2024年，中央金融工作会议提出 “五篇大文章”，其中养老金融位列其中，养老既是关系千家万户幸福安康的“民之关切”，亦是关乎社会发展和谐稳定的“国之大者”。作为我国养老保险体系的第三支柱，自2022年启动个人养老金制度以来，“养老”话题不断高涨，不仅在老年群体中，很多80、90后之间也掀起了阵阵风潮，“奔三”、“奔四”、“一键退休”等热词成为了年轻人的口头禅。年纪轻轻、风华正茂，看似和养老毫不相关的年纪，却也逐渐开始养老焦虑。导致目前年轻人养老焦虑的原因很多，最主要的是在老龄化加速的背景下，年轻人的养老压力陡增，陷入了日益严峻的养老挑战，同时也成为了参与养老金的“主力军”。

一、发展现状

根据数据显示，自个人养老金制度运行以来，出现“开户热投资冷，缴存意愿低”的现象，年轻人尤其是90后虽然在开户人数上占整体的30%，但在参与缴存和投资时明显积极性不够，且有所顾虑。其实，大多数年轻人开户初衷并非养老规划，而是被各大银行礼券、抽奖等形式的开户奖励所吸引，秉持“薅羊毛”的态度，这也间接导致开户热、投资冷、缴存意愿低现象的出现。 “资金锁定期长、不灵活、产品少”等问题逐渐暴露，要想打通个人养老金在青年群体里的新赛道，在宣传机制、运营机制和产品种类方面有待进一步完善。

二、优化建议

一是强化个人养老金宣传推广。个人养老金制度是一项长期性、积累性的制度，其运作方式和优势需要通过广泛而深入的宣传普及来让公众了解，尤其是年轻群体。可以利用多种渠道和形式，如讲座、媒体宣传、网络平台等，积极开展政策宣讲进企业、进学校、进社区、进乡村，推进个人养老金政策在电视、公众号等受年轻人喜爱的新媒体的传播，以小故事、短句、短视频、直播等新形式大力宣传讲解个人养老保险政策，贴近群众、贴近生活，提高年轻群体对个人养老金制度的认知度和信任度，让个人养老金政策“飞入寻常百姓家”。

二是提升个人养老金制度灵活性。根据监管规定，目前对于个人养老金账户实施全封闭运行，未达到领取条件，无法取出。这个规定劝退了众多年轻人，让生活压力较大的年轻人不敢轻易把钱放进养老账户，降低开户缴存意愿。对于养老金目前缺乏的应急退出机制，建议在考虑风险和监管的前提下，适当放宽个人养老金账户资金的支取条件，建立应急退出机制，如应急资金需求、看病、孩子教育等，以更好地平衡制度的刚性与灵活性，增加养老账户缴存吸引力，提高账户资金的使用效率。

三是丰富养老金融产品种类。规划养老从养老投资开始，目前各大银行推出的养老产品主要出发点还是针对老年人，没有考虑到年轻人的需求和投资偏好，没有针对年轻人进行差异化产品设计，养老金融产品应既要服务“已老”，也要考虑“未老”。“我们没有时间每天都去产品页仔细翻看每个养老产品”，当下年轻人更倾向于简单、一站式甚至是个性化定制的投资方式，建议考虑年轻群体特征和偏好,如存款少、“月光”等，适当降低养老理财产品的起购门槛，减小购买难度，同时丰富养老产品种类，打造“多元”、“花式”养老金融产品，充分调动年轻群体的积极性，尽早为养老“付诸行动”。

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责任编辑：王煊