大银行强化数字金融服务能力，助力实体经济高质量发展。中央金融工作会议召开以来，光大银行持续学习贯彻落实中央金融工作会议精神，践行使命担当，奋力做好“五篇大文章”：聚焦重点提升科技金融质效，聚焦“双碳”健全绿色金融体系，聚焦薄弱环节加强普惠金融服务，聚焦客户需求推进养老金融，聚焦转型发展数字金融，努力为经济社会发展提供高质量的金融服务。

冲刺年度KPI，多家银行四季度升级手机银行APP

每年的最后一个季度都是银行发布新版手机银行的高峰期，2023年也不例外。据中国电子银行网不完全统计，Q4共计有建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、上海银行、青岛银行、安徽农金、江西·农商银行和淮安农商银行发布新版本的手机银行。在近期的银行App升级中，提高“智能化”程度不约而同成为银行的发力重点。手机银行App纷纷迭代升级，其中财富管理是各家手机银行App创新升级的重点领域，包括扩容产品货架、优化资产配置服务、完善养老金融服务等在内的财富管理体系内容均为手机银行版本更新的亮点。

银行业密集发布数据研究成果 新质生产力赋能转型跃迁

2023年，随着国家数据局的成立，一系列政策和措施加速推进。日前，国家发改委官网发布国家数据局关于向社会公开征求《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）（征求意见稿）》意见的公告，这预示着数据要素应用场景将全面打开。银行业拥有海量的数据资源，并经过多年的数字化转型创新，沉淀了丰富的数据要素开发利用经验。

四季度，交通银行发布了该行联合大数据技术标准推进委员会、中国经济信息社编制的《商业银行数据要素共享与流通研究报告》。中国光大银行联合中国人民大学共同发布了《企业数据资源会计核算实施方案》和《商业银行数据要素金融产品与服务研究报告》两份最新研究成果。

《非银行支付机构监督管理条例》正式发布

四季度，国务院公布《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》），自2024年5月1日起施行。非银行支付机构是我国支付产业的重要组成部分，在提升支付质效、促进经济发展、服务民生改善等方面发挥了重要作用。近年来，支付市场快速发展，创新层出不穷，迫切需要进一步规范非银行支付机构业务开展。《条例》的发布正当其时，体现了党中央对支付产业发展的高度重视，是贯彻落实中央金融工作会议精神的重要举措，标志着我国对非银行支付机构的监管进入新阶段，对促进支付产业规范健康发展具有重要作用。

二、2023第四季度中国手机银行数字化运营整体情况分析

手机银行运营：第四季度整体运营指数有所回落

2023年第四季度，中国手机银行综合运营指数相较上个季度有所下降。10月，手机银行营销活动力度较上月所有下降，功能及场景迭代相对放缓，致运营指数相对较低。11月和12月，部分手机银行在财富管理、数智化金融服务等方面小版本迭代优化提升，同时，受“双十一”及年终营销影响，手机银行活跃人数环比增幅逐月递增，驱动运营指数有所回升。

从不同类型银行手机银行运营指数来看，国有大行手机银行12月运营指数为93.5。四季度，工商银行、农业银行、交通银行和邮储银行均迭代更新手机银行新版本，持续提升财富管理专区，强化线上金融服务体验；提升APP智能化服务能力，工商银行手机银行提升搜索框智能水平，赋予搜索框拟人化的情感和动作，提供更加直观、突出的功能査询入口，降低客户查找成本，并推出数字员工“工小征”和“工小程”，为客户提供业务引导和咨询，打造交互服务新体验。

股份制银行手机银行12月运营指数为78.8。头部股份制银行手机银行继续深耕财富管理业务，如招商银行养老金融板块，支持随时查看养老资产，灵活配置养老计划，并构造“选期限-选风险-选产品”三步选品流程，帮助用户快速匹配心仪产品；光大银行财富消息专栏增加特色榜单服务，精选理财产品供用户选择。

城商行手机银行12月运营指数为63.3。四季度城商行手机银行版本迭代上新不如全国性银行，主要聚焦优化功能客户体验方面，季度表现较平稳，整体运营能力仍有待提升。

三、中国手机银行数字化发展分析

活跃用户：12月用户规模达到年内新高，多方发力提升用户体验

2023年第四季度，多家手机银行进行了版本更新，功能服务迭代优化升级加快：一是提升数字金融服务能力。如工商银行化繁为简，首页创新推出“灵动球”，其功能集成智能感与科技风的全新服务模式，快速展现便捷服务页；交通银行上线基金持仓透视功能，利用数字化赋能，全方位穿透解析基金持仓，扫描基金底层重仓行业、持股风格等信息，让用户持仓更安心；招商银行打造同屏沟通功能，通过智能化手段，打破距离障碍，使服务更直观便捷。二是优化财富金融专区。如农业银行全新上线基金财富号、资讯专区，优化“时时付”理财、基金等产品，新增车险专区，优化贷款办理流程，提升办贷交互体验。中国银行优化养老专区，新增养老金活动、资讯、节税计算器等，为用户提供更多相关服务。三是持续完善操作便捷性。如农业银行新增手机号一键登录功能，并支持切换账号登录。邮储银行消息中心新增生活缴费、贷款服务、信用卡、福利助手等通知，方便用户查看。上海银行优化交易明细，可查时长延至7年，且支持关键词查询，帮助用户快速定位。

