当前，银行信用卡业务的发展面临市场发展受限与“消费降级”的双重考验。

一方面，国家为规范信用卡行业健康发展，出台了相关政策，为信用卡业务跑马圈地带上了紧箍咒。

2022年7月，原中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“信用卡新规”），提出了清理睡眠卡的相关要求，即“强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比；连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量，占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%”。信用卡新规目前已经经过2年过渡期，于2024年7月全面施行。

对于银行而言，流量红利与人口红利时代已经终结，无论有没有严格监管政策的出台，都必然会进入存量竞争的新时代，这对银行信用卡提升活跃度、提升服务质效都提出更高要求，银行迈入精细化的高质量发展新阶段。

另一方面，当前经济处于下行周期，对银行信用卡存量业务的发展同样提出了严峻的挑战。在信用卡业务侧，以银行披露的2024年度相关业绩报告显示，以零售业务擅长的头部银行都出现了银行信用卡月活跃用户和交易额双降的局面。

央行公布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》也验证了这一情况，截至Q1末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%。与2023年末相比，减少了约700万张，与2022年末相比，减少了约3800万张。在信用卡管理侧，各家银行纷纷缩减信用卡营销费用 ，整合信用卡相关业务部门，准备应对未来挑战。

据媒体报道，一位不久前离职的某股份行信用卡中心人士向媒体表示，今年以来，原单位领导大部分进行了更换，App和电商两个项目组完成了精简合并，关于信用卡的投入预算已经“降到不成样子了”。

跑马圈地已然不可取更不可能，砸钱买流量更是华而不实遭摒弃。在存量的红海竞争中，信用卡业务有没有低成本的提升活跃度和交易额的方式呢？

近日，京东支付推出了行业首创的信用卡积分抵现双向授权模式，并在平安银行、兴业银行率先施行。在该模式下，用户可在银行App或京东App中一键完成积分抵现的授权，之后在京东购物时便能直接使用信用卡积分“当现金花”。此外，共有中行、中信等6家银行支持积分抵现，双向授权模式陆续落地。

11期间，全民消费热情高涨，每日有超过几十万用户使用这项服务，享受积分抵现带来的实在优惠，积分抵现优惠涉及订单GMV就已达2亿+，主要核销的品类为手机、酒水、大家电、面部护肤等。追踪使用积分抵现的用户，活跃率提升。

据兴业银行表示，与京东支付的合作不仅丰富了银行的积分使用场景，还提高了积分的实用性和信用卡积分价值。11.11期间，使用积分抵现的用户活跃度就同比提升50%，交易额同比提升40%。

为何会取得这样的成绩？这背后，其实是京东联合银行的创新激活了银行信用卡沉睡的市场。

需求一直都在。在2022年金融数字化发展联盟发布的《增量开拓与存量挖潜——信用卡客户经营专题报告》调研发现，59%的受访者更倾向于“交易时积分抵扣全部或部分现金”，积分抵现是最受欢迎的积分使用方式。权益方面，线上购物消费类权益最得人心，女性体检、女性特定疾病重疾险、HPV疫苗预约、癌症早筛等健康权益也愈加受到欢迎。消费者的需求更加趋于多元化，对积分兑换的场景丰富度、商品种类的多样提出更高要求。

但梗阻也一直存在，积分抵现的价值和使用率却长期处于有限水平。据共研产业咨询《2023-2029年中国信用卡积分兑换市场调查与市场全景评估报告》测算，2022年银行业信用卡积分兑换新增市场规模（积分市场公允价值）约为860亿元，但是其中74%的积分却是处于未兑换状态。积分兑换渠道和品种的局限等因素导致了整体兑换率不高的情况。

面对千亿级信用卡积分市场，银行需要完善自有平台积分体系、拓展积分使用渠道、构建更有效的消费场景。这些是银行提升信用卡积分使用率、激发更多的用卡需求，提升服务的关键措施。

而京东首先具备丰富的消费场景，让信用卡积分抵现有用武之地。京东拥有数千万自营商品SKU。同时，京东到家等同城业务，连接着百万级的连锁超市、菜店、药店、鲜花店、手机服饰宠物等门店。这些丰富的消费场景、又便宜又好的商品，为银行信用卡积分用户带来了充分的选择。

在此基础上，双向授权模式也大幅提升了信用卡积分抵现的转化率。

信用卡积分抵现的双向授权模式不仅需要与消费场景的紧密结合，还需要强大的技术支持。京东支付脱胎于京东集团复杂的业务环境，在日清结算能力、日订单处理量以及支付成功率上行业领先。此次行业首创模式，京东支付以积分授权H5页面作为银行端积分抵现授权开通的载体，用户可以一键授权，实现了银行端的最小成本布局和用户端的最快服务体验。

对此创新，博通咨询首席分析师王蓬博认为：双向授权模式是一种创新的支付解决方案，它打通了银行和电商平台之间的壁垒，为用户提供了更加便捷的支付体验。这一模式为支付领域的创新提供了新的思路，有望引领行业在信用卡积分使用和支付融合方面的新潮流，未来银行与消费平台的合作也有可能延伸到其他金融服务领域。

京东支付相关负责人表示：京东拥有庞大的消费场景，可满足民众生活的方方面面。此次推出的信用卡积分抵现双向授权模式，将用户的信用卡积分与京东购物直接关联，实现积分无缝抵现。在帮助银行扩充场景、促进用户活跃的同时，也为用户积分使用提供了更多选择，这是经营思路的改变，也是新规背景下的有效选择。

据了解，在京东平台，积分抵现服务已覆盖国有行、股份行、城商行、农商行等多种银行类型，支持包括中国银行、中信银行、平安银行、兴业银行等在内的6家银行用户使用，期待未来，这一提升信用卡持卡用户活跃度的“神器”可以覆盖更多的银行，让更多的人获得实惠。

责任编辑：方杰