从活跃用户规模来看， 12月国有大行手机银行、股份制银行手机银行、城商行手机银行活跃用户规模分别为41071万户、16888万户、4351万户，环比增幅分别为2.0%、0.1%、0.7%。随着手机银行不断版本迭代更新，提高数字化、智能化服务能力，提升客群覆盖广度及深度，手机银行服务应用活跃用户规模平稳上涨。

具体典型手机银行APP方面，工商银行手机银行9.0以大财富、促消费、优体验、新模式、强智能五大维度,对产品进行全新升级。优化客群财富，丰富养老金融，优化私银专版;丰富消费惠民活动，聚焦“消费、跨境、乡村、便民”四大场景，提供更多“工行专属”产品和活动；持续打磨百余项功能，优化服务分类、精简功能布放，引入网关认证，实现刷脸认证差异化安全等级策略，为用户提供优质体验；上线大湾区专属模板，为用户提供工银亚洲账户等特色业务入口，方便大湾区用户资金一体化管理；推出数字员工“工小征”和“工小程”，为用户提供业务引导和咨询，打造交互服务新体验。12月工商银行手机银行月活为15034.02万户。

光大银行APP11.0版本，增添了更为多元化的数字化创新功能，为用户提供更便捷易操作的服务，助力光大银行APP活跃用户规模增长。如首次推出“活动”板块，为用户提供一站式的权益和活动，方便用户查询名下持有的权益、积分等信息，同时快速参与热门活动，还可一键直达“财富发光节”生活会场界面；“账本”功能支持客户根据投资、消费、旅行、宠物等生活场景按主题创建账本；“收益账单”服务帮助用户按年、月、日全面了解财富投资盈亏情况，从而优化调整资产配置。12月光大银行手机银行月活为2240.65万户，环比增长2.42%。

用户粘性：整体呈现平稳波动状态，各类手机银行差异较小

整体来看，不同类型手机银行差异较小且较为平稳，12月，国有大行手机银行、股份制银行手机银行、城商行手机银行人均启动次数分别为8.6次、9.4次、7.3次，股份制银行手机银行用户使用频次相对更高。

通过持续监测发现，手机银行作为商业银行服务用户、推进数字化转型的主战场，正加速迭代升级，财富管理专区与数智化服务作为重点提升方向，更需要加强其建设。易观千帆认为，商业银行在财富管理方面，仍需完善养老金融服务、优化资产配置、扩容产品货架等，来满足用户个性化、多样化的财富管理需求。同时，借助数字化手段，为用户提供更加智能化、便捷和个性化的服务体验，提升运营效率，进而推动银行数字化转型。

四、典型手机银行数字化分析

邮储银行手机银行9.0

2023年12月1日，邮储银行在“拥抱数字邮储ｉ时代——中国邮政储蓄银行数字金融大会暨手机银行9.0发布会”上，正式发布手机银行9.0版本。

在手机银行9.0版本中，邮储银行打造了“投资问诊-产品货架-财富规划”全方位财富资产配置服务体系：推出了线上投资问诊服务——“U航资配”，将资产配置理念场景化、具象化，投教启发客户资配意识，诊断资产结构并出具个性化优化建议，另外还推出了“U享未来”养老规划方案等。

同时，手机银行9.0版本还全新打造了“收支管理-账务管理-待办管理”财富管家体系，融合收支分析、我的账本、月度账单等功能，满足客户个性化、多样化的财富管理需求。

互动性方面，在全新版本中，邮储银行手机银行提升趣味互动体验，丰富消息中心业务提醒种类，完善消息管家服务；此外在业内首创主题盲盒，并新增桌面小组件等有趣、好用的互动功能。

技术创新方面，据介绍，邮储银行手机银行9.0版本上线手机银行AI空间，向客户智能推荐专属服务。同时，该版本启用数字员工服务，既有数字客服来解答业务，又有数字客户经理来介绍产品。

智能风控方面，邮储银行推出的手机银行9.0版本依托大数据智能风控体系，根据客户交易环境，采用交易密码、短信验证码、人脸识别等组合认证方式替换电子令牌认证，在提升客户体验的同时保障交易安全性，手机银行转账限额提升至日累计最高500万元。

指数样本附录（排序不分先后）：

大型商业银行：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行

股份制商业银行：招商银行、平安银行、浦发银行、民生银行、中信银行、光大银行、兴业银行、广发银行、华夏银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行

城市商业银行：北京银行、江苏银行、上海银行、徽商银行、长沙银行、蒙商银行、中原银行、哈尔滨银行、天津银行、宁波银行、河北银行、南京银行、杭州银行、汉口银行、成都银行、四川天府银行、苏州银行、兰州银行、桂林银行、贵阳银行、青岛银行、龙江银行、郑州银行、乌鲁木齐银行、泰隆银行、齐鲁银行、甘肃银行、长安银行、吉林银行、盛京银行、晋城银行、威海银行、东莞银行、昆仑银行、泸州银行、晋商银行、西安银行、张家口银行、泉州银行、江西银行、重庆银行、洛阳银行、泰安银行、唐山银行、潍坊银行、济宁银行、贵州银行、广西北部湾银行、九江银行、石嘴山银行、锦州银行、齐商银行、莱商银行、温州银行、台州银行、福建海峡银行、广东南粤银行、烟台银行、东营银行、营口银行、临商银行、绍兴银行、日照银行、承德银行、德州银行、民泰银行、平顶山银行、珠海华润银行、厦门银行、金华银行、大连银行、邢台银行、邯郸银行、辽阳银行、宁夏银行

责任编辑：王超